Leggi sull'usura
Se sei uno dei tanti americani che portano un saldo sulla tua carta di credito, dovresti tenere d'occhio il tasso di interesse della tua carta per gestire quanto paghi al tuo emittente per il privilegio di utilizzare la carta.
Quello che potresti non sapere è che, a livello federale, non esiste un interesse massimo che una società di carte di credito può addebitare. Tuttavia, i titolari di carta possono trovare un po' di sicurezza nella legge CARD e nelle leggi sull'usura, che fissano i limiti dei tassi di interesse stato per stato.
C'è un tasso di interesse massimo per le carte di credito?
La risposta breve a questa domanda è "no". Tuttavia, la risposta più lunga è "è complicato".
Ciò è dovuto al Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act,. altrimenti noto come CARD act. Il CARD Act è stato convertito in legge nel 2009. La legge è stata adottata per fornire agli utenti delle carte tutele e maggiori informazioni relative a estratti conto, tassi di interesse, scadenze e sanzioni per le carte di credito.
Il CARD Act ha stabilito che gli emittenti di carte devono essere più trasparenti sui tassi di interesse introduttivi, imponendo che siano offerti al consumatore per almeno sei mesi. La CARD Act obbliga inoltre gli emittenti di carte a dare ai titolari di carte un preavviso di almeno 21 giorni prima della data di scadenza di una fattura e 45 giorni se il loro tasso di interesse o le commissioni aumenteranno. Un altro grande cambiamento apportato dal CARD Act è che gli emittenti di carte devono ottenere il permesso del titolare della carta per elaborare una transazione che porti il titolare della carta oltre il limite di spesa in un modo che comporti una commissione.
Il CARD Act offre sicuramente ai titolari di carte un po' più di sicurezza, ma non controlla i tassi di interesse o quanto in alto possono raggiungere. Quello che fa è obbligare il titolare della carta a informarti con almeno 45 giorni di anticipo che arriverà un cambiamento. Questa notifica ti darà la possibilità di cancellare la tua carta se non sei d'accordo con l'aumento della tariffa. Detto questo, puoi sempre chiedere al tuo emittente un tasso di interesse più basso. È importante notare, tuttavia, che ciò potrebbe innescare un'indagine difficile sul tuo rapporto di credito e non ci sono garanzie che il tasso venga abbassato. Il CARD Act, tuttavia, richiede agli emittenti di carte di rivedere gli aumenti dei tassi di interesse ogni sei mesi e di ridurre il tasso di un titolare di carta, se appropriato. Inoltre, la revisione della tariffa non si estende agli aumenti della tariffa dovuti a sanzioni.
Cos'è la legge sull'usura?
La legge sull'usura stabilisce un limite all'importo degli interessi che possono essere addebitati su diversi tipi di prestito. La maggior parte degli stati ha leggi sull'usura, tuttavia, le banche nazionali possono addebitare il tasso di interesse più alto consentito nello stato di origine della banca, non del titolare della carta. Quindi, sebbene tu possa vivere in Arkansas, dove il tasso di interesse massimo è del 17 percento, l'emittente della tua carta può addebitarti un importo maggiore se ha la sua sede in uno stato diverso con un tasso massimo più elevato. E se il tuo emittente ha sede in uno stato come il Maine, che non ha leggi sull'usura, hai ancora meno protezione.
In alcune circostanze, una banca nazionale può anche ricorrere al tasso di interesse più elevato di uno stato in cui ha filiali, anziché utilizzare il tasso dello stato in cui ha sede, indipendentemente dallo stato in cui vive il consumatore. Secondo Christopher L. Peterson, professore di diritto presso l'Università dello Utah a Salt Lake City ed esperto di diritto dell'usura, "In effetti, ciò significava davvero che non ci sono praticamente limiti di tasso di interesse applicabili a qualsiasi tipo di banca , in qualsiasi parte del paese, non più”.
Leggi sull'usura in diversi stati
L'usura si riferisce alla pratica di addebitare un tasso di interesse molto elevato ritenuto irragionevole. Ogni stato ha un approccio diverso al diritto dell'usura. Ad esempio, se ti trovi nella Carolina del Sud, il tasso di interesse massimo legale è fissato all'8,75 percento, ma al 18 percento per il debito della carta di credito. Tuttavia, la legge sull'usura non è sempre così in bianco e nero. Molti stati rinviano al diritto contrattuale anziché al diritto dell'usura. Ad esempio, alle Hawaii la legge sull'usura fissa l'interesse massimo al 10 percento, ma un contratto scritto può annullare tale massimo. Questo è anche il caso di altri stati, tra cui Arizona, Utah e Texas.
Un altro piccolo dettaglio da verificare sono le esenzioni, poiché il prestito con carta di credito potrebbe non essere vincolato dalle leggi sull'usura. Ad esempio, in California il tasso di interesse massimo è fissato al 10 percento, tuttavia, la legge afferma che le banche e istituzioni simili sono esenti. Questo è anche il caso di Florida, Minnesota e New Jersey, tra gli altri.
E poi c'è il Colorado dove un tasso superiore al 45 per cento è considerato usuraio per i prestiti non al consumo. Tuttavia, il tasso per i prestiti al consumo è limitato al 12% a meno che non si tratti di "prestiti vigilati", che include il debito della carta di credito, fatto da un "prestatore vigilato".
Se vuoi sapere qual è la legge sull'usura per il tuo stato, ci sono database che offrono informazioni specifiche dello stato. Tieni presente che l'emittente della tua carta non è obbligata a seguire la legge sull'usura per il tuo stato di origine.
Protezioni per il personale militare
Ci sono anche leggi che proteggono coloro che prestano servizio nelle forze armate, e le loro persone a carico, da alti tassi di interesse. Il Military Lending Act limita i tassi di interesse delle carte di credito al 36% per coloro che godono delle protezioni di questa legge. La legislazione in sospeso, denominata "Veterans and Consumers Fair Credit Act" cerca di estendere tale protezione a tutti i consumatori. E il Servicemembers Civil Relief Act limita i tassi di interesse su qualsiasi debito di carta di credito contratto da un membro attivo prima di entrare nel servizio militare al 6%.
Cosa fare in caso di tassi di interesse elevati
Se cercare di capire come ripagare il tuo debito ad alto interesse sembra fuori dalla tua portata, puoi anche chiedere aiuto a un consulente del debito. Ci sono organizzazioni di gestione del debito là fuori che possono intervenire per negoziare per tuo conto con il tuo emittente di credito, molte delle quali sono gruppi senza scopo di lucro. La National Foundation for Credit Counseling è una grande risorsa per trovare servizi di gestione del debito nella tua zona. E ci sono altri passi che puoi intraprendere per gestire meglio e uscire dal debito, incluso il consolidamento del debito.
La linea di fondo
Se sei un titolare di carta con un saldo, è nel tuo interesse tenere d'occhio gli oneri finanziari che stai pagando all'emittente della carta. Non esiste una regolamentazione federale sul tasso di interesse massimo che il tuo emittente può addebitarti, sebbene ogni stato abbia il proprio approccio alla limitazione dei tassi di interesse. Esistono leggi statali sull'usura che dettano il tasso di interesse più alto sui prestiti, ma spesso non si applicano ai prestiti con carta di credito. Se stai affrontando l'onere di tassi elevati, potresti negoziare con il tuo prestatore o intraprendere altre misure per gestire meglio il debito della tua carta di credito.
Mette in risalto
Le leggi sull'usura sono per lo più regolate e applicate dagli stati, piuttosto che a livello federale.
Le leggi sull'usura fissano un limite all'importo degli interessi che possono essere addebitati su una varietà di prestiti, come carte di credito, prestiti personali o prestiti con anticipo sullo stipendio.
Alcune banche applicano il tasso massimo consentito nello stato in cui sono costituite, al contrario dello stato in cui vivi, una pratica che è stata legalizzata a seguito di una sentenza della Corte Suprema degli Stati Uniti del 1978.
Poiché le leggi sull'usura sono determinate dagli stati, le leggi variano a seconda di dove vivi; di conseguenza, i tassi di interesse possono essere drasticamente più elevati da uno stato all'altro.
