事故年经验

什么是事故年经验？

事故年经验是保险业用来描述特定时期内赚取的保费和发生的损失的术语。事故年经验通常会检查十二个月，称为事故年。曝光期通常设置为日历年，从 1 月 1 日开始。

事故年经验用于表明保费是否有效地弥补了保险公司的损失。负统计表明保费不足以弥补损失。事故年经验通常包括损失发生时的损失，而不是报告时的损失。它还包括在同一时期赚取的保费，无论保费何时承保。

保险承保人通过权衡风险并确定为确保该风险而收取的保费来为个人和企业提供保险。日历年的经验用于表明保费是否有效地弥补了保险公司的损失。

因此，保险公司的日历年经验是衡量公司承保保险的能力及其评估风险的能力的指标。为了盈利，日历年的经验需要大于一年。

事故年经验计算有两种类型：日历年经验和保单年经验。

历年经验包括历年发生的损失和同期赚取的保费。损失包括已发生但未报告的(IBNR) 损失以及损失准备金的变化。

保单年度经验包括在给定年度更新或承保的保单的保费和损失。保单的损失（包括损失准备金）仅包括在当年续保或承保保单的情况下，而仅在同一时间赚取的保费才包括在内。在这一年中，计算被认为是“发展中的”，这意味着在解决损失之前无法完成计算。

这两种方法的区别在于，日历年经验着眼于特定年份的索赔损失（强调“损失”），而保单年经验着眼于一组特定的保单——那些在特定年份生效的保单。年——遭受损失（强调“风险”）。

精算师使用保单年度数据，因为它与针对特定保单的索赔相匹配。采用这种方法的缺点是保险公司不断承保新保单，这使得对日历年后期承保的保单的分析有所不同。这些政策将持续两个日历年。

计算事故年经验的最准确方法是将总损失（发生的损失加上损失准备金）除以已赚取的风险，即在给定时间段内遭受损失的保费数量。由于此方法可能需要更多时间来计算，因此可以使用帐户赚取的方法计算已赚取的保费。

事故年经验计算如下：

事故年经验 = 会计赚取的保费/发生的损失和损失调整费用(LAE)，即所有损失的调查和解决保险索赔相关的成本。

已发生但未报告的 (IBNR) 损失以及损失准备金的变化（估计保险公司必须为其承保的保单的未来保险索赔支付的金额）在计算损失时也会考虑在内。

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