Olycksårserfarenhet

Vad är erfarenhet av olycksår?

Olycksårserfarenhet är en term som används inom försäkringsbranschen för att beskriva intjänade premier och förluster under en viss tidsperiod. En olycksårserfarenhet undersöks vanligtvis under tolv månader, kallat olycksåret. Exponeringsperioden är vanligtvis satt till kalenderåret och börjar den 1 januari.

Olycksårens erfarenhet används för att indikera om premierna effektivt täcker en försäkringsgivares förluster. En negativ statistik indikerar att premierna inte räckte till för att täcka förluster. Erfarenhet av olycksår inkluderar vanligtvis förluster när de inträffar, inte när de rapporteras. Det inkluderar även premier intjänade under samma tidsperiod, oavsett när premierna tecknades.

Förstå olycksårserfarenhet

Försäkringsgaranter försäkrar människor och företag genom att väga upp riskerna och bestämma premien att ta ut för att försäkra den risken. En kalenderårserfarenhet används för att indikera om premierna effektivt täcker en försäkringsgivares förluster.

En försäkringsgivares kalenderårserfarenhet är därför ett mått på hur väl ett företag tecknar försäkringar och dess förmåga att utvärdera risker. För att vara lönsam måste kalenderårsupplevelsen vara större än en.

Kalenderårserfarenhet vs. Policy Årserfarenhet

Det finns två typer av olycksårsberäkningar: kalenderårserfarenhet och försäkringsårserfarenhet.

Kalenderårserfarenheten inkluderar förluster som uppkommit under kalenderåret och premier intjänade under samma tidsperiod. Förluster inkluderar uppkomna men ej rapporterade (IBNR) förluster och förändringar i reserver.

Försäkringsårserfarenhet inkluderar premier och förluster från försäkringar som förnyas eller tecknas under ett givet år. Förluster (inklusive förlustreserver) från försäkringar ingår endast om försäkringarna förnyas eller tecknas under året och premier ingår endast om de är intjänade under samma tid. Under året anses beräkningen vara ”utvecklande”, vilket innebär att beräkningen inte kan slutföras förrän förlusterna är reglerade.

Skillnaden mellan de två metoderna är att kalenderårsupplevelsen tittar på förluster från anspråk som gjorts under ett specifikt år (betoning på "förlust"), och försäkringsårets erfarenhet ser på hur en specifik uppsättning försäkringar – de som träder i kraft under året – är exponerade för förluster (betoning på ”exponering”).

Aktuarier använder försäkringsårsdata eftersom de matchar anspråk som görs mot specifika försäkringar. Nackdelen med att använda denna metod är att försäkringsgivare kontinuerligt tecknar nya försäkringar, vilket gör analysen av försäkringar som tecknats sent under kalenderåret annorlunda. Dessa policyer kommer att sträcka sig över två kalenderår.

Det mest exakta sättet att beräkna olycksårens erfarenhet är att dividera totala förluster (uppkomna förluster plus förlustreserver) med intjänad exponering, vilket är antalet premier som är utsatta för förlust under en given tidsperiod. Eftersom denna metod kan ta längre tid att beräkna, kan intjänade premier beräknas med hjälp av kontointjänade metoden.

Hur man beräknar olycksårserfarenhet

Olycksårserfarenhet beräknas som sådan:

Årserfarenhet av olycksfall = Redovisning av intjänad premie / uppkomna förluster och förlustjusteringskostnader (LAE), kostnaden förknippad med att utreda och fastställa ett försäkringskrav, för alla förluster.

Uppkomna men ej rapporterade förluster (IBNR) och förändringar av förlustreserver – en uppskattning av det belopp som ett försäkringsbolag kommer att behöva betala ut på framtida försäkringsfordringar på försäkringar som det har tecknat – beaktas också vid beräkning av förluster.

##Höjdpunkter

• Olycksårserfarenhet visar intjänade premier och förluster under en viss tidsperiod, vanligtvis 12 månader.

– Exponeringsperioden sätts vanligtvis till kalenderåret och börjar den 1 januari.

• Olycksårens erfarenhet beräknas genom att dividera den intjänade premien med de uppkomna förlusterna och skaderegleringskostnaderna.

• Olycksårens erfarenhet används för att indikera om premierna effektivt täcker en försäkringsgivares förluster