Slysaársreynsla
Hvað er slysaársupplifun?
Slysaársreynsla er hugtak sem notað er í vátryggingaiðnaðinum til að lýsa iðgjöldum sem aflað er og tjóni sem verður á tilteknu tímabili. Slysaársreynsla er venjulega skoðuð í tólf mánuði, kallað slysaárið. Útsetningartímabilið er venjulega stillt á almanaksárið og hefst 1. janúar.
Slysaársreynsla er notuð til að gefa til kynna hvort iðgjöld dekka í raun tjón vátryggjenda. Neikvæð tölfræði bendir til þess að iðgjöldin hafi ekki dugað til að mæta tjóni. Slysaársreynsla felur venjulega í sér tjón þegar það á sér stað, ekki þegar það er tilkynnt. Það felur einnig í sér iðgjöld sem aflað er á sama tíma, óháð því hvenær iðgjöldin voru tryggð.
Skilningur á reynslu af slysaárum
Vátryggingaaðilar tryggja fólk og fyrirtæki með því að vega upp áhættuna og ákveða iðgjaldið sem á að rukka til að tryggja þá áhættu. Almanaksársreynsla er notuð til að gefa til kynna hvort iðgjöld dekka í raun tjón vátryggjenda.
Almanaksársreynsla vátryggjenda er því mælikvarði á hversu vel fyrirtæki undirritar tryggingar og getu þess til að meta áhættu. Til að vera arðbær þarf almanaksársupplifun að vera meiri en ein.
almanaksársreynsla vs. Policy Year Reynsla
Það eru tvenns konar útreikningar á slysaársreynslu: almanaksársreynslu og tryggingaársreynslu.
Almanaksársreynsla felur í sér tap sem verður á almanaksárinu og iðgjöld sem aflað er á sama tíma. Tap felur í sér tap sem myndast en ekki tilkynnt (IBNR) og breytingar á varasjóðstapi.
Vátryggingarársreynsla felur í sér iðgjöld og tap af vátryggingum sem eru endurnýjaðar eða eru teknar undir á tilteknu ári. Tjón (þar á meðal tjónavarasjóður) af vátryggingum eru einungis innifalin ef vátryggingar eru endurnýjaðar eða teknar undir á árinu og iðgjöld eru aðeins innifalin ef þau eru áunnin á sama tíma. Á árinu telst útreikningurinn vera í þróun, sem þýðir að ekki er hægt að ganga frá útreikningi fyrr en tap er gert upp.
Munurinn á þessum tveimur aðferðum er sá að almanaksársreynsla lítur á tap vegna krafna sem gerðar eru á tilteknu ári (áhersla á „tap“), og reynsla tryggingaársins lítur á hvernig tiltekið sett af tryggingum – þær sem taka gildi á meðan árið — eru með tapi (áhersla á „áhættu“).
Tryggingafræðingar nota gögn um vátryggingarár vegna þess að þau passa við kröfur sem gerðar eru á móti tilteknum tryggingum. Ókosturinn við að beita þessari aðferð er sá að vátryggjendur skrifa stöðugt undir nýjar vátryggingar, sem gerir greininguna á vátryggingum sem teknar eru seint á almanaksárinu öðruvísi. Þessar stefnur munu teygja sig yfir tvö almanaksár.
Nákvæmasta leiðin til að reikna út slysaársreynslu er að skipta heildartjóni (tjóni auk tapvarasjóðs) með áunnin áhættu, sem er fjöldi iðgjalda sem verða fyrir tjóni á tilteknu tímabili. Vegna þess að þessi aðferð getur tekið lengri tíma að reikna út, er hægt að reikna áunnin iðgjöld með reikningsvinnuaðferðinni.
Hvernig á að reikna út slysaársreynslu
Slysaársreynsla er reiknuð þannig:
Ársupplifun vegna slysa = reikningshaldslega áunnið iðgjald / tapað tjón og tjón aðlögunarkostnaðar (LAE), kostnaðurinn sem fylgir rannsókn og kröfu um tryggingar, fyrir öll tjón.
Tjón sem stofnað er til en ekki tilkynnt (IBNR) og breytingar á tjónaforða - mat á upphæðinni sem vátryggingafélag þarf að greiða út vegna framtíðartryggingakrafna á vátryggingum sem það hefur undirritað - eru einnig teknar til greina við útreikning á tjóni.
##Hápunktar
Slysaársreynsla sýnir iðgjöld sem aflað er og tap sem orðið hefur á tilteknu tímabili, venjulega 12 mánuði.
Útsetningartímabilið er venjulega stillt á almanaksárið og hefst 1. janúar.
Slysaársreynsla er reiknuð með því að deila áunnu iðgjaldi með tjóni og tjónaaðlögunarkostnaði.
Slysaársreynsla er notuð til að gefa til kynna hvort iðgjöld dekka í raun tjón vátryggjenda
