خبرة سنة الحادث

ما هي تجربة عام الحادث؟

تجربة سنة الحوادث هو مصطلح يستخدم في صناعة التأمين لوصف الأقساط المكتسبة والخسائر المتكبدة خلال فترة زمنية محددة. عادة ما يتم فحص تجربة سنة الحادث لمدة اثني عشر شهرًا ، تسمى سنة الحادث. عادة ما يتم تعيين فترة التعرض للسنة التقويمية وتبدأ في 1 يناير.

تُستخدم تجربة سنة الحوادث للإشارة إلى ما إذا كانت الأقساط تغطي بفعالية خسائر شركة التأمين. تشير الإحصائيات السلبية إلى أن الأقساط لم تكن كافية لتغطية الخسائر. تتضمن تجربة سنة الحوادث عادةً الخسائر عند حدوثها ، وليس عند الإبلاغ عنها. ويشمل أيضًا الأقساط المكتسبة خلال نفس الفترة الزمنية ، بغض النظر عن وقت الاكتتاب في الأقساط.

فهم تجربة سنة الحوادث

متعهدو التأمين على الأفراد والشركات من خلال تقييم المخاطر وتحديد قسط التأمين لتأمين تلك المخاطر. يتم استخدام خبرة السنة التقويمية للإشارة إلى ما إذا كانت الأقساط تغطي بفعالية خسائر شركة التأمين.

وبالتالي ، فإن تجربة السنة التقويمية لشركة التأمين هي مقياس لمدى جودة ضمان الشركة للتأمين وقدرتها على تقييم المخاطر. لتكون مربحة ، يجب أن تكون تجارب السنة التقويمية أكبر من واحدة.

تجربة سنة التقويم مقابل تجربة سنة السياسة

هناك نوعان من حسابات تجربة سنة الحوادث: خبرة السنة التقويمية وخبرة سنة السياسة.

تتضمن تجربة السنة التقويمية الخسائر المتكبدة خلال السنة التقويمية والأقساط المكتسبة خلال نفس الفترة الزمنية. تشمل الخسائر الخسائر المتكبدة وغير المبلغ عنها (IBNR) والتغييرات في احتياطيات الخسائر.

خبرة سنة الوثيقة أقساط التأمين والخسائر من الوثائق التي يتم تجديدها أو التأمين عليها خلال سنة معينة. يتم تضمين الخسائر (بما في ذلك احتياطيات الخسارة) من الوثائق فقط إذا تم تجديد الوثائق أو التأمين عليها خلال العام ، ولا يتم تضمين الأقساط إلا إذا تم اكتسابها خلال نفس الوقت. خلال العام ، يعتبر الحساب "متطورًا" ، مما يعني أنه لا يمكن إنهاء الحساب حتى يتم تسوية الخسائر.

الفرق بين الطريقتين هو أن تجربة السنة التقويمية تنظر في الخسائر من المطالبات المقدمة خلال سنة محددة (التركيز على "الخسارة") ، وتجربة سنة الوثيقة تنظر في كيفية مجموعة محددة من السياسات - تلك التي تدخل حيز التنفيذ خلال العام - يتعرضون للخسائر (التركيز على "التعرض").

الاكتواريون بيانات سنة السياسة لأنها تطابق المطالبات المقدمة مع سياسات محددة. عيب استخدام هذه الطريقة هو أن شركات التأمين تضمن باستمرار سياسات جديدة ، مما يجعل تحليل السياسات المكتتب بها في أواخر السنة التقويمية مختلفًا. ستمتد هذه السياسات على مدى عامين تقويميين.

الطريقة الأكثر دقة لحساب تجربة سنة الحوادث هي قسمة إجمالي الخسائر (الخسائر المتكبدة بالإضافة إلى احتياطيات الخسارة) على التعرض المكتسب ، وهو عدد الأقساط المعرضة للخسارة خلال فترة زمنية معينة. نظرًا لأن هذه الطريقة قد تستغرق وقتًا أطول لحسابها ، فقد يتم حساب الأقساط المكتسبة باستخدام طريقة الحساب المكتسب.

كيفية حساب تجربة سنة الحادث

يتم احتساب خبرة سنة الحادث على النحو التالي:

تجربة سنة الحوادث = أقساط المحاسبة المكتسبة / الخسائر المتكبدة ومصاريف تعديل الخسائر (LAE) ، التكلفة المرتبطة بالتحقيق في مطالبة التأمين وتسويتها ، لجميع الخسائر.

يتم أيضًا أخذ الخسائر المتكبدة ولكن التي لم يتم الإبلاغ عنها (IBNR) والتغيرات في احتياطيات الخسائر - تقدير للمبلغ الذي سيتعين على شركة التأمين دفعه على مطالبات التأمين المستقبلية على بوالص التأمين التي قامت بتأمينها - في الاعتبار عند حساب الخسائر.

يسلط الضوء

• تُظهر تجربة سنة الحوادث الأقساط المكتسبة والخسائر المتكبدة خلال فترة زمنية محددة ، عادةً 12 شهرًا.

• عادة ما يتم تحديد فترة التعرض للسنة التقويمية وتبدأ في 1 يناير.

• يتم احتساب خبرة سنة الحوادث بقسمة الأقساط المكتسبة على الخسائر المتكبدة ومصاريف تعديل الخسائر.

• يتم استخدام خبرة سنة الحوادث للإشارة إلى ما إذا كانت الأقساط تغطي بفعالية خسائر شركة التأمين