综合超额保险

什么是总超额保险？

总超额保险限制了投保人在特定时间段内必须支付的金额。也称为止损保险，它旨在保护那些遇到异常高水平的意外索赔的保单持有人。

总超额保险为一段时间内发生的总损失提供赔付，并且不限于每次发生的情况。

自我保险的公司最有可能购买这种类型的保险。拨出一笔资金来弥补意外损失的决定是基于公司根据其损失经验估计的损失。但是，也有可能公司有一天会遭受远高于预期发生的损失，并且无法弥补该金额或不愿从其营运资金中支付。

为了保护自己免受这部分损失的影响，自保公司可以购买总超额损失保险。购买此类保单意味着涵盖其能够有效自我保险的损失与在灾难期间可能遭受的损失之间的差额。

超额损失限额，称为损失基金，由保险公司设定。它可以通过多种方式计算。通常，这些方法会考虑投保人随着时间的推移所经历的损失金额、被保险人风险状况的变化以及精算分析的调整。

限额可以表示为总预期损失的百分比，也可以表示为固定的美元金额。

重要

编写总超额保单的保险公司可能决定将部分风险转移给再保险公司。

雇主购买了总超额覆盖范围的工人补偿政策。公司负责的最高金额为 500,000 美元，超过此限额的任何金额均被视为保险公司的责任。

该公司以前从未经历过 500,000 美元的损失。然后，突然之间，它的一些员工在机器故障后受伤，引发了高达 750,000 美元的索赔。该公司负责最高 500,000 美元的索赔，而剩余的差额（250,000 美元）是保险公司负责的金额。

编写总超额保单的保险公司可能也希望将部分风险转移给所谓的再保险公司。合同规定保险公司对高达 500,000 美元的损失负责，但再保险公司对超过规定限额的任何损失负责，例如 100 万美元及以上。

这意味着，如果上述示例中的索赔总额为 150 万美元，则投保公司首先支付 500,000 美元，总保险公司支付接下来的 500,000 美元，再保险公司支付最后 500,000 美元。

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