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Seguro de Exceso Agregado

Seguro de Exceso Agregado

¬ŅQu√© es el seguro de exceso agregado?

El seguro de exceso agregado limita la cantidad que un asegurado tiene que pagar durante un per√≠odo de tiempo espec√≠fico. Tambi√©n llamado seguro stop-loss,. est√° dise√Īado para proteger a los asegurados que experimentan un nivel inusualmente alto de reclamos que se consideran inesperados.

El seguro de exceso agregado proporciona el pago de las pérdidas totales que ocurren durante un período de tiempo y no se limita a una base por ocurrencia.

Comprender el seguro de exceso agregado

Las empresas que se autoaseguran tienen m√°s probabilidades de comprar este tipo de cobertura de seguro. La decisi√≥n de reservar un fondo com√ļn de dinero para remediar una p√©rdida inesperada se basa en las p√©rdidas estimadas de la empresa dada su experiencia de p√©rdidas. Sin embargo, tambi√©n es posible que la empresa alg√ļn d√≠a experimente p√©rdidas mucho mayores de lo que anticip√≥ y no pueda cubrir el monto o no est√© dispuesta a realizar el pago de su capital de trabajo.

Para protegerse de esta parte de la p√©rdida, la compa√Ī√≠a autoasegurada podr√≠a comprar un seguro de exceso de p√©rdida agregado. Comprar una p√≥liza de este tipo significa cubrir la diferencia entre las p√©rdidas que puede autoasegurarse de manera efectiva y las p√©rdidas que puede experimentar durante una cat√°strofe.

El l√≠mite de exceso de p√©rdida, llamado fondo de p√©rdida, lo establece la compa√Ī√≠a de seguros. Se puede calcular de varias maneras. Generalmente, estos m√©todos toman en cuenta la cantidad de p√©rdidas que el asegurado ha experimentado a lo largo del tiempo, los cambios en el perfil de riesgo del asegurado,. as√≠ como los ajustes del an√°lisis actuarial.

El límite puede expresarse como un porcentaje de las pérdidas totales esperadas o como una cantidad fija en dólares.

Importante

La aseguradora que suscribe la p√≥liza de franquicia agregada podr√≠a decidir traspasar parte del riesgo a una compa√Ī√≠a de reaseguros.

Ejemplo de Seguro de Pérdida Agregada

Un empleador compra una p√≥liza de compensaci√≥n para trabajadores con exceso de cobertura agregado. La cantidad m√°xima por la que la compa√Ī√≠a es responsable es de $ 500,000, y todo lo que supere este l√≠mite se considera responsabilidad de la aseguradora.

La compa√Ī√≠a nunca antes hab√≠a experimentado p√©rdidas de $500,000. Luego, de repente, varios de sus empleados resultan heridos despu√©s de que una m√°quina no funciona correctamente, lo que genera reclamos por valor de $750,000. La compa√Ī√≠a es responsable de los reclamos hasta $500,000, mientras que la diferencia restante ($250,000) es la cantidad por la cual es responsable la aseguradora.

La aseguradora que suscribe la p√≥liza de exceso agregado tambi√©n puede querer transferir parte del riesgo a lo que se conoce como una compa√Ī√≠a de reaseguros. El contrato indica que la compa√Ī√≠a de seguros es responsable por p√©rdidas de hasta $500,000, pero que la compa√Ī√≠a de reaseguros es responsable por todo lo que supere el l√≠mite establecido, digamos $1 mill√≥n o m√°s.

Eso significa que si las reclamaciones en el ejemplo anterior suman $1.5 millones, la compa√Ī√≠a que tom√≥ la p√≥liza paga los primeros $500,000, la aseguradora agregada paga los siguientes $500,000 y la reaseguradora paga los $500,000 finales.

Reflejos

  • El seguro de exceso agregado tambi√©n se denomina seguro de l√≠mite de p√©rdida.

  • El l√≠mite de exceso de p√©rdida puede expresarse como un porcentaje de las p√©rdidas totales esperadas o como una cantidad fija en d√≥lares.

  • Las p√≥lizas de seguro de exceso agregado limitan la cantidad que un asegurado debe pagar durante un per√≠odo espec√≠fico.

  • Las empresas que se autoaseguran tienen m√°s probabilidades de comprar este tipo de cobertura de seguro.