Seguro de Exceso Agregado
¿Qué es el seguro de exceso agregado?
El seguro de exceso agregado limita la cantidad que un asegurado tiene que pagar durante un período de tiempo específico. También llamado seguro stop-loss,. está diseñado para proteger a los asegurados que experimentan un nivel inusualmente alto de reclamos que se consideran inesperados.
El seguro de exceso agregado proporciona el pago de las pérdidas totales que ocurren durante un período de tiempo y no se limita a una base por ocurrencia.
Comprender el seguro de exceso agregado
Las empresas que se autoaseguran tienen más probabilidades de comprar este tipo de cobertura de seguro. La decisión de reservar un fondo común de dinero para remediar una pérdida inesperada se basa en las pérdidas estimadas de la empresa dada su experiencia de pérdidas. Sin embargo, también es posible que la empresa algún día experimente pérdidas mucho mayores de lo que anticipó y no pueda cubrir el monto o no esté dispuesta a realizar el pago de su capital de trabajo.
Para protegerse de esta parte de la pérdida, la compañía autoasegurada podría comprar un seguro de exceso de pérdida agregado. Comprar una póliza de este tipo significa cubrir la diferencia entre las pérdidas que puede autoasegurarse de manera efectiva y las pérdidas que puede experimentar durante una catástrofe.
El límite de exceso de pérdida, llamado fondo de pérdida, lo establece la compañía de seguros. Se puede calcular de varias maneras. Generalmente, estos métodos toman en cuenta la cantidad de pérdidas que el asegurado ha experimentado a lo largo del tiempo, los cambios en el perfil de riesgo del asegurado,. así como los ajustes del análisis actuarial.
El límite puede expresarse como un porcentaje de las pérdidas totales esperadas o como una cantidad fija en dólares.
Importante
La aseguradora que suscribe la póliza de franquicia agregada podría decidir traspasar parte del riesgo a una compañía de reaseguros.
Ejemplo de Seguro de Pérdida Agregada
Un empleador compra una póliza de compensación para trabajadores con exceso de cobertura agregado. La cantidad máxima por la que la compañía es responsable es de $ 500,000, y todo lo que supere este límite se considera responsabilidad de la aseguradora.
La compañía nunca antes había experimentado pérdidas de $500,000. Luego, de repente, varios de sus empleados resultan heridos después de que una máquina no funciona correctamente, lo que genera reclamos por valor de $750,000. La compañía es responsable de los reclamos hasta $500,000, mientras que la diferencia restante ($250,000) es la cantidad por la cual es responsable la aseguradora.
La aseguradora que suscribe la póliza de exceso agregado también puede querer transferir parte del riesgo a lo que se conoce como una compañía de reaseguros. El contrato indica que la compañía de seguros es responsable por pérdidas de hasta $500,000, pero que la compañía de reaseguros es responsable por todo lo que supere el límite establecido, digamos $1 millón o más.
Eso significa que si las reclamaciones en el ejemplo anterior suman $1.5 millones, la compañía que tomó la póliza paga los primeros $500,000, la aseguradora agregada paga los siguientes $500,000 y la reaseguradora paga los $500,000 finales.
Reflejos
El seguro de exceso agregado también se denomina seguro de límite de pérdida.
El límite de exceso de pérdida puede expresarse como un porcentaje de las pérdidas totales esperadas o como una cantidad fija en dólares.
Las pólizas de seguro de exceso agregado limitan la cantidad que un asegurado debe pagar durante un período específico.
Las empresas que se autoaseguran tienen más probabilidades de comprar este tipo de cobertura de seguro.
