Ubezpieczenie od nadwyżki zagregowanej
Co to jest ubezpieczenie od zagregowanej nadwy偶ki?
Zagregowane ubezpieczenie od nadwy偶ki ogranicza kwot臋, kt贸r膮 ubezpieczaj膮cy musi wyp艂aci膰 w okre艣lonym czasie. Nazywane r贸wnie偶 ubezpieczeniem stop-loss,. ma na celu ochron臋 ubezpieczaj膮cych, kt贸rzy do艣wiadczaj膮 wyj膮tkowo wysokiego poziomu roszcze艅 uwa偶anych za nieoczekiwane.
Ubezpieczenie zagregowanej nadwy偶ki zapewnia pokrycie ca艂kowitych strat, kt贸re wyst臋puj膮 w pewnym okresie czasu i nie jest ograniczone do pojedynczych zdarze艅.
Zrozumienie ubezpieczenia od 艂膮cznego nadwy偶ki
Firmy, kt贸re same si臋 ubezpieczaj膮, s膮 najbardziej sk艂onne do wykupienia tego rodzaju ochrony ubezpieczeniowej. Decyzja o od艂o偶eniu puli pieni臋dzy na naprawienie nieoczekiwanej straty opiera si臋 na szacunkowych stratach firmy, bior膮c pod uwag臋 jej do艣wiadczenie w zakresie strat. Jednak mo偶liwe jest r贸wnie偶, 偶e firma pewnego dnia poniesie straty znacznie wy偶sze ni偶 oczekiwano i nie b臋dzie w stanie pokry膰 kwoty lub nie b臋dzie chcia艂a dokona膰 wyp艂aty ze swojego kapita艂u obrotowego.
Aby uchroni膰 si臋 przed t膮 cz臋艣ci膮 strat, firma samoubezpieczaj膮ca mo偶e wykupi膰 ubezpieczenie 艂膮cznych strat. Kupno takiej polisy oznacza pokrycie r贸偶nicy mi臋dzy stratami, kt贸re jest w stanie skutecznie samoubezpieczy膰, a stratami, kt贸re mo偶e ponie艣膰 podczas katastrofy.
Limit nadwy偶ki strat, zwany funduszem strat, jest ustalany przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Mo偶na j膮 obliczy膰 na wiele sposob贸w. Og贸lnie rzecz bior膮c, metody te uwzgl臋dniaj膮 wysoko艣膰 strat poniesionych przez ubezpieczaj膮cego w czasie, zmiany profilu ryzyka ubezpieczonego,. a tak偶e korekty wynikaj膮ce z analizy aktuarialnej.
Limit mo偶e by膰 wyra偶ony jako procent 艂膮cznych oczekiwanych strat lub jako sta艂a kwota w dolarach.
###Wa偶ne
Ubezpieczyciel, kt贸ry tworzy polis臋 zagregowan膮 nadwy偶k臋, mo偶e zdecydowa膰 o przekazaniu cz臋艣ci ryzyka firmie reasekuracyjnej.
Przyk艂ad ubezpieczenia od zagregowanych strat
Pracodawca kupuje polis臋 odszkodowa艅 pracowniczych z 艂膮cznym pokryciem nadwy偶ek. Maksymalna kwota, za kt贸r膮 firma jest odpowiedzialna, to 500 000 USD, przy czym wszystko powy偶ej tego limitu jest uwa偶ane za odpowiedzialno艣膰 ubezpieczyciela.
Firma nigdy wcze艣niej nie ponios艂a strat w wysoko艣ci 500 000 USD. Nagle wielu jej pracownik贸w zostaje rannych w wyniku awarii maszyny, powoduj膮c roszczenia w wysoko艣ci 750 000 USD. Firma odpowiada za roszczenia do 500 000 USD, natomiast pozosta艂a r贸偶nica (250 000 USD) to kwota, za kt贸r膮 odpowiada ubezpieczyciel.
Ubezpieczyciel, kt贸ry tworzy polis臋 zagregowan膮 nadwy偶k臋, mo偶e r贸wnie偶 chcie膰 przekaza膰 cz臋艣膰 ryzyka tak zwanej firmie reasekuracyjnej. Umowa wskazuje, 偶e firma ubezpieczeniowa jest odpowiedzialna za straty do 500 000 USD, ale firma reasekuracyjna jest odpowiedzialna za wszystko powy偶ej okre艣lonego limitu, powiedzmy 1 milion USD i wi臋cej.
Oznacza to, 偶e je艣li roszczenia z powy偶szego przyk艂adu wynosz膮 1,5 mln USD, firma, kt贸ra obj臋艂a polis臋, p艂aci pierwsze 500 000 USD, ubezpieczyciel p艂aci kolejne 500 000 USD, a reasekurator p艂aci ostatnie 500 000 USD.
##Przegl膮d najwa偶niejszych wydarze艅
Ubezpieczenie zagregowanej nadwy偶ki jest r贸wnie偶 nazywane ubezpieczeniem stop-loss.
Limit nadwy偶ki strat mo偶e by膰 wyra偶ony jako procent 艂膮cznych oczekiwanych strat lub jako sta艂a kwota w dolarach.
艁膮czna nadwy偶ka polis ubezpieczeniowych ogranicza kwot臋, kt贸r膮 ubezpieczaj膮cy musi wyp艂aci膰 w okre艣lonym okresie.
Firmy, kt贸re same si臋 ubezpieczaj膮, s膮 najbardziej sk艂onne do wykupienia tego rodzaju ochrony ubezpieczeniowej.
