Seguro de Excesso Agregado
O que é o Seguro de Franquia Agregado?
O seguro excedente agregado limita o valor que um segurado tem que pagar em um período de tempo específico. Também chamado de seguro stop-loss,. é projetado para proteger os segurados que sofrem um nível incomumente alto de sinistros considerados inesperados.
O seguro de excesso agregado oferece pagamento por perdas totais que ocorrem durante um período de tempo e não se limita a uma base por ocorrência.
Entendendo o Seguro de Franquia Agregado
As empresas que se autoseguram são mais propensas a adquirir esse tipo de cobertura de seguro. A decisão de reservar uma reserva de dinheiro para remediar uma perda inesperada é baseada nas perdas estimadas da empresa, dada sua experiência de perda. No entanto, também é possível que a empresa um dia sofra perdas muito maiores do que esperava e não consiga cobrir o valor ou não queira fazer o pagamento de seu capital de giro.
Para se proteger dessa parcela de perda, a empresa autosseguradora poderia adquirir um seguro agregado de perda excessiva. Comprar tal apólice significa cobrir a diferença entre as perdas que ela pode efetivamente se autosegurar e as perdas que ela pode sofrer durante uma catástrofe.
O limite de excesso de perda, chamado de fundo de perda, é definido pela seguradora. Pode ser calculado de várias maneiras. Geralmente, esses métodos levam em consideração o valor das perdas que o segurado sofreu ao longo do tempo, as alterações no perfil de risco do segurado,. bem como os ajustes da análise atuarial.
O limite pode ser expresso como uma porcentagem do total de perdas esperadas ou como um valor fixo em dólares.
###Importante
A seguradora que subscreve a apólice de excesso agregado pode decidir transferir parte do risco para uma empresa de resseguros.
Exemplo de Seguro de Perdas Agregadas
Um empregador adquire uma apólice de compensação de trabalhadores com cobertura agregada em excesso. O valor máximo pelo qual a empresa é responsável é de $ 500.000, sendo que qualquer coisa acima desse limite é considerada de responsabilidade da seguradora.
A empresa nunca teve perdas de $ 500.000 antes. Então, de repente, vários de seus funcionários são feridos após o mau funcionamento de uma máquina, causando reclamações no valor de US$ 750.000. A empresa é responsável por sinistros de até $ 500.000, enquanto a diferença restante ($ 250.000) é o valor pelo qual a seguradora é responsável.
A seguradora que subscreve a apólice de excesso agregado pode querer transferir parte do risco também para o que é conhecido como resseguradora. O contrato indica que a seguradora é responsável por perdas de até US$ 500.000, mas que a resseguradora é responsável por qualquer coisa acima de um limite estabelecido, digamos, US$ 1 milhão ou mais.
Isso significa que, se os sinistros no exemplo acima totalizarem US$ 1,5 milhão, a empresa que fez a apólice paga os primeiros US$ 500.000, a seguradora agregada paga os próximos US$ 500.000 e a resseguradora paga os US$ 500.000 finais.
##Destaques
O seguro de excesso agregado também é chamado de seguro stop-loss.
O limite de perda excedente pode ser expresso como uma porcentagem do total de perdas esperadas ou como um valor fixo em dólares.
As apólices de seguro excedentes agregadas limitam o valor que um segurado deve pagar durante um período específico.
As empresas que se autoseguram são mais propensas a adquirir este tipo de cobertura de seguro.
