Gesamtüberschussversicherung
Was ist eine aggregierte Selbstbeteiligungsversicherung?
Die aggregierte Selbstbeteiligungsversicherung begrenzt den Betrag, den ein Versicherungsnehmer über einen bestimmten Zeitraum auszahlen muss. Sie wird auch als Stop-Loss-Versicherung bezeichnet und soll Versicherungsnehmer schützen, die ein ungewöhnlich hohes Maß an Schadensfällen erfahren,. die als unerwartet gelten.
Die aggregierte Selbstbeteiligungsversicherung bietet Zahlungen für Gesamtverluste, die über einen bestimmten Zeitraum auftreten, und ist nicht auf eine Einzelereignisbasis beschränkt.
Aggregierte Selbstbeteiligungsversicherung verstehen
Unternehmen, die sich selbst versichern,. kaufen diese Art von Versicherungsschutz am ehesten. Die Entscheidung, einen Geldpool zur Behebung eines unerwarteten Verlusts beiseite zu legen, basiert auf den geschätzten Verlusten des Unternehmens aufgrund seiner Verlusterfahrung. Es ist jedoch auch möglich, dass das Unternehmen eines Tages Verluste erleidet, die weitaus höher sind als erwartet, und den Betrag nicht decken kann oder nicht bereit ist, die Auszahlung aus seinem Betriebskapital zu leisten.
Um sich gegen diesen Teil des Schadens abzusichern, könnte das selbstversichernde Unternehmen eine Gesamtschadenexzedentenversicherung abschließen. Der Kauf einer solchen Police bedeutet, die Differenz zwischen den Verlusten, die sie effektiv selbst versichern kann, und den Verlusten, die sie während einer Katastrophe erleiden kann, abzudecken.
Die Schadensgrenze, auch Schadensfonds genannt, wird von der Versicherungsgesellschaft festgelegt. Sie kann auf verschiedene Arten berechnet werden. Im Allgemeinen berücksichtigen diese Methoden die Höhe der Verluste, die der Versicherungsnehmer im Laufe der Zeit erlitten hat, Änderungen des Risikoprofils des Versicherten sowie Anpassungen aus versicherungsmathematischen Analysen.
Das Limit kann als Prozentsatz der erwarteten Gesamtverluste oder als fester Dollarbetrag ausgedrückt werden.
Wichtig
Der Versicherer, der die Police mit aggregierter Selbstbeteiligung zeichnet, könnte entscheiden, einen Teil des Risikos an eine Rückversicherungsgesellschaft zu übertragen.
Beispiel einer Gesamtschadenversicherung
Ein Arbeitgeber erwirbt eine Arbeitsunfallversicherung mit aggregierter Selbstbeteiligung. Der Höchstbetrag, für den das Unternehmen verantwortlich ist, beträgt 500.000 US-Dollar, wobei alles, was über dieser Grenze liegt, in die Verantwortung des Versicherers fällt.
Das Unternehmen hat noch nie zuvor Verluste von 500.000 US-Dollar erlitten. Dann werden plötzlich mehrere Mitarbeiter nach einer Maschinenstörung verletzt, was zu Forderungen in Höhe von 750.000 US-Dollar führt. Das Unternehmen ist für Ansprüche bis zu 500.000 USD verantwortlich, während die verbleibende Differenz (250.000 USD) der Betrag ist, für den der Versicherer verantwortlich ist.
Der Versicherer, der die gesamte Selbstbeteiligungspolice schreibt, möchte möglicherweise auch einen Teil des Risikos an eine sogenannte Rückversicherungsgesellschaft abgeben. Der Vertrag besagt, dass die Versicherungsgesellschaft für Verluste bis zu 500.000 US-Dollar verantwortlich ist, dass die Rückversicherungsgesellschaft jedoch für alles verantwortlich ist, was über einer angegebenen Grenze liegt, sagen wir 1 Million US-Dollar und mehr.
Das bedeutet, wenn die Ansprüche im obigen Beispiel 1,5 Millionen US-Dollar betragen, zahlt das Unternehmen, das die Police abgeschlossen hat, die ersten 500.000 US-Dollar, der Gesamtversicherer die nächsten 500.000 US-Dollar und der Rückversicherer die letzten 500.000 US-Dollar.
Höhepunkte
Die aggregierte Selbstbeteiligungsversicherung wird auch als Stop-Loss-Versicherung bezeichnet.
Die Verlustgrenze kann als Prozentsatz der erwarteten Gesamtverluste oder als fester Dollarbetrag ausgedrückt werden.
Aggregierte Selbstbeteiligungsversicherungen begrenzen den Betrag, den ein Versicherungsnehmer über einen bestimmten Zeitraum auszahlen muss.
Unternehmen, die sich selbst versichern, kaufen diese Art von Versicherungsschutz am ehesten.
