Samanlögð umframtrygging
Hvað er samanlögð umframtrygging?
Samanlögð umframtrygging takmarkar þá upphæð sem vátryggingartaki þarf að greiða út á tilteknu tímabili. Einnig kölluð stöðvunartrygging,. hún er hönnuð til að vernda vátryggingartaka sem upplifa óvenju háar kröfur sem eru taldar óvæntar.
Samanlögð umframtrygging veitir greiðslu fyrir heildartjón sem verða á tilteknu tímabili og takmarkast ekki við hvert atvik.
Skilningur á samanlagðri umframtryggingu
Fyrirtæki sem sjálftryggja eru líklegast til að kaupa þessa tegund vátryggingar. Ákvörðun um að leggja fjármuni til hliðar til að bæta úr óvæntu tapi byggist á áætluðu tapi félagsins miðað við tapreynslu þess. Hins vegar er líka mögulegt að fyrirtækið verði einn daginn fyrir miklu meiri tapi en það átti von á og geti ekki staðið undir upphæðinni eða vilji ekki greiða út af veltufé sínu.
Til að verjast þessum hluta tjóns gæti sjálftryggjandi fyrirtækið keypt heildartjónstryggingu. Að kaupa slíka vátryggingu þýðir að greiða mismuninn á tjóninu sem það getur í raun sjálftryggt og tjóninu sem það kann að verða fyrir á meðan á hamförum stendur.
Umframtjónamörk, sem kallast tjónasjóður, eru sett af tryggingafélaginu. Það má reikna út á ýmsa vegu. Almennt taka þessar aðferðir mið af tjónsupphæð sem vátryggingartaki hefur orðið fyrir í gegnum tíðina, breytingar á áhættusniði vátryggðs,. svo og leiðréttingar frá tryggingafræðilegri greiningu.
Takmarkið má gefa upp sem hlutfall af heildaráætluðu tapi eða sem fasta upphæð í dollara.
###Mikilvægt
Vátryggjandinn sem skrifar samanlagða umframtryggingu gæti ákveðið að láta hluta áhættunnar fara til endurtryggingafélags.
Dæmi um heildartjónstryggingu
Vinnuveitandi kaupir bótastefnu starfsmanna með samanlagðri umframtryggingu. Hámarksupphæðin sem fyrirtækið ber ábyrgð á er $500.000, þar sem allt yfir þessi mörk er talið á ábyrgð vátryggjanda.
Fyrirtækið hefur aldrei orðið fyrir tapi upp á $500.000 áður. Svo, allt í einu, slasast fjöldi starfsmanna þess eftir að vél bilaði, sem kallar á kröfur upp á $750.000. Fyrirtækið ber ábyrgð á kröfum allt að $500.000, en eftirmismunurinn ($250.000) er upphæðin sem vátryggjandinn ber ábyrgð á.
Vátryggjandinn sem skrifar samanlagða umframstefnu gæti viljað afhenda hluta af áhættunni líka til þess sem er þekkt sem endurtryggingafélag. Samningurinn gefur til kynna að tryggingafélagið sé ábyrgt fyrir tjóni allt að $500.000, en að endurtryggingafélagið ber ábyrgð á öllu sem er yfir tilgreindum mörkum, td $1 milljón og þar yfir.
Það þýðir að ef kröfurnar í dæminu hér að ofan eru samtals $1,5 milljónir greiðir fyrirtækið sem tók stefnuna fyrstu $500.000, samanlagður vátryggjandi greiðir næstu $500.000 og endurtryggjandinn greiðir síðustu $500.000.
##Hápunktar
Samanlögð umframtrygging er einnig kölluð stöðvunartrygging.
Umframtapsmörk má gefa upp sem hlutfall af heildaráætluðu tapi eða sem fasta upphæð í dollara.
Samanlagðar umframtryggingar takmarka þá upphæð sem vátryggingartaki þarf að greiða út á tilteknu tímabili.
Fyrirtæki sem sjálftryggja eru líklegust til að kaupa þessa tegund vátryggingar.
