Samlet overskytende forsikring
Hva er samlet overskytende forsikring?
Samlet overskytende forsikring begrenser beløpet som en forsikringstaker må betale ut over en bestemt tidsperiode. Også kalt stop-loss-forsikring,. er den utformet for å beskytte forsikringstakere som opplever et uvanlig høyt nivå av krav som anses som uventede.
Samlet overskytende forsikring gir betaling for totale tap som oppstår over en periode og er ikke begrenset til en per-hendelse basis.
Forstå samlet overskytende forsikring
Selskaper som selvforsikrer er mest sannsynlig å kjøpe denne typen forsikringsdekning. Beslutningen om å sette av en pulje med penger for å bøte på et uventet tap er basert på selskapets estimerte tap gitt dets tapserfaring. Det er imidlertid også mulig at selskapet en dag opplever tap som er langt høyere enn forventet og ikke er i stand til å dekke beløpet eller ikke vil betale ut fra arbeidskapitalen.
For å beskytte seg mot denne delen av tapet, kan det selvforsikrende selskapet kjøpe en samlet skadeforsikring. Å kjøpe en slik polise betyr å dekke differansen mellom tapene som den effektivt er i stand til å selvforsikre og tapene den kan oppleve under en katastrofe.
Den overskytende tapsgrensen, kalt tapsfondet, fastsettes av forsikringsselskapet. Det kan beregnes på flere måter. Generelt tar disse metodene hensyn til mengden av tap som forsikringstaker har opplevd over tid, endringer i forsikredes risikoprofil,. samt justeringer fra aktuaranalyse.
Grensen kan uttrykkes som en prosentandel av totale forventede tap, eller som et fast dollarbeløp.
###Viktig
Forsikringsselskapet som skriver den samlede selvrisikopolisen kan bestemme seg for å overlate noe av risikoen til et gjenforsikringsselskap.
Eksempel på samlet tapsforsikring
En arbeidsgiver kjøper en arbeidskompensasjonspolitikk med samlet overskytende dekning. Maksimumsbeløpet som selskapet er ansvarlig for er $500 000, med alt over denne grensen som anses som forsikringsselskapets ansvar.
Selskapet har aldri opplevd tap på 500 000 dollar før. Plutselig blir en rekke av dens ansatte skadet etter at en maskin svikter, noe som utløser krav på $750 000. Selskapet er ansvarlig for krav opp til $500 000, mens den gjenværende forskjellen ($250 000) er beløpet som forsikringsselskapet er ansvarlig for.
Forsikringsselskapet som skriver den samlede overskytende polisen vil kanskje også overføre noe av risikoen til det som kalles et gjenforsikringsselskap. Kontrakten indikerer at forsikringsselskapet er ansvarlig for tap opp til $500 000, men at gjenforsikringsselskapet er ansvarlig for alt over en oppgitt grense, for eksempel $1 million og over.
Det betyr at hvis kravene i eksemplet ovenfor utgjør 1,5 millioner dollar, betaler selskapet som tok forsikringen de første 500 000 dollar, den samlede forsikringsgiveren betaler de neste 500 000 dollar og reassurandøren betaler de siste 500 000 dollar.
##Høydepunkter
– Samlet overskytende forsikring kalles også stop-loss-forsikring.
Den overskytende tapsgrensen kan uttrykkes som en prosentandel av totale forventede tap eller som et fast dollarbeløp.
Samlede overskytende forsikringer begrenser beløpet en forsikringstaker må betale ut over en bestemt periode.
– Selskaper som selvforsikrer kjøper mest sannsynlig denne typen forsikringsdekning.
