التأمين الزائد الإجمالي
ما هو إجمالي التأمين الزائد؟
يحد إجمالي التأمين الزائد من المبلغ الذي يتعين على حامل البوليصة دفعه خلال فترة زمنية محددة. يُطلق عليه أيضًا تأمين وقف الخسارة ، وهو مصمم لحماية حاملي وثائق التأمين الذين يواجهون مستوى مرتفعًا بشكل غير عادي من المطالبات التي تعتبر غير متوقعة.
يوفر التأمين الزائد الإجمالي الدفع مقابل إجمالي الخسائر التي تحدث خلال فترة زمنية ولا يقتصر على أساس كل مرة.
فهم التأمين الزائد الإجمالي
من المرجح أن تشتري الشركات التي تقوم بالتأمين الذاتي هذا النوع من التغطية التأمينية. يستند قرار تخصيص مجموعة من الأموال لمعالجة خسارة غير متوقعة إلى الخسائر المقدرة للشركة نظرًا لخبرتها في الخسارة. ومع ذلك ، من الممكن أيضًا أن تتعرض الشركة يومًا ما لخسائر أعلى بكثير مما توقعت حدوثها وتكون غير قادرة على تغطية المبلغ أو عدم الرغبة في دفع تعويضات من رأس مالها العامل.
لحماية نفسها من هذا الجزء من الخسارة ، يمكن لشركة التأمين الذاتي شراء تأمين إجمالي ضد الخسارة. إن شراء مثل هذه السياسة يعني تغطية الفرق بين الخسائر التي تستطيع تأمينها الذاتي بشكل فعال والخسائر التي قد تتعرض لها أثناء وقوع كارثة.
يتم تعيين حد الخسارة الزائدة ، الذي يسمى صندوق الخسارة ، من قبل شركة التأمين. يمكن حسابه بعدة طرق. بشكل عام ، تأخذ هذه الأساليب في الاعتبار مقدار الخسائر التي عانى منها حامل الوثيقة بمرور الوقت ، والتغييرات في ملف تعريف مخاطر المؤمن له ، وكذلك التعديلات من التحليل الاكتواري.
يمكن التعبير عن الحد كنسبة مئوية من إجمالي الخسائر المتوقعة ، أو كمبلغ ثابت بالدولار.
هام
قد تقرر شركة التأمين التي تكتب سياسة الزيادة الإجمالية تسليم بعض المخاطر إلى شركة إعادة التأمين.
مثال على التأمين ضد الخسائر الإجمالية
يشتري صاحب العمل سياسة تعويض العمال مع تغطية فائضة إجمالية. الحد الأقصى للمبلغ الذي تتحمله الشركة هو 500000 دولار ، مع اعتبار أي شيء يتجاوز هذا الحد من مسؤولية شركة التأمين.
لم تتعرض الشركة لخسائر قدرها 500 ألف دولار من قبل. ثم فجأة ، أصيب عدد من موظفيها بعد تعطل الآلة ، مما أدى إلى مطالبات تصل إلى 750 ألف دولار. الشركة مسؤولة عن المطالبات التي تصل إلى 500000 دولار ، في حين أن الفرق المتبقي (250 ألف دولار) هو المبلغ الذي تتحمله شركة التأمين.
قد ترغب شركة التأمين التي تكتب سياسة الزيادة الإجمالية في تسليم بعض المخاطر أيضًا ، إلى ما يُعرف باسم شركة إعادة التأمين. يشير العقد إلى أن شركة التأمين مسؤولة عن خسائر تصل إلى 500000 دولار ، لكن شركة إعادة التأمين مسؤولة عن أي شيء يتجاوز الحد المذكور ، على سبيل المثال مليون دولار وما فوق.
وهذا يعني أنه إذا كانت المطالبات الواردة في المثال أعلاه يبلغ إجماليها 1.5 مليون دولار ، فإن الشركة التي اتخذت البوليصة تدفع أول 500000 دولار ، وتدفع شركة التأمين الإجمالية 500000 دولار التالية وتدفع شركة إعادة التأمين 500000 دولار النهائية.
يسلط الضوء
يسمى التأمين الزائد الإجمالي أيضًا بتأمين وقف الخسارة.
يمكن التعبير عن حد الخسارة الزائدة كنسبة مئوية من إجمالي الخسائر المتوقعة أو كمبلغ ثابت بالدولار.
يحد إجمالي فائض وثائق التأمين من المبلغ الذي يتعين على حامل الوثيقة دفعه خلال فترة محددة.
الشركات التي تقوم بالتأمين الذاتي هي الأكثر احتمالا لشراء هذا النوع من التغطية التأمينية.
