Assurance excédentaire globale
Qu'est-ce que l'assurance excédentaire globale ?
L'assurance excédentaire globale limite le montant qu'un titulaire de police doit payer sur une période donnée. Aussi appelée assurance stop-loss,. elle est conçue pour protéger les assurés qui subissent un niveau inhabituellement élevé de sinistres considérés comme inattendus.
L'assurance excédentaire globale fournit un paiement pour les pertes totales qui se produisent sur une période de temps et n'est pas limitée à une base par événement.
Comprendre l'assurance excédentaire globale
entreprises qui s'auto-assurent sont les plus susceptibles d'acheter ce type de couverture d'assurance. La décision de mettre de côté un pool d'argent pour remédier à une perte inattendue est basée sur les pertes estimées de l'entreprise compte tenu de son historique de pertes. Cependant, il est également possible que l'entreprise subisse un jour des pertes bien plus importantes que prévu et soit incapable de couvrir le montant ou ne veuille pas effectuer le paiement à partir de son fonds de roulement.
Pour se protéger de cette partie de la perte, l'entreprise qui s'auto-assure pourrait souscrire une assurance globale des pertes excédentaires. Souscrire à une telle police, c'est couvrir la différence entre les pertes qu'elle est en mesure d'auto-assurer efficacement et les pertes qu'elle peut subir lors d'une catastrophe.
La limite de perte excédentaire, appelée fonds de perte, est fixée par la compagnie d'assurance. Il peut être calculé de plusieurs façons. Généralement, ces méthodes tiennent compte du montant des pertes subies par l'assuré au fil du temps, de l'évolution du profil de risque de l'assuré,. ainsi que des ajustements issus de l'analyse actuarielle.
La limite peut être exprimée en pourcentage des pertes totales prévues ou en un montant fixe en dollars.
Important
L'assureur qui souscrit la police excédentaire globale peut décider de transférer une partie du risque à une société de réassurance.
Exemple d'assurance contre les pertes globales
Un employeur achète une police d' indemnisation des accidents du travail avec une couverture excédentaire globale. Le montant maximum dont l'entreprise est responsable est de 500 000 $, tout dépassement de cette limite étant considéré comme la responsabilité de l'assureur.
L'entreprise n'avait jamais subi de pertes de 500 000 $ auparavant. Puis, tout d'un coup, plusieurs de ses employés sont blessés à la suite d'un dysfonctionnement d'une machine, déclenchant des réclamations s'élevant à 750 000 $. L'entreprise est responsable des réclamations jusqu'à 500 000 $, tandis que la différence restante (250 000 $) est le montant dont l'assureur est responsable.
L'assureur qui souscrit la police excédentaire globale peut également souhaiter transférer une partie du risque à ce qu'on appelle une société de réassurance. Le contrat indique que la compagnie d'assurance est responsable des pertes jusqu'à 500 000 $, mais que la compagnie de réassurance est responsable de tout ce qui dépasse une limite indiquée, disons 1 million de dollars et plus.
Cela signifie que si les réclamations dans l'exemple ci-dessus totalisent 1,5 million de dollars, la société qui a souscrit la police paie les premiers 500 000 dollars, l'assureur global paie les 500 000 dollars suivants et le réassureur paie les 500 000 derniers dollars.
Points forts
L'assurance excédentaire globale est également appelée assurance stop-loss.
La limite des pertes excédentaires peut être exprimée en pourcentage des pertes totales prévues ou en un montant fixe en dollars.
Les polices d'assurance excédentaires globales limitent le montant qu'un assuré doit payer sur une période donnée.
Les entreprises qui s'auto-assurent sont les plus susceptibles d'acheter ce type de couverture d'assurance.
