Ylimääräinen vakuutus
Mikä on yhteenlaskettu ylimääräinen vakuutus?
Ylimääräinen vakuutus rajoittaa summaa, joka vakuutuksenottajan on maksettava tietyn ajanjakson aikana. Sitä kutsutaan myös stop-loss -vakuutukseksi,. ja se on suunniteltu suojaamaan vakuutuksenottajia, joille tulee epätavallisen suuri määrä vahinkoja , joita pidetään odottamattomina.
Kokonaisvastuuvakuutus tarjoaa korvauksen tietyn ajanjakson aikana tapahtuneista kokonaisvahingoista, eikä se rajoitu tapauskohtaisesti.
Ymmärtää ylimääräisen vakuutuksen
Yritykset, jotka vakuuttavat itse,. ostavat todennäköisimmin tämäntyyppisen vakuutusturvan. Päätös varata rahapooli odottamattoman tappion korjaamiseksi perustuu yhtiön arvioituihin tappioihin sen tappiokokemuksen perusteella. On kuitenkin myös mahdollista, että yritys joutuu jonain päivänä kokemaan tappioita, jotka ovat paljon suurempia kuin sen odotettiin tapahtuvan, eikä se pysty kattamaan summaa tai ei ole halukas suorittamaan maksua käyttöpääomasta.
Suojautuakseen tältä vahingon osalta itsevakuuttava yritys voisi ostaa kokonaisvastuuvahinkovakuutuksen. Tällaisen vakuutuksen ostaminen tarkoittaa, että se kattaa eron niiden tappioiden välillä, jotka se pystyy vakuuttamaan tehokkaasti itse, ja niiden tappioiden välillä, joita se voi kokea katastrofin aikana.
Ylimääräisen vahinkorajan, jota kutsutaan vahinkorahastoksi, asettaa vakuutusyhtiö. Se voidaan laskea useilla tavoilla. Yleensä näissä menetelmissä otetaan huomioon vakuutuksenottajan ajan mittaan kokemien tappioiden määrä, vakuutetun riskiprofiilin muutokset sekä vakuutusmatemaattisen analyysin mukautukset.
Raja voidaan ilmaista prosentteina odotettavissa olevista kokonaistappioista tai kiinteänä dollarimääränä.
###Tärkeää
Vakuutuksenantaja, joka laatii yhteenlasketun ylimääräisen vakuutuksen, saattaa päättää siirtää osan riskistä jälleenvakuutusyhtiölle.
Esimerkki kokonaisvahinkovakuutuksesta
Työnantaja ostaa työntekijöiden korvauspolitiikan,. jossa on ylimääräinen kokonaisturva. Yrityksen vastuulla oleva enimmäismäärä on 500 000 dollaria, ja kaikki tämän rajan ylittävät asiat katsotaan vakuutuksenantajan vastuulle.
Yhtiö ei ole koskaan aiemmin kärsinyt 500 000 dollarin tappioista. Sitten yhtäkkiä monet sen työntekijät loukkaantuvat koneen toimintahäiriön jälkeen, mikä aiheuttaa 750 000 dollarin vaateita. Yritys on vastuussa vahingoista 500 000 dollariin asti, kun taas jäljellä oleva erotus (250 000 dollaria) on summa, josta vakuutuksenantaja on vastuussa.
Vakuutuksenantaja, joka kirjoittaa yhteenlasketun ylimääräisen vakuutuksen, saattaa haluta siirtää osan riskistä myös niin kutsutulle jälleenvakuutusyhtiölle. Sopimus osoittaa, että vakuutusyhtiö on vastuussa tappioista 500 000 dollariin asti, mutta jälleenvakuutusyhtiö on vastuussa kaikesta, joka ylittää mainitun rajan, esimerkiksi miljoona dollaria tai enemmän.
Tämä tarkoittaa, että jos yllä olevan esimerkin korvausvaatimukset ovat yhteensä 1,5 miljoonaa dollaria, vakuutuksen tehnyt yritys maksaa ensimmäiset 500 000 dollaria, kokonaisvakuutuksenantaja seuraavat 500 000 dollaria ja jälleenvakuuttaja loput 500 000 dollaria.
##Kohokohdat
Kokonaisvastuuvakuutusta kutsutaan myös stop-loss -vakuutukseksi.
Ylimääräisen tappion raja voidaan ilmaista prosentteina odotettavissa olevista kokonaistappioista tai kiinteänä dollarimääränä.
Ylimääräiset vakuutukset rajoittavat summaa, joka vakuutuksenottajan on maksettava tietyn ajanjakson aikana.
Yritykset, jotka vakuuttavat itse, ostavat todennäköisimmin tämäntyyppisen vakuutusturvan.
