Assicurazione in eccesso aggregata
Che cos'è l'assicurazione in eccesso aggregata?
L'assicurazione in eccesso aggregata limita l'importo che un contraente deve pagare in un determinato periodo di tempo. Chiamata anche assicurazione stop-loss,. è progettata per proteggere gli assicurati che subiscono un livello insolitamente elevato di sinistri considerati imprevisti.
L'assicurazione in eccesso aggregata fornisce il pagamento per le perdite totali che si verificano in un periodo di tempo e non è limitata a una base per evento.
Comprensione dell'assicurazione in eccesso aggregata
Le aziende che si autoassicurano hanno maggiori probabilità di acquistare questo tipo di copertura assicurativa. La decisione di mettere da parte un pool di denaro per porre rimedio a una perdita imprevista si basa sulle perdite stimate dall'azienda data la sua esperienza di perdita. Tuttavia, è anche possibile che un giorno l'azienda subisca perdite molto più elevate di quanto previsto e non sia in grado di coprire l'importo o non sia disposta a pagare il suo capitale circolante.
Per proteggersi da questa parte di perdita, la compagnia di autoassicurazione potrebbe acquistare un'assicurazione aggregata per perdite in eccesso. Acquistare una tale polizza significa coprire la differenza tra le perdite che è in grado di autoassicurarsi efficacemente e le perdite che potrebbe subire durante una catastrofe.
Il limite di perdita in eccesso, chiamato fondo di perdita, è fissato dalla compagnia di assicurazione. Può essere calcolato in diversi modi. In genere, questi metodi tengono conto dell'ammontare delle perdite che l'assicurato ha subito nel tempo, delle modifiche al profilo di rischio dell'assicurato,. nonché degli adeguamenti dell'analisi attuariale.
Il limite può essere espresso come percentuale delle perdite attese totali o come importo fisso in dollari.
Importante
L'assicuratore che redige la polizza aggregata in eccesso potrebbe decidere di trasferire parte del rischio a una compagnia di riassicurazione.
Esempio di assicurazione contro le perdite aggregate
Un datore di lavoro acquista una polizza di compensazione dei lavoratori con copertura aggregata in eccesso. L'importo massimo di cui l'azienda è responsabile è di $ 500.000, con qualsiasi valore superiore a questo limite considerato responsabilità dell'assicuratore.
La società non ha mai subito perdite di $ 500.000 prima. Poi, all'improvviso, alcuni dei suoi dipendenti rimangono feriti a causa di un malfunzionamento di una macchina, provocando richieste per un importo di $ 750.000. La società è responsabile per i reclami fino a $ 500.000, mentre la differenza rimanente ($ 250.000) è l'importo di cui è responsabile l'assicuratore.
L'assicuratore che scrive la polizza aggregata in eccesso potrebbe voler trasferire anche parte del rischio a quella che è nota come una compagnia di riassicurazione. Il contratto indica che la compagnia di assicurazione è responsabile per perdite fino a $ 500.000, ma che la compagnia di riassicurazione è responsabile per qualsiasi cosa al di sopra di un limite stabilito, diciamo $ 1 milione e oltre.
Ciò significa che se i reclami nell'esempio sopra ammontano a $ 1,5 milioni, la società che ha stipulato la polizza paga i primi $ 500.000, l'assicuratore complessivo paga i successivi $ 500.000 e il riassicuratore paga gli ultimi $ 500.000.
Mette in risalto
L'assicurazione in eccesso aggregata è anche chiamata assicurazione stop-loss.
Il limite di perdita in eccesso può essere espresso come percentuale del totale delle perdite attese o come importo fisso in dollari.
Le polizze assicurative in eccesso cumulate limitano l'importo che un contraente deve pagare in un determinato periodo.
Le aziende che si autoassicurano hanno maggiori probabilità di acquistare questo tipo di copertura assicurativa.
