Samlet overskydende forsikring

Hvad er samlet overskydende forsikring?

Samlet overskydende forsikring begrænser det beløb, som en forsikringstager skal udbetale over en bestemt periode. Også kaldet stop-loss-forsikring,. er den designet til at beskytte forsikringstagere, der oplever et usædvanligt højt niveau af skader,. der anses for uventede.

Samlet selvrisikoforsikring yder betaling for samlede tab, der opstår over en periode, og er ikke begrænset til en per-hændelse-basis.

Forståelse af aggregeret overskydende forsikring

Selskaber, der selv forsikrer,. er mest tilbøjelige til at købe denne type forsikringsdækning. Beslutningen om at afsætte en pulje af penge til at afhjælpe et uventet tab er baseret på virksomhedens skønnede tab givet dets tabserfaring. Det er dog også muligt, at virksomheden en dag oplever tab, der er langt større, end det forventede, og at virksomheden ikke er i stand til at dække beløbet eller ikke er villig til at foretage udbetalingen fra sin arbejdskapital.

For at beskytte sig mod denne del af tabet kunne det selvforsikrende selskab købe en samlet forsikring for selvrisiko. At købe en sådan police betyder, at man dækker forskellen mellem de tab, som den er i stand til effektivt at selvforsikre, og de tab, den kan opleve under en katastrofe.

Den overskydende tabsgrænse, kaldet tabsfonden, fastsættes af forsikringsselskabet. Det kan beregnes på flere måder. Generelt tager disse metoder højde for størrelsen af de tab, som forsikringstageren har oplevet over tid, ændringer i den forsikredes risikoprofil samt justeringer fra aktuaranalysen.

Grænsen kan udtrykkes som en procentdel af de samlede forventede tab eller som et fast dollarbeløb.

###Vigtigt

Det forsikringsselskab, der skriver den samlede selvrisikopolice, kan beslutte at overdrage en del af risikoen til et genforsikringsselskab.

Eksempel på samlet tabsforsikring

En arbejdsgiver køber en arbejdsskadepolitik med samlet overdækning. Det maksimale beløb, som virksomheden er ansvarlig for, er $500.000, hvor alt over denne grænse betragtes som forsikringsselskabets ansvar.

Virksomheden har aldrig før oplevet tab på $500.000. Så pludselig kommer en række af dens ansatte til skade, efter at en maskine fejler, hvilket udløser krav på $750.000. Virksomheden er ansvarlig for krav op til $500.000, mens den resterende forskel ($250.000) er det beløb, som forsikringsselskabet er ansvarlig for.

Det forsikringsselskab, der skriver den samlede overskydende politik, vil måske også overdrage noget af risikoen til det, der er kendt som et genforsikringsselskab. Kontrakten angiver, at forsikringsselskabet er ansvarlig for tab op til $500.000, men at genforsikringsselskabet er ansvarlig for alt over en angivet grænse, f.eks. $1 million og derover.

Det betyder, at hvis erstatningskravene i eksemplet ovenfor beløber sig til $1,5 millioner, betaler det selskab, der tegnede policen, de første $500.000, det samlede forsikringsselskab betaler de næste $500.000, og genforsikringsselskabet betaler de sidste $500.000.

##Højdepunkter

• Samlet overskudsforsikring kaldes også stop-loss-forsikring.

• Den overskydende tabsgrænse kan udtrykkes som en procentdel af de samlede forventede tab eller som et fast dollarbeløb.

• Samlede overskydende forsikringer begrænser det beløb, en forsikringstager skal udbetale over en bestemt periode.

• Selskaber, der selv forsikrer, er mest tilbøjelige til at købe denne type forsikringsdækning.