Sammanlagd överskottsförsäkring
Vad är en sammanlagd självriskförsäkring?
Den sammanlagda självriskförsäkringen begränsar det belopp som en försäkringstagare måste betala ut under en viss tidsperiod. Även kallad stop-loss-försäkring,. är den utformad för att skydda försäkringstagare som upplever en ovanligt hög nivå av skadefall som anses oväntade.
En sammanlagd självriskförsäkring ger betalning för totala förluster som uppstår under en tidsperiod och är inte begränsad till en per-access-basis.
Förstå samlad självriskförsäkring
Företag som självförsäkrar är mest benägna att köpa denna typ av försäkringsskydd. Beslutet att avsätta en pool av pengar för att avhjälpa en oväntad förlust baseras på företagets beräknade förluster givet dess förlusterfarenhet. Det är dock också möjligt att företaget en dag upplever förluster som är mycket högre än vad det förväntade sig att inträffa och inte kan täcka beloppet eller ovilligt att göra utbetalningen från sitt rörelsekapital.
För att skydda sig mot denna del av förlusten kan det självförsäkrande företaget köpa en försäkring för sammanlagd självrisk. Att köpa en sådan försäkring innebär att täcka skillnaden mellan de förluster som den effektivt kan självförsäkra och de förluster som den kan drabbas av under en katastrof.
Gränsen för överskjutande förlust, kallad förlustfond, fastställs av försäkringsbolaget. Det kan beräknas på ett antal sätt. Generellt sett tar dessa metoder hänsyn till mängden förluster som försäkringstagaren har upplevt över tid, förändringar i den försäkrades riskprofil samt justeringar från försäkringsteknisk analys.
Gränsen kan uttryckas som en procentandel av de totala förväntade förlusterna eller som ett fast dollarbelopp.
###Viktigt
Den försäkringsgivare som skriver den samlade självriskpolicyn kan besluta att lämna över en del av risken till ett återförsäkringsbolag.
Exempel på samlad förlustförsäkring
En arbetsgivare köper en arbetsersättningspolicy med en sammanlagd övertäckning. Det maximala beloppet som företaget är ansvarigt för är $500 000, med allt över denna gräns anses vara försäkringsgivarens ansvar.
Företaget har aldrig upplevt förluster på 500 000 dollar tidigare. Sedan, helt plötsligt, skadas ett antal av dess anställda efter att en maskin inte fungerar, vilket utlöser anspråk på 750 000 USD. Företaget är ansvarigt för fordringar upp till 500 000 USD, medan den återstående skillnaden (250 000 USD) är det belopp som försäkringsgivaren är ansvarig för.
Försäkringsgivaren som skriver den sammanlagda självriskpolicyn kanske också vill lämna över en del av risken, till det som kallas ett återförsäkringsbolag. Kontraktet anger att försäkringsbolaget är ansvarigt för förluster upp till 500 000 USD, men att återförsäkringsbolaget är ansvarigt för allt över en angiven gräns, säg 1 miljon USD och däröver.
Det betyder att om anspråken i exemplet ovan uppgår till 1,5 miljoner USD, betalar företaget som tog försäkringen de första 500 000 USD, den sammanlagda försäkringsgivaren betalar nästa 500 000 USD och återförsäkringsgivaren betalar de sista 500 000 USD.
##Höjdpunkter
– Sammanlagd självriskförsäkring kallas även stop-loss-försäkring.
Gränsen för överskjutande förluster kan uttryckas som en procentandel av de totala förväntade förlusterna eller som ett fast dollarbelopp.
Sammanlagda överskottsförsäkringar begränsar det belopp som en försäkringstagare måste betala ut under en viss period.
– Företag som självförsäkrar är mest benägna att köpa den här typen av försäkringsskydd.
