风险净额

什么是风险净额？

风险净额是为人寿保险单支付的金额与被保险人为其支付的应计现金价值之间的货币差额。风险净额数字对保险公司至关重要，因为它代表了在分配之前已经支付了多少保单，这会影响公司的盈利能力以及它如何管理其准备金余额。

了解风险净额

当个人购买保险单时，他们会按月、按季或按年支付保险费。这些付款会随着时间的推移而增长，并代表被保险人已向其保单支付的应计现金价值。

死亡抚恤金——投保人死亡时支付的金额——是一个固定的金额。这是一个人选择购买的人寿保险金额。例如，一个人可能购买了一份价值 100 万美元的人寿保险单，该保单将在该人死亡时支付 100 万美元。如果投保人在寿险保单中过早去世，则与投保人在生命后期去世时所支付的金额相比，支付给它的金额将是很小的。已支付金额与应计金额之间的差额为风险净额。

例如，如果保单的身故赔偿金为 200,000 美元，其应计现金价值为 75,000 美元，则风险净额等于 125,000 美元。

永久保单中的应计现金价值旨在增长，这种增长减少了保单中的净风险金额，从而将死亡成本保持在合理水平。

作为这个概念的一个例子，考虑一张面值为 100,000 美元的终身寿险保单。在发行时，整个 100,000 美元都处于风险之中，但随着现金价值的积累，它起到了储备账户的作用，从而减少了保险公司的净风险金额。

因此，如果保险单的现金价值在第 30 年上升到 60,000 美元，则风险净额为 40,000 美元。随着被保险人年龄的增加，风险净额减少。每当保单在被保险人达到全额缴款年龄之前生效时，总会有净额处于风险之中。

虽然人寿保险旨在适用于保单持有人的生命，但如果一个人超过 100 岁，则人寿保险保单到期。投保人获得死亡抚恤金，该抚恤金已征税，并且不再受保。 2001 年新的人寿保险单将 100 岁的年龄要求更新为 121 岁。

风险净额和法定准备金

如果被保险人在其保单完全支付之前死亡，保险公司有责任支付此义务。因此，精算分析必须准确，才能平衡公司的准备金及其潜在的未来义务。

在美国，保险公司必须保留法定准备金。法定准备金是保险公司必须在其资产负债表上拥有的资产，以确保其能够支付其未来义务的索赔。法定准备金是使用专员准备金估值法(CRVM) 计算的。

如果一家保险公司的损失等于其风险净额，则该损失将由尚未死亡的人的保费和投资保费的收入来补偿。风险总额是支付的身故赔偿金与保险公司准备金之间的差额。

＃＃强调

如果需要支付风险净额，损失由保险公司的法定准备金支付。
风险净额在人寿保险保单的早期阶段最高，并随着被保险人年龄的增长而减少。
风险净额是人寿保险单上支付的身故赔偿金与被保险人为其支付的应计现金价值之间的差额。
风险净额一直存在，直到保单全额付清。