Zagrożona kwota netto
Jaka jest zagrożona kwota netto?
Kwota ryzyka netto jest różnicą pieniężną między kwotą pieniędzy wypłaconą za polisę ubezpieczenia na życie a narosłą wartością pieniężną zapłaconą przez osobę ubezpieczoną. Wartość netto obarczona ryzykiem ma kluczowe znaczenie dla firm ubezpieczeniowych, ponieważ odzwierciedla, jaka część polisy została opłacona, zanim będzie musiała zostać rozdzielona, co wpływa na rentowność firmy i sposób zarządzania saldami rezerw.
Zrozumienie zagrożonej kwoty netto
Kiedy osoba kupuje polisę ubezpieczeniową,. płaci za nią składki ubezpieczeniowe w okresach miesięcznych, kwartalnych lub rocznych. Płatności te rosną z biegiem czasu i odzwierciedlają narosłą wartość gotówkową, jaką osoba ubezpieczona wpłaciła na swoją polisę.
tytułu śmierci — kwota wypłacona w przypadku śmierci posiadacza polisy — jest kwotą ustaloną. Jest to kwota ubezpieczenia na życie, którą dana osoba zdecyduje się kupić. Na przykład dana osoba może kupić polisę ubezpieczeniową na życie na milion dolarów, która zapłaci milion dolarów po śmierci tej osoby. Jeśli ubezpieczający umrze na początku polisy ubezpieczeniowej na życie, wpłacona kwota będzie niewielka w porównaniu z kwotą wpłaconą w przypadku, gdy ubezpieczający zmarł w znacznie późniejszym okresie życia. Różnica między kwotą wypłaconą a kwotą naliczoną jest kwotą netto obarczoną ryzykiem.
Na przykład, jeśli świadczenie z tytułu śmierci z polisy wynosi 200 000 USD, a jego skumulowana wartość pieniężna wynosi 75 000 USD, wówczas zagrożona kwota netto wynosi 125 000 USD.
Narosła wartość gotówkowa polisy trwałej ma rosnąć, a wzrost ten zmniejsza zagrożoną kwotę netto w polisie, co pozwala utrzymać koszt śmiertelności na rozsądnym poziomie.
Jako przykład tej koncepcji w działaniu rozważ polisę ubezpieczeniową na całe życie wystawioną na wartość nominalną 100 000 USD. W momencie emisji całe 100 000 USD jest zagrożone, ale w miarę gromadzenia się wartości pieniężnej działa jako konto rezerwowe, co zmniejsza zagrożoną kwotę netto dla firmy ubezpieczeniowej.
Dlatego też, jeśli wartość pieniężna polisy ubezpieczeniowej wzrośnie do 60 000 USD do 30 roku, zagrożona kwota netto wyniesie 40 000 USD. Wraz ze wzrostem wieku ubezpieczonego spada zagrożona kwota netto. Ilekroć polisa obowiązuje przed osiągnięciem przez ubezpieczonego pełnego opłaconego wieku, zawsze zagrożona jest kwota netto.
Chociaż ubezpieczenie na życie ma dotyczyć życia posiadacza polisy, jeśli dana osoba żyje powyżej 100 lat, polisa ubezpieczenia na życie wygasa. Ubezpieczony otrzymuje świadczenie z tytułu śmierci, które jest opodatkowane i nie jest już objęte ubezpieczeniem. Wymóg wieku 100 lat został zaktualizowany do 121 w 2001 roku dla nowych polis na życie.
Kwota zagrożona netto i rezerwy ustawowe
Jeżeli osoba ubezpieczona umrze, zanim jej polisa zostanie w pełni opłacona, towarzystwo ubezpieczeniowe jest zobowiązane do zapłaty tego obowiązku. Dlatego analizy aktuarialne muszą być dokładne, aby móc zbilansować rezerwy spółki i jej potencjalne przyszłe zobowiązania.
W Stanach Zjednoczonych firmy ubezpieczeniowe są zobowiązane do utrzymywania rezerw ustawowych. Rezerwy ustawowe to aktywa, które zakład ubezpieczeń musi mieć w swoim bilansie, który zapewnia mu możliwość wypłaty roszczeń z tytułu przyszłych zobowiązań. Rezerwy ustawowe są obliczane przy użyciu metody wyceny rezerw komisarza (CRVM).
Jeśli firma ubezpieczeniowa ma stratę równą ryzyku netto, strata ta jest kompensowana przez składki tych, którzy jeszcze nie zmarli oraz z dochodów z zainwestowanych składek. Kwota ryzyka to różnica między wypłaconym świadczeniem z tytułu śmierci a rezerwami firmy ubezpieczeniowej.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
W przypadku konieczności wypłaty zagrożonej kwoty netto strata jest pokrywana z rezerw ustawowych firmy ubezpieczeniowej.
Kwota ryzyka netto jest najwyższa na wczesnych etapach polisy ubezpieczeniowej na życie i zmniejsza się wraz z wiekiem ubezpieczonego.
Kwota ryzyka netto jest różnicą między odszkodowaniem z tytułu śmierci wypłaconym z polisy ubezpieczeniowej na życie a narosłą wartością pieniężną zapłaconą przez ubezpieczonego.
Kwota netto obarczona ryzykiem istnieje do czasu pełnej spłaty polisy.
