المبلغ الصافي المعرض للخطر
ما هو صافي المبلغ المعرض للخطر؟
المبلغ الصافي المعرض للخطر هو الفرق النقدي بين مبلغ المال المدفوع لبوليصة التأمين على الحياة والقيمة النقدية المتراكمة المدفوعة لها من قبل الفرد المؤمن عليه. يعد صافي المبلغ المعرض للخطر أمرًا بالغ الأهمية لشركات التأمين لأنه يمثل مقدار ما تم دفعه من البوليصة قبل أن يتم توزيعها ، مما يؤثر على ربحية الشركة وكيفية إدارتها لأرصدة احتياطيها.
فهم المبلغ الصافي المعرض للخطر
عندما يشتري الفرد بوليصة تأمين ، فإنه يدفع ثمنها من خلال أقساط التأمين على أساس شهري أو ربع سنوي أو سنوي. تنمو هذه المدفوعات بمرور الوقت وتمثل القيمة النقدية المتراكمة التي دفعها الفرد المؤمن عليه في وثيقته.
الوفاة - المبلغ المدفوع عند وفاة حامل الوثيقة - هو مبلغ محدد. هذا هو مبلغ التأمين على الحياة الذي يختاره الشخص لشرائه. على سبيل المثال ، قد يشتري شخص ما بوليصة تأمين على الحياة بقيمة مليون دولار ، والتي ستدفع مليون دولار عند وفاة ذلك الشخص. إذا توفي حامل الوثيقة مبكرًا في بوليصة التأمين على الحياة ، فسيكون المبلغ المدفوع فيها صغيرًا مقارنة بالمبلغ المدفوع فيها إذا توفي حامل الوثيقة في وقت لاحق من حياته. الفرق بين المبلغ المدفوع والمبلغ المستحق هو المبلغ الصافي المعرض للخطر.
على سبيل المثال ، إذا كانت استحقاقات الوفاة الخاصة بالوثيقة 200000 دولار ، وكانت قيمتها النقدية المستحقة 75000 دولار ، فإن المبلغ الصافي المعرض للخطر يساوي 125000 دولار.
تم تصميم القيمة النقدية المتراكمة في السياسة الدائمة للنمو ، وهذا النمو يقلل المبلغ الصافي المعرض للخطر في السياسة ، مما يحافظ على تكلفة الوفيات عند مستويات معقولة.
كمثال على هذا المفهوم في العمل ، ضع في اعتبارك بوليصة تأمين على الحياة بالكامل صادرة بقيمة اسمية قدرها 100000 دولار. في وقت الإصدار ، يكون المبلغ 100000 دولار بالكامل في خطر ، ولكن مع تراكم القيمة النقدية ، فإنه يعمل كحساب احتياطي ، مما يقلل المبلغ الصافي المعرض للخطر لشركة التأمين.
لذلك ، إذا ارتفعت القيمة النقدية لبوليصة التأمين إلى 60.000 دولار بحلول العام 30 ، فإن المبلغ الصافي المعرض للخطر يكون 40.000 دولار. مع زيادة عمر المؤمن عليه ، ينخفض صافي المبلغ المعرض للخطر. عندما تكون السياسة سارية المفعول قبل أن يصل المؤمن عليه إلى سن الدفع الكامل ، سيكون هناك دائمًا مبلغ صافٍ في خطر.
على الرغم من أن المقصود بالتأمين على الحياة أن ينطبق على حياة حامل الوثيقة ، إذا تجاوز الشخص سن 100 ، فإن بوليصة التأمين على الحياة تنتهي صلاحيتها. يتم دفع تعويضات الوفاة لحامل الوثيقة ، والتي تخضع للضريبة ، ولم تعد مغطاة. تم تحديث شرط العمر من 100 إلى 121 في عام 2001 لوثائق التأمين على الحياة الجديدة.
المبلغ الصافي المعرض للخطر والاحتياطيات النظامية
إذا مات فرد مؤمن عليه قبل أن يتم سداد وثيقته بالكامل ، فإن شركة التأمين مسؤولة عن دفع هذا الالتزام. لذلك يجب أن تكون التحليلات الاكتوارية دقيقة حتى تتمكن من تحقيق التوازن بين احتياطيات الشركة والتزاماتها المستقبلية المحتملة.
في الولايات المتحدة ، يتعين على شركات التأمين الاحتفاظ بالاحتياطيات القانونية. الاحتياطيات القانونية هي الأصول التي يجب أن تمتلكها شركة التأمين في ميزانيتها العمومية والتي تضمن قدرتها على سداد المطالبات على التزاماتها المستقبلية. يتم احتساب الاحتياطيات القانونية باستخدام طريقة تقييم احتياطي المفوض (CRVM).
إذا كان لدى شركة التأمين خسارة مساوية لمبلغها الصافي المعرض للخطر ، يتم تعويض هذه الخسارة بأقساط أولئك الذين لم يموتوا حتى الآن ومن الدخل من الأقساط المستثمرة. المبلغ المعرض للخطر هو الفرق بين مخصصات الوفاة المدفوعة واحتياطيات شركة التأمين.
يسلط الضوء
في حالة الحاجة إلى دفع صافي المبلغ المعرض للخطر ، يتم تغطية الخسارة من خلال الاحتياطيات القانونية لشركة التأمين.
إن المبلغ الصافي المعرض للخطر هو الأعلى في المراحل الأولى من بوليصة التأمين على الحياة وينخفض كلما زاد عمر المؤمن عليه.
صافي المبلغ المعرض للخطر هو الفرق بين مخصصات الوفاة المدفوعة بموجب بوليصة التأمين على الحياة والقيمة النقدية المستحقة التي يدفعها المؤمن له.
المبلغ الصافي المعرض للخطر موجود حتى يتم سداد الوثيقة بالكامل.
