人寿保险政策和公司指南
##什么是人寿保险？
人寿保险是保险公司与保单所有人之间的合同。人寿保险单保证当被保险人死亡时，保险公司向指定受益人支付一笔钱，以换取保单持有人在其一生中支付的保费。
人寿保险申请必须准确披露被保险人过去和现在的健康状况和高风险活动以执行合同。
人寿保险类型
许多不同类型的人寿保险可以满足各种需求和偏好。根据被保险人的短期或长期需求，选择临时或永久人寿保险的主要选择是重要的考虑因素。
###定期人寿保险
定期人寿保险持续一定年数，然后结束。您在购买保单时选择期限。常用术语是 10 年、20 年或 30 年。最好的定期寿险保单平衡了可负担性和长期财务实力。
-递减定期寿险是可续保的定期寿险，其承保范围在保单有效期内以预定比率递减。
-可转换定期人寿保险允许投保人将定期保单转换为永久保险。
-可再生定期人寿保险提供购买保单当年的报价。保费每年都会增加，并且通常是最便宜的一开始的定期保险。
永久人寿保险
永久人寿保险在被保险人的整个生命周期内均有效。它通常比期限更贵。
-终身寿险是一种累积现金价值的永久寿险。现金价值人寿保险允许投保人将现金价值用于多种用途，例如贷款或现金来源或支付保费。
Universal Life (UL) 是一种永久性人寿保险，其中包含可赚取利息的现金价值部分。万能寿险具有灵活的保费。与定期寿险和终身寿险不同，保费可以随着时间的推移进行调整，并设计为具有水平的身故保险金或增加的身故保险金。
指数式万能险 (IUL) 是一种万能寿险，让投保人在现金价值部分获得固定或股票指数回报率。
-可变万能寿险允许投保人将保单的现金价值投资于一个可用的单独账户。它还具有灵活的保费，并且可以设计为具有水平的死亡抚恤金或增加的死亡抚恤金。
顶级公司进行比较
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定期与永久人寿保险
定期人寿保险在几个方面与永久人寿保险不同，但往往能最好地满足大多数人的需求。定期人寿保险仅持续一段时间，如果保单持有人在期限届满前死亡，则支付身故赔偿。只要保单持有人支付保费，永久人寿保险就一直有效。另一个关键区别涉及保费——定期寿险通常比永久寿险便宜得多，因为它不涉及建立现金价值。
在您申请人寿保险之前，您应该分析您的财务状况并确定需要多少资金来维持您的受益人的生活水平或满足您购买保单的需要。
例如，如果您是主要看护人并且有 2 岁和 4 岁的孩子，您会需要足够的保险来承担您的监护责任，直到您的孩子长大并能够养活自己。
您可能会研究聘请保姆和管家或使用商业儿童保育和清洁服务的成本，然后可能会增加一些教育资金。在您的人寿保险计算中包括您配偶的任何未偿抵押贷款和退休需求。特别是如果配偶的收入明显减少或者是全职父母。将这些成本在未来 16 年左右加起来，再加上通货膨胀，这就是你可能想要购买的身故赔偿金——如果你能负担得起的话。
丧葬或最终费用保险是一种永久性人寿保险，具有少量死亡抚恤金。尽管有名字，受益人可以根据需要使用死亡抚恤金。
购买多少人寿保险
许多因素会影响人寿保险费的成本。某些事情可能超出您的控制范围，但可以管理其他标准以在申请之前降低成本。
在获得保险单批准后，如果您的健康状况有所改善并且您已经做出积极的生活方式改变，您可以申请考虑改变风险等级。即使发现您的健康状况比最初承保时更差，您的保费也不会上涨。如果发现您的健康状况更好，那么您可以预期您的保费会减少。
步骤 1：确定您需要多少
想一想在您去世时需要支付哪些费用。像抵押贷款、大学学费和其他债务，更不用说丧葬费了。此外，如果您的配偶或亲人需要现金流而自己无法提供，那么收入替代是一个主要因素。
在线有一些有用的工具可以计算可以满足任何需要支付的潜在费用的一次性总付。
什么会影响您的人寿保险保费和费用？
第 2 步：准备您的申请
**年龄：**这是最重要的因素，因为预期寿命是保险公司风险的最大决定因素。
**性别：**由于统计上女性的寿命更长，因此她们支付的费用通常低于同龄男性。
**吸烟：**吸烟的人面临许多健康问题的风险，这些问题可能会缩短寿命并增加基于风险的保费。
健康： 大多数保单的体检包括筛查心脏病、糖尿病和癌症等健康状况，以及可以指示风险的相关医疗指标。
生活方式：危险的生活方式会使保费变得更加昂贵。
**家族病史：**如果您的直系亲属有重大疾病的证据，您患某些疾病的风险要高得多。
**驾驶记录：**有违章行驶或酒驾的历史会大大增加保险费的成本。
##人寿保险购买指南
人寿保险申请通常需要个人和家庭病史以及受益人信息。您可能还需要接受体检。您将需要披露任何先前存在的医疗状况、违规移动的历史、酒后驾车以及任何危险的爱好，例如赛车或跳伞。
在制定政策之前，还需要标准形式的身份证明，例如您的社会保障卡、驾驶执照或美国护照。
第 3 步：比较政策报价
当您收集了所有必要的信息后，您可以根据您的研究从不同的提供商那里收集多个人寿保险报价。价格可能因公司而异，因此努力寻找保单、公司评级和保费成本的最佳组合非常重要。因为人寿保险是您可能会在几十年内每月支付的东西，它可以节省大量资金来找到适合您需求的最佳保单。
人寿保险的好处
拥有人寿保险有很多好处。以下是人寿保险单提供的一些最重要的功能和保护。
大多数人使用人寿保险向受益人提供资金，这些受益人在被保险人去世后将遭受经济困难。然而，对于富人来说，人寿保险的税收优势，包括现金价值的延税增长、免税股息和免税死亡抚恤金，可以提供额外的战略机会。
避税
人寿保险单的身故赔偿通常是免税的。富有的人有时会在信托中购买永久人寿保险，以帮助支付他们去世时应缴纳的遗产税。这一策略有助于为他们的继承人保留遗产的价值。
避税是最大限度减少纳税义务的守法策略，不应与非法逃税相混淆。
谁需要人寿保险？
人寿保险在受保保单持有人去世后为幸存的家属或其他受益人提供财务支持。以下是一些可能需要人寿保险的人的例子：
**有未成年子女的父母。**如果父母去世，他们失去收入或照顾技能可能会造成经济困难。人寿保险可以确保孩子们拥有他们需要的经济资源，直到他们能够养活自己。
**有特殊需要的成年子女的父母。**对于需要终身照顾且永远无法自给自足的孩子，人寿保险可以确保他们的需求在父母去世后得到满足。死亡抚恤金可用于资助受托人将为成年子女的利益管理的特殊需求信托。
共同拥有财产的成年人。 结婚与否，如果一个成年人的死亡意味着另一个成年人无法再支付贷款、维修和财产税，那么人寿保险可能是个好主意。一个例子是一对订婚的夫妇，他们通过共同抵押贷款购买了他们的第一套房子。
**想把钱留给提供照顾的成年子女的老年人。**许多成年子女牺牲工作时间来照顾需要帮助的年迈父母。这种帮助可能还包括直接的财政支持。当父母去世时，人寿保险可以帮助补偿成年子女的费用。
父母承担私人学生贷款债务或为他们共同签署贷款的年轻人。 没有受抚养人的年轻人很少需要人寿保险，但如果父母在孩子死后要承担孩子的债务，孩子可能会想要携带足够的人寿保险来偿还债务。
**想要锁定低利率的儿童或年轻人。**您越年轻、越健康，您的保费就越低。一个 20 多岁的成年人可能会在没有家属的情况下购买保单，如果希望将来有家属的话。
留在家中的配偶。 留在家中的配偶应购买人寿保险，因为根据他们在家中所做的工作，他们具有重要的经济价值。根据 Salary.com 的数据，2018 年全职父母的经济价值相当于 162,581 美元的年薪。
**预计欠遗产税的富裕家庭。**人寿保险可以提供资金来支付税款并保持遗产的全部价值不变。
无法支付丧葬费用的家庭。 一份小额人寿保险单可以提供资金来纪念亲人的过世。
**拥有关键员工的企业。**如果关键员工（例如首席执行官）的去世会给公司造成严重的财务困难，则该公司可能拥有可保权益，使其能够购买人寿保险单在那个员工身上。
已婚养老金领取者。 养老金领取者可以选择接受全额养老金，并用部分钱购买人寿保险，让配偶受益，而不是在提供配偶福利的养老金支付和不提供配偶福利的养老金支付之间进行选择。这种策略称为养老金最大化。
患有既往疾病的人。 例如癌症、糖尿病或吸烟。但是请注意，一些保险公司可能会拒绝为此类个人提供保险，或者收取非常高的费率。
每份保单对被保险人和保险公司来说都是独一无二的。请务必查看您的保单文件，以了解您的保单涵盖哪些风险、将支付给您的受益人多少钱以及在什么情况下。
购买人寿保险前的注意事项
人寿保险可以作为一种审慎的金融工具来对冲您的赌注，并在您在保单生效期间死亡时为您的亲人提供保护。但是，在某些情况下，它的意义不大——例如购买过多或为那些收入不需要更换的人提供保险。因此，重要的是要考虑以下内容。
如果你死了，哪些费用无法支付？如果你的配偶收入很高，而你没有孩子，那可能没有必要。考虑您的潜在死亡对配偶的影响仍然很重要，并考虑他们需要多少经济支持才能悲伤，而不必担心在准备好之前重返工作岗位。但是，如果夫妻双方的收入对于维持理想的生活方式或履行财务承诺是必要的，那么夫妻双方可能需要单独的人寿保险。
如果您要购买另一位家庭成员的保单，重要的是要问——您要投保什么？儿童和老年人确实没有任何有意义的收入可以替代，但如果他们去世，可能需要支付丧葬费用。除了丧葬费用外，父母可能还希望通过在孩子年幼时购买中等规模的保单来保护孩子未来的可保性。这样做可以让父母确保他们的孩子能够在经济上保护他们未来的家庭。父母只能为他们的孩子购买不超过他们自己生命有效保单 25% 的人寿保险。
随着时间的推移，将在整个保单中支付的永久保险保费的资金进行投资能否获得更好的回报？作为对冲不确定性的手段，如果不需要更换大量收入或现金价值的政策投资回报过于保守，则在某些情况下，持续的储蓄和投资（例如自我保险）可能更有意义。
人寿保险如何运作
人寿保险单有两个主要组成部分——死亡抚恤金和保费。定期人寿保险有这两个部分，但永久或终身人寿保险单也有现金价值部分。
身故赔偿。身故赔偿或面值是当被保险人死亡时保险公司向保单中确定的受益人担保的金额。例如，被保险人可能是父母，受益人可能是他们的孩子。受保人将根据受益人的估计未来需求选择所需的身故赔偿金额。保险公司将根据公司对年龄、健康和拟投保人参与的任何危险活动的承保要求来确定是否存在可保利益以及拟投保人是否有资格获得保险。
保费。保费是投保人为保险支付的钱。如果投保人按要求支付保费，保险公司必须在被保险人死亡时支付身故赔偿金，而保费部分取决于保险公司根据被保险人的预期寿命支付保单的身故赔偿金的可能性。影响预期寿命的因素包括被保险人的年龄、性别、病史、职业危害和高危爱好。部分保费也用于保险公司的运营费用。身故保险金较大、风险较高的个人以及累积现金价值的永久保单的保费较高。
**现金价值。**永久人寿保险的现金价值有两个用途。是投保人在被保险人有生之年可以使用的储蓄账户；现金以递延税的方式累积。根据资金的用途，某些政策可能会限制取款。例如，保单持有人可能会以保单的现金价值贷款，并且必须支付贷款本金的利息。投保人还可以使用现金价值支付保费或购买额外的保险。现金价值是被保险人死亡时留在保险公司的生活福利。现金价值的任何未偿还贷款将减少保单的身故赔偿。
很高兴知道
保单持有人与受保人通常为同一人，但有时可能不同。例如，企业可能会为首席执行官等关键员工购买关键人物保险，或者被保险人可能会将自己的保单出售给第三方，以换取人寿结算中的现金。
人寿保险附加条款和政策变更
许多保险公司为投保人提供定制保单以满足其需求的选项。附加险是投保人修改或更改计划的最常见方式。有很多骑手，但可用性取决于提供者。保单持有人通常会为每个附加险支付额外的保费或锻炼附加险的费用，尽管有些保单在其基本保费中包含某些附加险。
-如果被保险人意外死亡，意外死亡利益附加条款提供额外的人寿保险保障。
-如果被保险人残疾且无法工作，保费附加条款的豁免使保单持有人无需支付保费。
如果投保人因严重疾病或受伤而无法工作数月或更长时间，残疾收入附加条款将按月支付收入。
在诊断出绝症后， accelerate d 身故保险金附加条款允许被保险人领取部分或全部身故保险金。
长期护理附加险是一种加速死亡抚恤金，当被保险人在日常生活活动（如洗澡、吃饭）方面需要帮助时，可用于支付疗养院、辅助生活或家庭护理费用，和上厕所。
有保证的可保性附加条款允许投保人在以后购买额外的保险，而无需进行医疗审查。
借钱。 大多数永久性人寿保险都会累积投保人可以借入的现金价值。从技术上讲，您是从保险公司借钱并使用您的现金价值作为抵押品。与其他类型的贷款不同，投保人的信用评分不是一个因素。还款条款可以灵活，贷款利息将返回投保人的现金价值账户。然而，保单贷款可以减少保单的身故赔偿。
为退休提供资金。 具有现金价值或投资成分的保单可以提供退休收入来源。这个机会可能伴随着高额的费用和较低的死亡抚恤金，因此它可能只对那些已经用尽其他税收优惠储蓄和投资账户的个人来说是一个不错的选择。前面描述的养老金最大化策略是人寿保险为退休提供资金的另一种方式。
谨慎的做法是每年或在重大生活事件后重新评估您的人寿保险需求，例如离婚、结婚、孩子的出生或收养，或购买房屋等大宗商品。您可能需要更新保单的受益人，增加您的承保范围，甚至减少您的承保范围。
符合人寿保险资格
保险公司会逐案评估每个人寿保险申请人，并且有数百家保险公司可供选择，几乎任何人都可以找到至少部分满足他们需求的负担得起的保单。根据保险信息研究所的数据，2018 年美国有 841 家人寿保险和年金公司。
最重要的是，许多人寿保险公司销售多种类型和规模的保单，其中一些专门满足特定需求，例如针对慢性病患者的保单。还有一些专门从事人寿保险的经纪人，他们知道不同的公司提供什么。申请人可以免费与经纪人合作以找到他们需要的保险。这意味着几乎任何人都可以获得某种类型的人寿保险单，只要他们足够努力并愿意支付足够高的价格或接受可能不太理想的死亡抚恤金。
保险不仅适用于健康和富有的人，而且由于保险业比许多消费者意识到的要广泛得多，即使以前的申请被拒绝或报价难以承受，购买人寿保险也是可能的且负担得起的。
一般来说，越年轻、越健康，越容易获得人寿保险资格，而年龄越大、身体越差，就越难获得保险。某些生活方式的选择，例如使用烟草或从事高风险的爱好（例如跳伞），也使获得资格或导致更高的利率变得更加困难。
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＃＃ 强调
定期寿险保单在一定年限后到期。永久人寿保险保单一直有效，直到被保险人死亡、停止支付保费或退保。
人寿保险单的好坏取决于发行它的公司的财务实力。如果发行人不能，国家担保基金可以支付索赔。
为使人寿保险保单继续有效，投保人必须预先支付一笔保费或随着时间的推移支付定期保费。
当受保人身故时，保单的指定受益人将获得保单的面值或身故赔偿。
人寿保险是一份具有法律约束力的合同，在被保险人死亡时向保单持有人支付身故赔偿金。
＃＃ 常问问题
###人寿保险有什么好处？
- 付款是免税的。死亡抚恤金一次性支付，无需缴纳联邦所得税，因为它们不被视为受益人的收入。- 家属不必担心生活费用。大多数政策计算器建议您的总收入倍数等于 7 到 10 年，这可以支付抵押贷款和大学学费等主要费用，而无需幸存的配偶或子女贷款。 - 可以支付最终费用。丧葬费用可能很大，可以通过丧葬政策或标准期限或永久人寿政策来避免。- 政策可以补充退休储蓄。终身寿险保单，例如全寿险、万能寿险和可变寿险，除了死亡抚恤金外，还可以提供现金价值，这可以增加退休时的其他储蓄。
人寿保险如何运作？
人寿保险单都提供死亡抚恤金，以换取在保单期限内向保险公司支付保费。一种流行的人寿保险——定期人寿保险——只持续一段时间，例如 10 年或 20 年，在此期间投保人需要抵消收入损失的财务影响。永久人寿保险还具有身故保险金，但只要保费维持在保单持有人的一生中，并且可以包括随着时间的推移而积累的现金价值，它就会持续到投保人的一生。
什么会影响您的人寿保险费？
- 年龄（年龄越小越便宜）- 性别（女性往往更便宜）- 吸烟（吸烟会增加保费）- 健康（健康状况不佳会增加保费）- 生活方式（有风险的活动会增加保费）- 家族病史（慢性病）在亲戚中可以提高保费）-驾驶记录（好司机节省保费）
###谁需要人寿保险？
人寿保险对于那些需要为配偶、孩子或其他家庭成员提供安全保障的人来说最为有用。人寿保险死亡抚恤金，取决于保单金额，可以帮助受益人偿还抵押贷款、支付大学学费或帮助为退休提供资金。永久人寿保险还具有随着时间的推移而建立的现金价值部分。
您如何获得人寿保险资格？
人寿保险适用于任何人，但成本或保费水平可能会因个人根据年龄、健康和生活方式等因素而呈现的风险水平而有很大差异。人寿保险申请通常要求客户提供医疗记录和病史并提交体检。某些类型的人寿保险（例如保证批准人寿）不需要体检，但通常保费要高得多，并且在生效和提供身故赔偿之前需要一个初始等待期。
