Jumlah Bersih Berisiko

Apakah Amaun Bersih Berisiko?

Jumlah bersih berisiko ialah perbezaan monetari antara jumlah wang yang dibayar untuk polisi insurans hayat dan nilai tunai terakru yang dibayar untuknya oleh individu yang diinsuranskan. Jumlah bersih berisiko adalah penting kepada syarikat insurans kerana ia mewakili jumlah polisi yang telah dibayar sebelum ia perlu diagihkan, yang memberi kesan kepada keuntungan syarikat dan cara ia menguruskan baki rizabnya.

Memahami Jumlah Bersih Berisiko

Apabila seseorang individu membeli polisi insurans,. mereka membayarnya melalui premium insurans secara bulanan, suku tahunan atau tahunan. Pembayaran ini berkembang dari semasa ke semasa dan mewakili nilai tunai terakru yang telah dibayar oleh individu yang diinsuranskan ke dalam polisi mereka.

Manfaat kematian —amaun yang dibayar atas kematian pemegang polisi—adalah amaun yang ditetapkan. Ini ialah jumlah insurans hayat yang dipilih oleh seseorang untuk dibeli. Sebagai contoh, seseorang mungkin membeli polisi insurans hayat $1 juta, yang akan membayar $1 juta apabila kematian orang itu. Jika pemegang polisi meninggal dunia awal dalam polisi insurans hayat, amaun yang dibayar ke dalamnya adalah kecil berbanding jumlah yang dibayar ke dalamnya jika pemegang polisi meninggal dunia pada satu masa yang lebih lewat dalam hayat. Perbezaan antara amaun yang dibayar dan amaun terakru ialah amaun bersih yang berisiko.

Contohnya, jika manfaat kematian polisi ialah $200,000, dan nilai tunai terakrunya ialah $75,000, maka jumlah bersih berisiko bersamaan dengan $125,000.

Nilai tunai terakru dalam polisi kekal direka bentuk untuk berkembang, dan pertumbuhan ini mengurangkan jumlah bersih berisiko dalam polisi, yang mengekalkan kos kematian pada tahap yang munasabah.

Sebagai contoh konsep ini dalam tindakan, pertimbangkan polisi insurans hayat keseluruhan yang dikeluarkan dengan nilai muka $100,000. Pada masa pengeluaran, keseluruhan $100,000 berisiko, tetapi apabila nilai tunai terkumpul, ia berfungsi sebagai akaun rizab, yang mengurangkan jumlah bersih berisiko untuk syarikat insurans.

Oleh itu, jika nilai tunai polisi insurans meningkat kepada $60,000 menjelang tahun 30, jumlah bersih berisiko ialah $40,000. Apabila umur insured meningkat, jumlah bersih berisiko berkurangan. Apabila polisi berkuat kuasa sebelum insured mencapai umur berbayar penuh, akan sentiasa ada jumlah bersih yang berisiko.

Walaupun insurans hayat bertujuan untuk digunakan untuk hayat pemegang polisi, jika seseorang hidup melepasi umur 100 tahun, maka polisi insurans hayat akan tamat tempoh. Pemegang polisi dibayar faedah kematian mereka, yang dikenakan cukai, dan mereka tidak lagi dilindungi. Keperluan umur 100 telah dikemas kini kepada 121 pada tahun 2001 untuk polisi insurans hayat baharu.

Amaun Bersih pada Risiko dan Rizab Berkanun

Jika individu yang diinsuranskan meninggal dunia sebelum polisi mereka dibayar sepenuhnya, syarikat insurans bertanggungjawab untuk membayar obligasi ini. Oleh itu , analisis aktuari mestilah tepat untuk dapat mengimbangi rizab syarikat dan potensi obligasi masa depannya.

Di Amerika Syarikat, syarikat insurans dikehendaki menyimpan rizab berkanun. Rizab berkanun ialah aset yang syarikat insurans mesti ada pada kunci kira-kiranya yang memastikan ia boleh membayar tuntutan ke atas obligasi masa depannya. Rizab berkanun dikira menggunakan Kaedah Penilaian Rizab Pesuruhjaya (CRVM).

Jika syarikat insurans mengalami kerugian yang sama dengan jumlah bersihnya yang berisiko, kerugian ini dibayar pampasan oleh premium mereka yang belum meninggal dunia dan daripada pendapatan daripada premium yang dilaburkan. Jumlah berisiko ialah perbezaan antara manfaat kematian yang dibayar dan rizab syarikat insurans.

##Sorotan

Jika jumlah bersih berisiko perlu dibayar, kerugian dilindungi oleh rizab berkanun syarikat insurans.
Jumlah bersih berisiko adalah yang tertinggi pada peringkat awal polisi insurans hayat dan berkurangan apabila insured meningkat umur.
Amaun bersih berisiko ialah perbezaan antara manfaat kematian yang dibayar pada polisi insurans hayat dan nilai tunai terakru yang dibayar untuknya oleh pihak yang diinsuranskan.
Jumlah bersih berisiko wujud sehingga polisi telah dibayar sepenuhnya.