Netto riskbelopp

Vad är nettobeloppet i riskzonen?

Nettobeloppet i riskzonen är den monetära skillnaden mellan den summa pengar som betalas ut för en livförsäkring och det upplupna kontantvärdet som betalas för det av den försäkrade individen. Nettobeloppet vid risk är avgörande för försäkringsbolag eftersom det representerar hur mycket av försäkringen som har betalats för innan den måste delas ut, vilket påverkar företagets lönsamhet och hur det hanterar sina kassatillgodohavanden.

Förstå nettobeloppet i riskzonen

När en individ köper en försäkring betalar de för det genom försäkringspremier på månads-, kvartals- eller årsbasis. Dessa betalningar växer över tiden och representerar det upplupna kontantvärdet som en försäkrad individ har betalat in i sin försäkring.

Dödsfallsersättningen — det belopp som betalas ut vid en försäkringstagares död — är ett fastställt belopp. Detta är mängden livförsäkring en person väljer att köpa. Till exempel kan en person köpa en livförsäkring på 1 miljon dollar, som betalar 1 miljon dollar vid den personens död. Om försäkringstagaren går bort tidigt i livförsäkringen, blir det inbetalda beloppet litet jämfört med det belopp som betalats in om försäkringstagaren gick bort vid en mycket senare tidpunkt i livet. Skillnaden mellan det utbetalda beloppet och det upplupna beloppet är nettobeloppet i riskzonen.

Till exempel, om en försäkrings dödsfallsersättning är 200 000 USD och dess upplupna kontantvärde är 75 000 USD, är riskbeloppet lika med 125 000 USD.

Det upplupna kontantvärdet i en permanent försäkring är utformat för att växa, och denna tillväxt minskar det riskerade nettobeloppet i en försäkring, vilket håller dödlighetskostnaden på rimliga nivåer.

Som ett exempel på detta koncept i praktiken, överväg en hel livförsäkring utfärdad för ett nominellt värde av $100 000. Vid tidpunkten för utfärdandet är hela $100 000 i riskzonen, men när kontantvärdet ackumuleras fungerar det som ett reservkonto, vilket minskar nettobeloppet i riskzonen för försäkringsbolaget.

Därför, om kontantvärdet av försäkringen stiger till 60 000 USD år 30, är nettobeloppet i riskzonen 40 000 USD. I takt med att den försäkrades ålder stiger, minskar nettobeloppet i riskzonen. Närhelst en försäkring träder i kraft innan den försäkrade uppnår full betalningsålder kommer det alltid att finnas ett nettobelopp i riskzonen.

Även om livförsäkring är avsedd att gälla för en försäkringstagares liv, om en person lever efter 100 års ålder, upphör livförsäkringen. Försäkringstagaren får sin dödsfallsersättning, som beskattas, och de omfattas inte längre. Ålderskravet på 100 år uppdaterades till 121 år 2001 för nya livförsäkringar.

Netto riskbelopp och lagstadgade reserver

Om en försäkrad avlider innan försäkringen har betalats till fullo, är försäkringsbolaget skyldigt att betala denna skyldighet. Därför måste aktuariella analyser vara korrekta för att kunna balansera ett företags reserver och dess potentiella framtida förpliktelser.

I USA är försäkringsbolag skyldiga att hålla lagstadgade reserver. Reservfonder är tillgångar som ett försäkringsbolag måste ha på sin balansräkning som säkerställer att det kan betala ut fordringar på sina framtida förpliktelser. Reservfonder beräknas med hjälp av Commissioner's Reserve Valuation Method (CRVM).

Om ett försäkringsbolag har en förlust som motsvarar dess nettobelopp i riskzonen, ersätts denna förlust med premierna för dem som ännu inte har avlidit och av inkomster från investerade premier. Risksumman är skillnaden mellan den utbetalda dödsfallsersättningen och ett försäkringsbolags reserver.

##Höjdpunkter

– Om det riskerade nettobeloppet behöver betalas ut täcks förlusten av ett försäkringsbolags reservfond.

– Nettot riskbeloppet är det högsta i de tidiga stadierna av en livförsäkring och minskar när den försäkrade stiger i ålder.

• Nettot riskbeloppet är skillnaden mellan dödsfallsersättningen som betalas ut på en livförsäkring och det upplupna kontantvärdet som den försäkrade betalar för den.

• Det riskerade nettobeloppet existerar tills en försäkring är fullt betald.