Importo netto a rischio

Qual è l'importo netto a rischio?

L'importo netto a rischio è la differenza monetaria tra l'importo pagato per una polizza di assicurazione sulla vita e il valore in contanti maturato pagato per essa dall'assicurato. L'importo netto a rischio è fondamentale per le compagnie di assicurazione in quanto rappresenta quanto della polizza è stata pagata prima che debba essere distribuita, il che influisce sulla redditività dell'azienda e su come gestisce i propri saldi di riserva.

Capire l'importo netto a rischio

Quando un individuo acquista una polizza assicurativa,. la paga tramite premi assicurativi su base mensile, trimestrale o annuale. Questi pagamenti crescono nel tempo e rappresentano il valore in contanti accumulato che un assicurato ha versato nella propria polizza.

Il beneficio in caso di morte,. l'importo pagato in caso di morte di un assicurato, è un importo fisso. Questa è la quantità di assicurazione sulla vita che una persona sceglie di acquistare. Ad esempio, una persona potrebbe acquistare una polizza di assicurazione sulla vita da $ 1 milione, che pagherà $ 1 milione alla morte di quella persona. Se l'assicurato muore all'inizio della polizza di assicurazione sulla vita, l'importo versato sarà piccolo rispetto all'importo versato se l'assicurato è deceduto molto più tardi nella vita. La differenza tra l'importo pagato e l'importo maturato è l'importo netto a rischio.

Ad esempio, se l'indennità di morte di una polizza è di $ 200.000 e il suo valore in contanti maturato è di $ 75.000, l'importo netto a rischio è pari a $ 125.000.

Il valore in contanti maturato in una polizza permanente è progettato per crescere e questa crescita riduce l'importo netto a rischio in una polizza, che mantiene il costo della mortalità a livelli ragionevoli.

Come esempio di questo concetto in azione, si consideri una polizza assicurativa sulla vita intera emessa per un valore nominale di $ 100.000. Al momento dell'emissione, l'intero importo di $ 100.000 è a rischio, ma man mano che il valore in contanti si accumula, funziona come un conto di riserva, riducendo l'importo netto a rischio per la compagnia assicurativa.

Pertanto, se il valore in contanti della polizza assicurativa sale a $ 60.000 entro l'anno 30, l'importo netto a rischio è quindi $ 40.000. Con l'aumentare dell'età dell'assicurato, l'importo netto a rischio diminuisce. Ogni volta che una polizza è in vigore prima che l'assicurato raggiunga l'età completamente pagata, ci sarà sempre un importo netto a rischio.

Sebbene l'assicurazione sulla vita sia destinata ad applicarsi alla vita di un assicurato, se una persona vive oltre i 100 anni, la polizza di assicurazione sulla vita scade. L'assicurato riceve l'indennità di morte, che viene tassata, e non è più coperta. Il requisito di età di 100 anni è stato aggiornato a 121 nel 2001 per le nuove polizze assicurative sulla vita.

Importo netto a rischio e riserve statutarie

Se un assicurato muore prima che la sua polizza sia stata completamente pagata, la compagnia di assicurazione è tenuta a pagare questo obbligo. Pertanto le analisi attuariali devono essere accurate per poter bilanciare le riserve di una società e le sue potenziali obbligazioni future.

Negli Stati Uniti, le compagnie di assicurazione sono tenute a mantenere riserve legali. Le riserve statutarie sono attività che una compagnia di assicurazioni deve avere nel proprio bilancio per garantire che possa pagare i crediti sui suoi obblighi futuri. Le riserve statutarie sono calcolate utilizzando il metodo di valutazione delle riserve del Commissario (CRVM).

Se una compagnia assicurativa ha una perdita pari al suo importo netto a rischio, tale perdita viene compensata dai premi di chi non è ancora morto e dai proventi dei premi investiti. La somma a rischio è la differenza tra l'indennità di morte versata e le riserve di una compagnia di assicurazioni.

Mette in risalto

Se l'importo netto a rischio deve essere pagato, la perdita è coperta da riserve legali di una compagnia di assicurazioni.
L'importo netto a rischio è più alto nelle prime fasi di una polizza di assicurazione sulla vita e diminuisce all'aumentare dell'età dell'assicurato.
L'importo netto a rischio è la differenza tra l'indennità di morte corrisposta su una polizza di assicurazione sulla vita e il valore in contanti maturato pagato per essa dall'assicurato.
L'importo netto a rischio sussiste fino al completo pagamento della polizza.