Investor's wiki

Netto risikobeløb

Netto risikobeløb

Hvad er nettobeløbet i risiko?

Nettorisikobeløbet er den monetære forskel mellem det beløb, der udbetales til en livsforsikringspolice,. og den påløbne kontantværdi, som den forsikrede betaler for det. Nettobeløbet i risiko er kritisk for forsikringsselskaber, da det repræsenterer, hvor meget af policen, der er blevet betalt, før det skal distribueres, hvilket påvirker virksomhedens rentabilitet, og hvordan det styrer sine reservesaldi.

Forståelse af nettobeløb i risiko

Når en person køber en forsikring,. betaler de for den gennem forsikringspræmier på måneds-, kvartals- eller årsbasis. Disse betalinger vokser over tid og repræsenterer den påløbne kontantværdi, som en forsikret person har indbetalt til deres police.

Dødsfaldsydelsen — det beløb, der udbetales ved en forsikringstagers død — er et fastsat beløb. Dette er mængden af livsforsikring, en person vælger at købe. For eksempel kan en person købe en livsforsikring på $1 million, som vil betale $1 million ved den pågældendes død. Hvis forsikringstageren dør tidligt i livsforsikringen, vil det indbetalte beløb være lille i forhold til det indbetalte beløb, hvis forsikringstageren afgik ved døden på et langt senere tidspunkt i livet. Forskellen mellem det udbetalte beløb og det påløbne beløb er nettorisikobeløbet.

For eksempel, hvis en polices dødsfaldsydelse er $200.000, og dens påløbne kontantværdi er $75.000, så er nettobeløbet i risiko lig med $125.000.

Den påløbne kontantværdi i en permanent police er designet til at vokse, og denne vækst reducerer nettobeløbet i risikoen i en police, hvilket holder dødelighedsomkostningerne på et rimeligt niveau.

Som et eksempel på dette koncept i aktion, overvej en hel livsforsikring udstedt til en pålydende værdi af $100.000. På udstedelsestidspunktet er hele $100.000 i fare, men efterhånden som kontantværdien akkumuleres, fungerer den som en reservekonto, hvilket reducerer nettobeløbet i risiko for forsikringsselskabet.

Derfor, hvis kontantværdien af forsikringspolicen stiger til $60.000 inden år 30, er nettobeløbet i risiko derefter $40.000. Efterhånden som den forsikredes alder stiger, falder nettorisikobeløbet. Når en police er i kraft, før den forsikrede når den fuldt udbetalte alder, vil der altid være et nettobeløb i fare.

Selvom livsforsikring er beregnet til at gælde for en forsikringstagers liv, udløber livsforsikringspolicen, hvis en person er over 100 år. Forsikringstageren får udbetalt deres dødsfaldsydelse, som beskattes, og de er ikke længere dækket. Alderskravet på 100 år blev opdateret til 121 i 2001 for nye livsforsikringer.

Netto risikobeløb og lovpligtige reserver

Hvis en forsikret dør, før deres police er fuldt indbetalt, er forsikringsselskabet forpligtet til at betale denne forpligtelse. Derfor skal aktuarmæssige analyser være nøjagtige for at kunne balancere en virksomheds reserver og dens potentielle fremtidige forpligtelser.

I USA er forsikringsselskaber forpligtet til at holde lovpligtige reserver. Lovpligtige reserver er aktiver, som et forsikringsselskab skal have på sin balance, der sikrer, at det kan udbetale krav på sine fremtidige forpligtelser. Lovpligtige reserver beregnes ved hjælp af Commissioner's Reserve Valuation Method (CRVM).

Hvis et forsikringsselskab har et tab svarende til dets nettorisikobeløb, kompenseres dette tab af præmier for dem, der endnu ikke er døde, og af indtægter fra investerede præmier. Risikobeløbet er forskellen mellem den udbetalte dødsfaldsydelse og et forsikringsselskabs reserver.

##Højdepunkter

  • Hvis nettorisikobeløbet skal udbetales, dækkes tabet af et forsikringsselskabs lovpligtige reserver.

  • Nettorisikobeløbet er det højeste i de tidlige stadier af en livsforsikring og falder i takt med, at den forsikrede stiger i alder.

  • Nettorisikobeløbet er forskellen mellem dødsfaldsydelsen, der udbetales pĂĄ en livsforsikring, og den pĂĄløbne kontantværdi, som den forsikrede har betalt for den.

  • Nettorisikobeløbet eksisterer, indtil en police er fuldt indbetalt.