Nettóupphæð í áhættu
Hver er nettóupphæð í hættu?
Nettófjárhæðin sem er í áhættuhópi er peningalegur mismunur á fjárhæð sem greidd er út fyrir líftryggingu og áfallnu peningavirði sem vátryggður einstaklingur greiðir fyrir hana. Nettófjárhæðin í áhættutölu er mikilvæg fyrir vátryggingafélög þar sem hún sýnir hversu mikið af vátryggingunni hefur verið greitt fyrir áður en henni þarf að dreifa, sem hefur áhrif á arðsemi félagsins og hvernig það stjórnar bindistöðu sinni.
Skilningur á nettófjárhæð í áhættu
Þegar einstaklingur kaupir tryggingu greiðir hann fyrir það með tryggingariðgjöldum mánaðarlega, ársfjórðungslega eða árlega. Þessar greiðslur vaxa með tímanum og tákna uppsafnað reiðufé sem tryggður einstaklingur hefur greitt inn í tryggingar sína.
Dánarbætur - upphæðin sem greidd er út við andlát vátryggingartaka - er ákveðin upphæð. Þetta er upphæð líftrygginga sem einstaklingur velur að kaupa. Til dæmis gæti einstaklingur keypt 1 milljón dala líftryggingu, sem greiðir 1 milljón dala við andlát viðkomandi. Ef vátryggingartaki deyr snemma inn á líftrygginguna verður upphæðin sem greidd er inn á hana lítil miðað við þá upphæð sem greidd er í hana ef vátryggingartaki lést á mun seinna æviskeiði. Mismunurinn á útborginni upphæð og áfallinni upphæð er nettófjárhæðin sem er í hættu.
Til dæmis, ef dánarbætur vátryggingar eru $200.000, og uppsafnað reiðufé hennar er $75.000, þá er nettófjárhæðin í áhættunni jafngild $125.000.
Uppsafnað reiðufé í fastri stefnu er hannað til að vaxa og þessi vöxtur dregur úr nettófjárhæð sem er í hættu í stefnu, sem heldur dánarkostnaði á sanngjörnu stigi.
Sem dæmi um þetta hugtak í aðgerð skaltu íhuga heila líftryggingaskírteini sem gefin er út fyrir nafnvirði $ 100.000. Við útgáfu er allt $ 100.000 í hættu, en þegar peningavirði safnast upp virkar það sem varareikningur, sem dregur úr nettóupphæðinni sem er í hættu fyrir tryggingafélagið.
Þess vegna, ef reiðufé verðmæti vátryggingarskírteinisins hækkar í $60.000 fyrir árið 30, er nettófjárhæðin í áhættu þá $40.000. Eftir því sem aldur vátryggðs hækkar lækkar nettófjárhæð í áhættu. Alltaf þegar vátrygging er í gildi áður en vátryggður nær fullgreiddum aldri er alltaf nettófjárhæð í hættu.
Þó að líftryggingum sé ætlað að gilda um líf vátryggingartaka, ef einstaklingur er yfir 100 ára aldur, fellur líftryggingin úr gildi. Vátryggingartaki fær greiddar dánarbætur sem eru skattlagðar og þær eru ekki lengur tryggðar. 100 ára aldursskilyrði var uppfærð í 121 árið 2001 fyrir nýjar líftryggingar.
Nettóupphæð í áhættu og lögbundinn varasjóður
Láti vátryggður einstaklingur áður en vátrygging hans hefur verið greidd að fullu ber vátryggingafélagið að greiða þessa skuldbindingu. Þess vegna verða tryggingafræðilegar greiningar að vera nákvæmar til að hægt sé að halda jafnvægi á varasjóði fyrirtækis og hugsanlegum framtíðarskuldbindingum þess.
Í Bandaríkjunum er tryggingafélögum skylt að halda lögbundnum varasjóðum. Lögbundinn varasjóður er eign sem vátryggingafélag þarf að hafa á efnahagsreikningi sínum sem tryggir að það geti greitt út kröfur vegna framtíðarskuldbindinga sinna. Lögbundin varasjóður er reiknaður út með því að nota forðamatsaðferð sýslumanns (CRVM).
Ef vátryggingafélag er með tjón sem nemur nettófjárhæð þess í áhættu, bætist það tjón með iðgjöldum þeirra sem ekki eru látnir enn sem komið er og af tekjum af ávöxtuðum iðgjöldum. Summan í áhættunni er mismunurinn á greiddum dánarbótum og varasjóði tryggingafélags.
##Hápunktar
Ef greiða þarf út hreina áhættufjárhæð er tjónið tryggt af varasjóði vátryggingafélags.
Nettófjárhæð í áhættu er sú hæsta á fyrstu stigum líftryggingar og lækkar eftir því sem vátryggður hækkar.
Nettófjárhæð í áhættu er mismunurinn á dánarbótum sem greiddar eru út af líftryggingu og áfallnu peningavirði sem vátryggður greiðir fyrir hana.
Hrein fjárhæð í áhættu er til staðar þar til vátrygging hefur verið að fullu greidd.
