Чистая сумма риска

Какая чистая сумма находится под угрозой?

Чистая сумма риска представляет собой денежную разницу между суммой денег, выплаченной за полис страхования жизни,. и накопленной денежной стоимостью, уплаченной за него застрахованным лицом. Число чистой суммы риска имеет решающее значение для страховых компаний, поскольку оно показывает, какая часть полиса была оплачена до того, как он должен быть распределен, что влияет на прибыльность компании и на то, как она управляет своими резервными остатками.

Понимание чистой суммы риска

Когда человек покупает страховой полис, он платит за него страховыми взносами ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Эти платежи со временем растут и представляют собой накопленную денежную стоимость, которую застрахованное лицо уплатило в свой полис.

Пособие по случаю смерти — сумма, выплачиваемая в случае смерти держателя полиса, — является установленной суммой. Это сумма страхования жизни, которую человек решает купить. Например, человек может купить полис страхования жизни на 1 миллион долларов, который заплатит 1 миллион долларов в случае смерти этого человека. Если страхователь умирает рано в полисе страхования жизни, сумма, выплаченная в него, будет небольшой по сравнению с суммой, выплаченной в него, если страхователь скончался в гораздо более позднем возрасте. Разница между выплаченной суммой и начисленной суммой представляет собой чистую сумму риска.

Например, если страховое возмещение по полису составляет 200 000 долларов, а его накопленная денежная стоимость составляет 75 000 долларов, то чистая сумма риска равна 125 000 долларов.

Накопленная денежная стоимость в постоянном полисе предназначена для роста, и этот рост уменьшает чистую сумму риска в полисе, что поддерживает стоимость смертности на разумном уровне.

В качестве примера этой концепции в действии рассмотрим полис страхования жизни, выданный на номинальную стоимость 100 000 долларов. На момент выпуска все 100 000 долларов находятся под угрозой, но по мере накопления денежной стоимости они функционируют как резервный счет, что снижает чистую сумму риска для страховой компании.

Следовательно, если денежная стоимость страхового полиса вырастет до 60 000 долларов к 30 году, чистая сумма риска составит 40 000 долларов. По мере увеличения возраста застрахованного чистая сумма риска уменьшается. Всякий раз, когда полис действует до того, как застрахованный достигает полностью оплаченного возраста, всегда будет чистая сумма риска.

Хотя страхование жизни предназначено для жизни страхователя, если человек доживает до 100 лет, срок действия полиса страхования жизни истекает. Страхователю выплачивается пособие в случае смерти, которое облагается налогом, и они больше не застрахованы. Требование к возрасту 100 лет было обновлено до 121 года в 2001 году для новых полисов страхования жизни.

Чистая сумма под риском и обязательные резервы

Если застрахованное лицо умирает до того, как его полис будет полностью оплачен, страховая компания обязана оплатить это обязательство. Поэтому актуарный анализ должен быть точным, чтобы иметь возможность сбалансировать резервы компании и ее потенциальные будущие обязательства.

В Соединенных Штатах страховые компании обязаны сохранять обязательные резервы. Обязательные резервы — это активы, которые страховая компания должна иметь на своем балансе, чтобы гарантировать, что она сможет выплатить требования по своим будущим обязательствам. Уставные резервы рассчитываются с использованием Метода оценки резервов Комиссара (CRVM).

Если страховая компания имеет убыток, равный ее чистой сумме риска, этот убыток компенсируется премиями тех, кто еще не умер, и доходом от вложенных премий. Суммой риска является разница между выплаченным пособием в случае смерти и резервами страховой компании.

Особенности

• Если необходимо выплатить чистую сумму риска, убыток покрывается за счет обязательных резервов страховой компании.

• Чистая сумма риска является самой высокой на ранних стадиях полиса страхования жизни и уменьшается по мере увеличения возраста застрахованного.

• Чистая сумма риска представляет собой разницу между компенсацией в связи со смертью, выплаченной по полису страхования жизни, и начисленной денежной стоимостью, уплаченной за нее застрахованным лицом.

• Чистая сумма риска существует до тех пор, пока полис не будет полностью оплачен.