Netto risikobeløp
Hva er netto risikobeløp?
Netto risikobeløp er den monetære forskjellen mellom beløpet som utbetales for en livsforsikring og den påløpte kontantverdien betalt for den av den forsikrede personen. Nettobeløpet i risiko er kritisk for forsikringsselskaper, da det representerer hvor mye av polisen som er betalt før den må distribueres, noe som påvirker selskapets lønnsomhet og hvordan det forvalter reservesaldoene.
Forstå nettobeløp i risiko
Når en person kjøper en forsikring,. betaler de for den gjennom forsikringspremier på månedlig, kvartalsvis eller årlig basis. Disse utbetalingene vokser over tid og representerer den påløpte kontantverdien en forsikret person har betalt inn i polisen.
Dødsfordelen — beløpet som utbetales ved en forsikringstakers død — er et fastsatt beløp . Dette er mengden livsforsikring en person velger å kjøpe. For eksempel kan en person kjøpe en livsforsikring på $1 million, som vil betale $1 million ved den personens død. Hvis forsikringstakeren går bort tidlig i livsforsikringen, vil beløpet som innbetales til den være lite sammenlignet med beløpet som innbetales dersom forsikringstakeren gikk bort på et mye senere tidspunkt i livet. Forskjellen mellom det utbetalte beløpet og det påløpte beløpet er netto risikobeløp.
For eksempel, hvis en polises dødsfallserstatning er $200 000, og dens påløpte kontantverdi er $75 000, er nettobeløpet i risiko lik $125 000.
Den påløpte kontantverdien i en permanent polise er utformet for å vokse, og denne veksten reduserer netto risikobeløp i en polise, noe som holder dødelighetskostnaden på rimelige nivåer.
Som et eksempel på dette konseptet i aksjon, kan du vurdere en hel livsforsikring utstedt for en pålydende verdi på $100 000. På utstedelsestidspunktet er hele $100 000 i fare, men ettersom kontantverdien akkumuleres, fungerer den som en reservekonto, som reduserer nettobeløpet i risiko for forsikringsselskapet.
Derfor, hvis kontantverdien av forsikringen stiger til $60 000 innen år 30, er nettobeløpet i risiko da $40 000. Etter hvert som alderen på den forsikrede øker, reduseres netto risikobeløp. Når en polise er i kraft før den forsikrede når fullt innbetalt alder, vil det alltid være et nettobeløp i fare.
Selv om livsforsikring er ment å gjelde for en forsikringstakers liv, utløper livsforsikringen hvis en person er over 100 år. Forsikringstakeren får utbetalt dødsfallsstønaden, som beskattes, og de er ikke lenger dekket. Alderskravet på 100 år ble oppdatert til 121 i 2001 for nye livsforsikringer.
Netto risikobeløp og lovpålagte reserver
Dersom en forsikret dør før forsikringen er fullt innbetalt, er forsikringsselskapet ansvarlig for å betale denne forpliktelsen. Derfor må aktuaranalyser være nøyaktige for å kunne balansere et selskaps reserver og dets potensielle fremtidige forpliktelser.
I USA er forsikringsselskaper pĂĄlagt ĂĄ holde lovpĂĄlagte reserver. LovpĂĄlagte avsetninger er eiendeler som et forsikringsselskap mĂĄ ha pĂĄ sin balanse som sikrer at det kan utbetale krav pĂĄ sine fremtidige forpliktelser. LovpĂĄlagte avsetninger beregnes ved hjelp av Commissioner's Reserve Valuation Method (CRVM).
Dersom et forsikringsselskap har et tap tilsvarende netto risikobeløp, kompenseres dette tapet med premiene til de som ennå ikke er døde og av inntekter fra investerte premier. Risikosummen er differansen mellom utbetalt dødsfall og reservene til et forsikringsselskap.
##Høydepunkter
- Hvis netto risikobeløp må utbetales, dekkes tapet av et forsikringsselskaps lovpålagte avsetninger.
– Netto risikobeløp er det høyeste i de tidlige stadiene av en livsforsikring og synker etter hvert som den forsikrede øker i alder.
Netto risikobeløp er differansen mellom dødsfallsstønaden utbetalt på en livsforsikring og den påløpte kontantverdien betalt for den av den forsikrede.
Netto risikobeløp eksisterer inntil en polise er fullt innbetalt.
