Nettoriski
Mikä on riskin nettomäärä?
Riskiriskin nettomäärä on henkivakuutuksesta maksetun rahamäärän ja vakuutetun siitä maksaman kertyneen rahaarvon välinen erotus. Nettoriskin määrä on vakuutusyhtiöille kriittinen, sillä se kertoo kuinka suuri osa vakuutuksesta on maksettu ennen sen jakamista, mikä vaikuttaa yhtiön kannattavuuteen ja siihen, miten se hoitaa varantonsa.
Riskin nettomäärän ymmärtäminen
Kun henkilö ostaa vakuutuksen,. hän maksaa sen vakuutusmaksuilla kuukausittain, neljännesvuosittain tai vuosittain. Nämä maksut kasvavat ajan myötä ja edustavat kertynyttä käteisarvoa, jonka vakuutettu henkilö on maksanut vakuutukseensa.
Kuolemantapauskorvaus – vakuutuksenottajan kuoleman yhteydessä maksettava määrä – on kiinteä määrä . Tämä on henkivakuutuksen määrä, jonka henkilö päättää ostaa. Esimerkiksi henkilö voi ostaa miljoonan dollarin henkivakuutuksen, joka maksaa miljoona dollaria kyseisen henkilön kuoleman jälkeen. Jos vakuutuksenottaja kuolee ennenaikaisesti henkivakuutuksesta, siihen maksettava määrä on pieni verrattuna siihen, jos vakuutuksenottaja kuoli paljon myöhemmässä vaiheessa. Maksetun määrän ja kertyneen määrän erotus on riskin nettomäärä.
Jos esimerkiksi vakuutuksen kuolemantapausetu on 200 000 dollaria ja sen kertynyt käteisarvo on 75 000 dollaria, riskin nettomäärä on 125 000 dollaria.
Pysyvän vakuutuksen kertyneen kassaarvon on tarkoitus kasvaa, ja tämä kasvu vähentää vakuutuksen riskin nettomäärää, mikä pitää kuolleisuuskustannukset kohtuullisella tasolla.
Esimerkkinä tästä konseptista toiminnassa, harkitse koko henkivakuutusta, joka on myönnetty nimellisarvoltaan 100 000 dollaria. Liikkeeseenlaskuhetkellä koko 100 000 dollaria on vaarassa, mutta käteisarvon kertyessä se toimii varantotilinä, mikä pienentää vakuutusyhtiön riskissä olevaa nettomäärää.
Siksi, jos vakuutuksen käteisarvo nousee 60 000 dollariin vuoteen 30 mennessä, riskin nettomäärä on silloin 40 000 dollaria. Vakuutetun iän kasvaessa riskin nettomäärä pienenee. Aina kun vakuutus on voimassa ennen kuin vakuutettu saavuttaa täysimääräisen maksuiän, riskissä on aina nettomäärä.
Henkivakuutuksen on tarkoitus koskea vakuutuksenottajan elämää, mutta jos henkilö elää yli 100-vuotiaana, henkivakuutus raukeaa. Vakuutuksenottajalle maksetaan kuolemantapauskorvaus, joka on verotettu, eikä heitä enää korvata. Uusien henkivakuutusten 100 vuoden ikävaatimus päivitettiin vuonna 2001 121 vuoteen.
Nettoriski ja lakisääteiset varaukset
Jos vakuutettu kuolee ennen kuin hänen vakuutus on maksettu kokonaan, vakuutusyhtiö on velvollinen suorittamaan tämän velvoitteen. Siksi vakuutusmatemaattisten analyysien on oltava tarkkoja, jotta voidaan tasapainottaa yrityksen varantoja ja sen mahdollisia tulevia velvoitteita.
Yhdysvalloissa vakuutusyhtiöiden on pidettävä lakisääteisiä varauksia. Lakisääteiset varaukset ovat varoja, jotka vakuutusyhtiöllä on oltava taseessaan, jotta se pystyy maksamaan korvauksia tulevista velvoitteistaan. Lakisääteiset varaukset lasketaan käyttämällä CRVM-menetelmää ( Commissioner's Reserve Valuation Method ).
Jos vakuutusyhtiöllä on nettoriskin suuruinen tappio, tämä tappio korvataan vielä kuolleiden vakuutusmaksuilla ja sijoitetuista maksutuloista. Riskisumma on maksetun kuolemantapauskorvauksen ja vakuutusyhtiön rahastojen erotus.
##Kohokohdat
Jos riskin nettomäärä on maksettava, katetaan vahinko vakuutusyhtiön pakollisilla varauksilla.
Riskiriskin nettomäärä on suurin henkivakuutuksen alkuvaiheessa ja pienenee vakuutetun ikääntyessä.
Riskiriskin nettomäärä on henkivakuutuksesta maksetun kuolemantapauskorvauksen ja vakuutetun siitä maksaman rahaarvon erotus.
Riskissä oleva nettomäärä on olemassa, kunnes vakuutus on maksettu kokonaan.
