团体健康保险
什么是团体健康保险计划？
团体保险健康计划为一组成员提供保险，通常由公司员工或组织成员组成。团体健康成员通常以较低的成本获得保险，因为保险公司的风险分散在一组保单持有人身上。美国和加拿大都有这样的计划。
##团体健康保险如何运作
团体健康保险计划由公司和组织购买，然后提供给其成员或员工。计划只能由团体购买，这意味着个人不能通过这些计划购买保险。计划通常需要至少 70% 的参与才能有效。由于计划之间存在许多差异（保险公司、计划类型、成本以及条款和条件），因此没有两个计划是相同的。
团体计划不能由个人购买，需要至少 70% 的团体成员参与。
一旦组织选择了一个计划，团体成员就可以选择接受或拒绝承保。在某些地区，计划可能会分层，被保险方可以选择购买基本保险或附加保险的高级保险。保费根据计划在组织及其成员之间分配。健康保险也可以扩展到直系亲属和/或团体成员的其他家属，但需支付额外费用。
团体健康保险的成本通常比个人计划低得多，因为风险分散在更多的人身上。简而言之，这种类型的保险比市场上的个人计划更便宜、更实惠，因为更多的人购买了该计划。
##团体健康保险的历史
美国的团体健康保险起源于 20 世纪。集体报道的想法在第一次世界大战和大萧条期间首次进入公众讨论。在第一次世界大战中战斗的士兵通过战争风险保险法获得保险，后来国会将其扩展到军人的家属。在 1920 年代，医疗保健费用增加到超出大多数消费者的支付能力的地步。
大萧条极大地加剧了这个问题，但来自美国医学协会和人寿保险业的抵制挫败了建立任何形式的国家健康保险体系的几次努力。这种反对将持续到 21 世纪。
雇主赞助的团体健康保险计划于 1940 年代首次出现，作为在战时立法强制压低工资时雇主吸引雇员的一种方式。这是战后雇主继续提供的一项受欢迎的免税福利，但未能满足退休人员和其他非工作成年人的需求。联邦政府为这些群体提供保险的努力促成了 1965 年的社会保障修正案，该修正案为医疗保险和医疗补助奠定了基础。
团体健康保险计划的好处
团体计划的主要优势在于它将风险分散到被保险人的池中。这通过保持较低的保费使团体成员受益，并且当保险公司更清楚地了解他们所承保的对象时，他们可以更好地管理风险。保险公司可以通过健康维护组织(HMO)对成本进行更大的控制，在这些组织中，提供者与保险公司签订合同，为会员提供护理。
HMO 模式倾向于保持低成本，但代价是限制向个人提供的护理的灵活性。首选提供者组织 (PPO) 为患者提供更多的医生选择和更容易获得专家的机会，但往往收取比 HMO 更高的保费。
49.6%
团体健康保险覆盖的美国人口百分比。
绝大多数团体健康保险计划是雇主赞助的福利计划。但是，可以通过协会或其他组织购买团体保险。此类计划的示例包括美国退休人员协会 (AARP)、自由职业者联盟和批发会员俱乐部提供的计划。
无保险个人的保险选择
不是每个人都被团体健康保险计划覆盖。几十年来，这些没有保险的人被迫自己承担医疗费用。但这已经改变了。
政府赞助的健康计划继续为那些被排除在雇主赞助的团体健康保险计划之外的人提供护理。随着国家卫生支出已攀升至国内生产总值 (GDP) 的 17.7% 以上，2010 年的平价医疗法案(ACA) 取代了一项全国性的规定，即每个纳税人都加入一个团体计划，以寻求那种面临强烈反对的单一付款人解决方案自 1930 年代以来。根据政府数据，根据 2019 年的最新数据，大约有 2300 万美国人正在利用 ACA 下的健康保险。
在奥巴马政府时期，根据 ACA 仍未投保的人必须支付医疗保险授权。特朗普政府废除了这一规定，称这对人们进行了不必要的惩罚。
团体健康保险示例
United Healthcare 是 UnitedHealth Group (UHC) 的一个部门，是美国最大的健康保险公司之一。它为所有类型的企业提供自助团体健康保险选项。包括医疗计划和专业、补充计划，例如牙科、视力和药房。
大多数州都为拥有 1 至 99 名员工的公司提供小型商业计划。除了其专有计划外，United Healthcare 还为小型企业提供联邦政府赞助的市场选项——小型企业健康选项 (SHOP)。作为交换，一些雇主有资格获得高达 50% 的临时小企业税收抵免。
拥有 100 至 2,999 名员工的中型企业有多种选择，包括捆绑销售。拥有 3,000 名或更多员工的大型企业有资格成为国民账户，它们具有更多服务和医疗保健功能，包括定制计划产品的能力。
团体健康常见问题解答
什么是团体健康计划？
团体健康计划是雇主或团体赞助的计划，为成员及其家人提供医疗保健。最常见的团体健康计划类型是团体健康保险，这是一种扩展到成员的健康保险，例如公司员工或组织成员。
什么是团体健康合作社？
团体健康合作社，又称互助保险，是投保成员拥有的健康保险计划。保险以较低的成本提供，他们从会员那里收取的费用基于已支付的索赔。护理费用由被保险人分摊。
您需要多少员工才能获得团体健康保险的资格？
许多团体健康保险公司为拥有一名或多名员工的公司提供计划。但是，可用的计划类型可能会根据业务规模而有所不同。例如，United Healthcare 为拥有 1-99 名员工的小型企业、拥有 100-2,999 名员工的中型企业以及拥有 3,000 名或更多员工的大型雇主提供各种计划。
什么是团体健康保险福利？
团体健康保险计划为组织成员或公司员工提供医疗保险。他们还可以单独或捆绑提供补充健康计划，例如牙科、视力和药房。风险分散在受保人群中，这使保险公司能够收取低保费。会员享受低成本保险，保护他们免受医疗事件引起的意外费用。
###团体健康保险的费用是多少？
个人每年的平均团体健康保险费用略高于 7,400 美元，雇主支付约 80%，员工支付差额。家庭保险平均略高于 21,000 美元。
底线
团体健康保险计划是可用的最实惠的健康保险计划类型之一。由于风险在被保险人之间分散，因此保费远低于传统的个人健康保险计划。这是可能的，因为随着更多人参与该计划，保险公司承担的风险较小。对于通常无法负担个人健康保险的员工来说，这是一项有吸引力的福利。
＃＃ 强调
团体成员以较低的成本获得保险，因为保险公司的风险分散在一组保单持有人身上。
保费在组织及其成员之间分摊，并且保险范围可以扩展到成员的家庭和/或其他受抚养人，但需要支付额外费用。
雇主为雇员提供团体健康保险，可享受税收优惠。
计划通常需要至少 70% 的参与才能有效。
