Gruppe helseforsikring

Hva er en gruppehelseforsikringsplan?

Gruppeforsikring helseplaner gir dekning til en gruppe medlemmer, vanligvis bestående av ansatte i selskapet eller medlemmer av en organisasjon. Gruppehelsemedlemmer mottar vanligvis forsikring til en redusert kostnad fordi forsikringsselskapets risiko er spredt på en gruppe forsikringstakere. Det finnes planer som disse i både USA og Canada.

Hvordan gruppe helseforsikring fungerer

Gruppehelseforsikringsordninger kjøpes av selskaper og organisasjoner og tilbys deretter til deres medlemmer eller ansatte. Planer kan bare kjøpes av grupper, noe som betyr at enkeltpersoner ikke kan kjøpe dekning gjennom disse planene. Planer krever vanligvis minst 70 % deltakelse i planen for å være gyldige. På grunn av de mange forskjellene – forsikringsselskaper, plantyper, kostnader og vilkår – mellom planer, er ingen to like.

Gruppeplaner kan ikke kjøpes av enkeltpersoner og krever minst 70 % deltakelse av gruppemedlemmer.

Når organisasjonen velger en plan, får gruppemedlemmer muligheten til å godta eller avslå dekning. I enkelte områder kan planer komme i nivåer, der forsikrede har muligheten til å ta grunnleggende dekning eller avansert forsikring med tillegg. Premiene deles mellom organisasjonen og dens medlemmer basert på planen. Helseforsikringsdekning kan også utvides til den nærmeste familien og/eller andre pårørende til gruppemedlemmer mot en ekstra kostnad.

Kostnaden for gruppehelseforsikring er vanligvis mye lavere enn individuelle planer fordi risikoen er spredt over et høyere antall personer. Enkelt sagt er denne typen forsikring billigere og rimeligere enn individuelle planer som er tilgjengelige på markedet fordi flere kjøper seg inn i planen.

Historien om gruppehelseforsikring

Gruppehelseforsikring i USA oppsto i løpet av det 20. århundre. Ideen om kollektiv dekning kom først i offentlig diskusjon under første verdenskrig og den store depresjonen. Soldater som kjempet i første verdenskrig fikk dekning gjennom War Risk Insurance Act, som kongressen senere utvidet til å dekke tjenestemenns pårørende. På 1920-tallet økte helsekostnadene til det punktet at de oversteg de fleste forbrukeres betalingsevne.

Den store depresjonen forverret dette problemet dramatisk, men motstand fra American Medical Association og livsforsikringsindustrien beseiret flere forsøk på å etablere enhver form for et nasjonalt helseforsikringssystem. Denne motstanden ville forbli sterk inn i det 21. århundre.

Arbeidsgiversponsede gruppehelseforsikringsplaner dukket først opp på 1940-tallet som en måte for arbeidsgivere å tiltrekke seg ansatte da krigstidslovgivningen ga utjevning av lønn. Dette var en populær skattefri fordel som arbeidsgivere fortsatte å tilby etter krigens slutt, men den klarte ikke å møte behovene til pensjonister og andre ikke-arbeidende voksne. Føderal innsats for å gi dekning til disse gruppene førte til Social Security Amendments av 1965, som la grunnlaget for Medicare og Medicaid.

Fordeler med en gruppehelseforsikringsplan

Den primære fordelen med en gruppeplan er at den sprer risiko over en pool av forsikrede individer. Dette kommer gruppemedlemmene til gode ved å holde premiene lave, og forsikringsselskapene kan bedre håndtere risiko når de har en klarere ide om hvem de dekker. Forsikringsselskaper kan utøve enda større kontroll over kostnadene gjennom helsevedlikeholdsorganisasjoner (HMOs), der tilbydere avtaler med forsikringsselskaper for å gi omsorg til medlemmene.

HMO-modellen har en tendens til å holde kostnadene lave, på bekostning av restriksjoner på fleksibiliteten til omsorg som gis til enkeltpersoner. Foretrukne leverandørorganisasjoner (PPO) tilbyr pasienten et større utvalg av leger og lettere tilgang til spesialister, men har en tendens til å kreve høyere premier enn HMOer.

49,6 %

Prosentandelen av den amerikanske befolkningen dekket av gruppehelseforsikring.

De aller fleste gruppehelseforsikringsplaner er arbeidsgiversponsede ytelsesplaner. Det er imidlertid mulig å kjøpe gruppedekning gjennom en forening eller andre organisasjoner. Eksempler på slike planer inkluderer de som tilbys av American Association of Retired Persons (AARP), Freelancers Union og engrosmedlemsklubber.

Forsikringsalternativer for uforsikrede personer

Ikke alle er dekket av en gruppehelseforsikring. I mange tiår ble disse uforsikrede personene tvunget til å bære kostnadene for helsetjenester på egen hånd. Men det har endret seg.

Regjeringssponsede helseplaner fortsetter å gi omsorg til de som er ute av arbeidsgiversponsede gruppehelseforsikringsplaner. Ettersom nasjonale helseutgifter har klatret forbi 17,7 % av bruttonasjonalproduktet (BNP), erstattet Affordable Care Act (ACA) fra 2010 et landsomfattende mandat om at hver skattebetaler slutter seg til en gruppeplan for den typen enkeltbetalerløsning som har møtt hard motstand siden 1930-tallet. I følge statlige data drar omtrent 23 millioner amerikanere fordel av helseforsikring under ACA, ifølge det siste settet med tall fra 2019.

Under Obama-administrasjonen ble folk som forble uforsikret under ACA pålagt å betale et helseforsikringsmandat. Dette ble opphevet av Trump-administrasjonen, som sa at det straffet folk unødvendig.

Eksempel på gruppehelseforsikring

United Healthcare, en avdeling av UnitedHealth Group (UHC), er en av landets største helseforsikringsselskaper. Det tilbyr en buffé med gruppehelseforsikringsalternativer for alle typer virksomheter. Inkluder er medisinske planer og spesialitet, tilleggsplaner, som tannlege, syn og apotek.

Små forretningsplaner er tilgjengelige i de fleste stater for selskaper med 1 til 99 ansatte. I tillegg til sine proprietære planer, tilbyr United Healthcare føderalt sponsede markedsplassalternativer – Small Business Health Options (SHOP) – for små bedrifter. I bytte kvalifiserer noen arbeidsgivere for den midlertidige skattefradraget for småbedrifter på opptil 50 %.

Mellomstore bedrifter, med mellom 100 og 2 999 ansatte, har ulike alternativer tilgjengelig, inkludert pakker. Store virksomheter, med 3000 eller flere ansatte, kvalifiserer som nasjonalregnskap, som har flere tjenester og helsetjenester, inkludert muligheten til å tilpasse plantilbud.

Vanlige spørsmål om gruppehelse

Hva er en gruppehelseplan?

Gruppehelseplaner er arbeidsgiver- eller gruppesponsede planer som gir helsehjelp til medlemmer og deres familier. Den vanligste typen gruppehelseplan er gruppehelseforsikring, som er helseforsikring utvidet til medlemmer, for eksempel ansatte i et selskap eller medlemmer av en organisasjon.

Hva er et gruppehelsekooperativ?

Et gruppehelsekooperativ, også kjent som gjensidig forsikring, er en helseforsikringsplan som eies av de forsikrede medlemmene. Forsikring tilbys til redusert kostnad, og det de samler inn fra medlemmene er basert på utbetalte skader. Omsorgskostnadene er spredt utover den forsikrede befolkningen.

Hvor mange ansatte trenger du for å kvalifisere deg for gruppehelseforsikring?

Mange gruppe helseforsikringsselskaper tilbyr ordninger til selskaper med en eller flere ansatte. Typen tilgjengelige planer kan imidlertid variere avhengig av størrelsen på virksomheten. For eksempel tilbyr United Healthcare ulike planer for små bedrifter med 1-99 ansatte, mellomstore bedrifter med 100-2999 og store arbeidsgivere med 3000 eller flere ansatte.

Hva er gruppehelseforsikringsfordeler?

Gruppehelseforsikringsplaner tilbyr medisinsk dekning til medlemmer av en organisasjon eller ansatte i et selskap. De kan også gi supplerende helseplaner - som tannlege, syn og apotek - separat eller som en pakke. Risikoen er spredt over den forsikrede befolkningen, noe som gjør at forsikringsselskapet kan kreve lave premier. Og medlemmer nyter lavprisforsikring, som beskytter dem mot uventede kostnader som oppstår fra medisinske hendelser.

Hvor mye koster gruppehelseforsikring?

Den gjennomsnittlige gruppehelseforsikringen koster litt mer enn $7 400 for en person årlig, med arbeidsgivere som betaler omtrent 80% og ansatte betaler differansen. Familiedekningen var i gjennomsnitt litt mer enn $21 000.

Bunnlinjen

Gruppehelseforsikringsplaner er en av de rimeligste typene helseforsikringsplaner som er tilgjengelige. Fordi risikoen er spredt blant forsikrede, er premiene betydelig lavere enn tradisjonelle individuelle helseforsikringsplaner. Dette er mulig fordi forsikringsselskapet påtar seg mindre risiko ettersom flere deltar i planen. For ansatte som vanligvis ikke ville ha råd til individuell helseforsikring, er det en attraktiv fordel.

Høydepunkter

– Gruppemedlemmer får forsikring til reduserte kostnader fordi assurandørens risiko er spredt på en gruppe forsikringstakere.

• Premiene deles mellom organisasjonen og dens medlemmer, og dekningen kan utvides til medlemmenes familier og/eller andre pårørende mot en ekstra kostnad.

– Arbeidsgivere kan nyte godt av gunstige skattefordeler ved å tilby kollektiv helseforsikring til sine ansatte.

– Planer krever vanligvis minst 70 % deltakelse i planen for å være gyldig.