Gruppesygesikring

Hvad er en gruppesygesikringsplan?

Gruppeforsikringssygeplaner giver dækning til en gruppe medlemmer, som normalt består af virksomhedens ansatte eller medlemmer af en organisation. Gruppesundhedsmedlemmer modtager normalt forsikring til en reduceret pris, fordi forsikringsselskabets risiko er spredt på en gruppe af forsikringstagere. Der er planer som disse i både USA og Canada.

Sådan fungerer gruppesygesikring

Gruppesygeforsikringsordninger købes af virksomheder og organisationer og derefter til deres medlemmer eller ansatte. Planer kan kun købes af grupper, hvilket betyder, at enkeltpersoner ikke kan købe dækning gennem disse planer. Planer kræver normalt mindst 70 % deltagelse i planen for at være gyldige. På grund af de mange forskelle - forsikringsselskaber, plantyper, omkostninger og vilkår og betingelser - mellem planer er der aldrig to ens.

Gruppeplaner kan ikke købes af enkeltpersoner og kræver mindst 70 % deltagelse af gruppemedlemmer.

Når organisationen vælger en plan, får gruppemedlemmer mulighed for at acceptere eller afslå dækning. I visse områder kan ordninger komme i etager, hvor forsikrede har mulighed for at tage en grundlæggende dækning eller avanceret forsikring med tilføjelser. Præmierne fordeles mellem organisationen og dens medlemmer baseret på planen. Sygeforsikringsdækningen kan også udvides til at omfatte den nærmeste familie og/eller andre pårørende af gruppemedlemmer mod et ekstra gebyr.

Omkostningerne ved gruppesygeforsikring er normalt meget lavere end individuelle planer, fordi risikoen er spredt over et højere antal mennesker. Kort sagt, denne type forsikring er billigere og mere overkommelig end individuelle planer, der er tilgængelige på markedet, fordi flere mennesker køber ind i planen.

Gruppesygesikrings historie

Gruppesygesikring i USA opstod i det 20. århundrede. Ideen om kollektiv dækning kom først i offentlig diskussion under Første Verdenskrig og Den Store Depression. Soldater, der kæmpede i Første Verdenskrig, modtog dækning gennem War Risk Insurance Act, som Kongressen senere udvidede til at dække soldaters pårørende. I 1920'erne steg sundhedsomkostningerne til det punkt, at de oversteg de fleste forbrugeres betalingsevne.

Den store depression forværrede dette problem dramatisk, men modstand fra American Medical Association og livsforsikringsindustrien besejrede adskillige bestræbelser på at etablere enhver form for et nationalt sygesikringssystem. Denne modstand ville forblive stærk ind i det 21. århundrede.

Arbejdsgiversponsorerede gruppesygeforsikringsordninger dukkede først op i 1940'erne som en måde for arbejdsgivere at tiltrække medarbejdere, da krigstidslovgivningen tilbød flad løn. Dette var en populær skattefri fordel, som arbejdsgiverne fortsatte med at tilbyde efter krigens afslutning, men den formåede ikke at imødekomme behovene hos pensionister og andre ikke-arbejdende voksne. Føderale bestræbelser på at give dækning til disse grupper førte til Social Security Amendments fra 1965, som lagde grundlaget for Medicare og Medicaid.

Fordele ved en gruppesygeforsikringsplan

Den primære fordel ved en gruppeplan er, at den spreder risiko på tværs af en pulje af forsikrede personer. Dette gavner gruppemedlemmerne ved at holde præmierne lave, og forsikringsselskaberne kan bedre styre risikoen, når de har en klarere idé om, hvem de dækker. Forsikringsselskaber kan udøve endnu større kontrol over omkostningerne gennem sundhedsvedligeholdelsesorganisationer (HMO'er), hvor udbydere indgår aftale med forsikringsselskaber om at yde pleje til medlemmerne.

HMO-modellen har en tendens til at holde omkostningerne lave på bekostning af begrænsninger af fleksibiliteten i den pleje, der tilbydes enkeltpersoner. Foretrukne udbydere (PPO'er) tilbyder patienten et større udvalg af læger og lettere adgang til specialister, men har en tendens til at opkræve højere præmier end HMO'er.

49,6 %

Den procentdel af den amerikanske befolkning, der er dækket af en gruppesygeforsikring.

Langt de fleste gruppesygeforsikringsordninger er arbejdsgiversponsorerede ydelsesordninger. Det er dog muligt at købe gruppedækning gennem en forening eller andre organisationer. Eksempler på sådanne planer omfatter dem, der tilbydes af American Association of Retired Persons (AARP), Freelancers Union og engrosmedlemsklubber.

Forsikringsmuligheder for uforsikrede enkeltpersoner

Ikke alle er dækket af en gruppesygeforsikring. I mange årtier var disse uforsikrede mennesker tvunget til at bære udgifterne til sundhedspleje på egen hånd. Men det har ændret sig.

Regeringssponserede sundhedsordninger fortsætter med at yde pleje til dem, der er udeladt af arbejdsgiversponserede gruppesygeforsikringsordninger. Da de nationale sundhedsudgifter er steget over 17,7 % af bruttonationalproduktet (BNP), erstattede Affordable Care Act (ACA) fra 2010 et landsdækkende mandat om, at hver skatteyder tilslutter sig en gruppeplan for den slags enkeltbetalerløsning, der har mødt hård modstand siden 1930'erne. Ifølge regeringsdata drager omkring 23 millioner amerikanere fordel af sundhedsforsikring under ACA, ifølge det seneste sæt tal fra 2019.

Under Obama-administrationen skulle folk, der forblev uforsikrede under ACA, betale et sygeforsikringsmandat. Dette blev ophævet af Trump-administrationen, som sagde, at det straffede folk unødigt.

Eksempel på gruppesygesikring

United Healthcare, en afdeling af UnitedHealth Group (UHC), er et af landets største sundhedsforsikringsselskaber. Det tilbyder en buffet af gruppesygeforsikringsmuligheder for alle typer virksomheder. Inkluder er medicinske planer og specialiteter, supplerende planer, såsom tandlæge, syn og apotek.

Små forretningsplaner er tilgængelige i de fleste stater for virksomheder med 1 til 99 ansatte. Ud over sine proprietære planer tilbyder United Healthcare føderalt sponsorerede markedspladsmuligheder - Small Business Health Options (SHOP) - til små virksomheder. Til gengæld kvalificerer nogle arbejdsgivere sig til den midlertidige Small Business Tax Credit på op til 50 %.

Mellemstore virksomheder med mellem 100 og 2.999 ansatte har forskellige muligheder, herunder bundter. Store virksomheder med 3.000 eller flere ansatte kvalificerer sig som nationalregnskaber, som har flere tjenester og sundhedsfunktioner, herunder muligheden for at tilpasse plantilbud.

Ofte stillede spørgsmål om gruppesundhed

Hvad er en gruppesundhedsplan?

Gruppesundhedsordninger er arbejdsgiver- eller gruppesponsorerede planer, der yder sundhedspleje til medlemmer og deres familier. Den mest almindelige type gruppesygeplan er gruppesygeforsikring, som er en sundhedsforsikring, der udvides til medlemmer, såsom ansatte i en virksomhed eller medlemmer af en organisation.

Hvad er et Group Health Cooperative?

Et gruppe sundhedskooperativ, også kendt som gensidig forsikring, er en sygeforsikringsplan, der ejes af de forsikrede medlemmer. Forsikring tilbydes til en reduceret pris, og det, de opkræver hos medlemmerne, er baseret på udbetalte skader. Omkostningerne til pleje er spredt ud over den forsikrede befolkning.

Hvor mange medarbejdere skal du bruge for at kvalificere dig til gruppesygesikring?

Mange gruppesygeforsikringsselskaber tilbyder ordninger til virksomheder med en eller flere ansatte. Typen af tilgængelige planer kan dog variere afhængigt af virksomhedens størrelse. For eksempel tilbyder United Healthcare forskellige planer for små virksomheder med 1-99 ansatte, mellemstore virksomheder med 100-2.999 og store arbejdsgivere med 3.000 eller flere ansatte.

Hvad er gruppesygeforsikringsydelser?

Gruppesygeforsikringsordninger tilbyder medicinsk dækning til medlemmer af en organisation eller ansatte i en virksomhed. De kan også levere supplerende sundhedsplaner - såsom tandlæge, syn og apotek - separat eller som et bundt. Risikoen er spredt ud over den forsikrede befolkning, hvilket gør det muligt for forsikringsselskabet at opkræve lave præmier. Og medlemmer nyder godt af en lavprisforsikring, som beskytter dem mod uventede omkostninger som følge af medicinske begivenheder.

Hvor meget koster gruppesygesikring?

Den gennemsnitlige gruppesygeforsikring koster lidt mere end $7.400 for en person årligt, hvor arbejdsgivere betaler cirka 80% og ansatte betaler forskellen. Familiedækningen var i gennemsnit lidt mere end $21.000.

Bundlinjen

Gruppesygeforsikringsplaner er en af de mest overkommelige typer sygeforsikringsordninger, der findes. Fordi risikoen er spredt blandt forsikrede, er præmierne betydeligt lavere end traditionelle individuelle sygeforsikringsordninger. Dette er muligt, fordi forsikringsselskabet påtager sig mindre risiko, da flere deltager i planen. For medarbejdere, der normalt ikke ville have råd til en individuel sygeforsikring, er det en attraktiv fordel.

##Højdepunkter

• Gruppemedlemmer får en forsikring til en reduceret pris, fordi forsikringsselskabets risiko er spredt på en gruppe af forsikringstagere.

• Præmier deles mellem organisationen og dens medlemmer, og dækningen kan udvides til medlemmers familier og/eller andre pårørende mod en ekstra omkostning.

• Arbejdsgivere kan nyde fordelagtige skattefordele ved at tilbyde gruppesygeforsikring til deres ansatte.

• Planer kræver normalt mindst 70 % deltagelse i planen for at være gyldige.