Assicurazione sanitaria di gruppo
Che cos'è un piano di assicurazione sanitaria di gruppo?
I piani sanitari di Group Insurance forniscono copertura a un gruppo di membri, solitamente composto da dipendenti dell'azienda o membri di un'organizzazione. I membri del gruppo sanitario di solito ricevono un'assicurazione a un costo ridotto perché il rischio dell'assicuratore è distribuito su un gruppo di assicurati. Ci sono piani come questi sia negli Stati Uniti che in Canada.
Come funziona l'assicurazione sanitaria di gruppo
I piani assicurativi sanitari di gruppo vengono acquistati da società e organizzazioni e quindi offerti ai loro membri o dipendenti. I piani possono essere acquistati solo da gruppi, il che significa che gli individui non possono acquistare la copertura attraverso questi piani. I piani di solito richiedono almeno il 70% di partecipazione al piano per essere validi. A causa delle molte differenze - assicuratori, tipi di piano, costi e termini e condizioni - tra i piani, non ce ne sono due uguali.
I piani di gruppo non possono essere acquistati da individui e richiedono almeno il 70% di partecipazione da parte dei membri del gruppo.
Una volta che l'organizzazione ha scelto un piano, ai membri del gruppo viene data la possibilità di accettare o rifiutare la copertura. In alcune aree, i piani possono essere a livelli, in cui gli assicurati hanno la possibilità di stipulare una copertura di base o un'assicurazione avanzata con componenti aggiuntivi. I premi sono divisi tra l'organizzazione ei suoi membri in base al piano. La copertura assicurativa sanitaria può essere estesa anche ai parenti stretti e/o ad altre persone a carico dei membri del gruppo a un costo aggiuntivo.
Il costo dell'assicurazione sanitaria di gruppo è generalmente molto inferiore rispetto ai piani individuali perché il rischio è distribuito su un numero maggiore di persone. In poche parole, questo tipo di assicurazione è più economico e più conveniente rispetto ai singoli piani disponibili sul mercato perché più persone acquistano il piano.
Storia dell'assicurazione sanitaria di gruppo
L'assicurazione sanitaria di gruppo negli Stati Uniti è nata nel corso del 20° secolo. L'idea di una copertura collettiva è entrata per la prima volta nella discussione pubblica durante la prima guerra mondiale e la Grande Depressione. I soldati che combattevano nella prima guerra mondiale ricevettero la copertura attraverso il War Risk Insurance Act, che il Congresso in seguito estese per coprire i dipendenti dei militari. Negli anni '20, i costi sanitari aumentarono al punto da superare la capacità di pagare della maggior parte dei consumatori.
La Grande Depressione ha esacerbato drammaticamente questo problema, ma la resistenza dell'American Medical Association e del settore assicurativo sulla vita ha sconfitto diversi sforzi per stabilire qualsiasi forma di sistema nazionale di assicurazione sanitaria. Questa opposizione rimarrebbe forte nel 21° secolo.
I piani di assicurazione sanitaria di gruppo sponsorizzati dai datori di lavoro sono emersi per la prima volta negli anni '40 come un modo per i datori di lavoro di attirare dipendenti quando la legislazione in tempo di guerra imponeva salari appiattiti. Questo è stato un popolare vantaggio esentasse che i datori di lavoro hanno continuato a offrire dopo la fine della guerra, ma non è riuscito a soddisfare le esigenze dei pensionati e di altri adulti non lavoratori. Gli sforzi federali per fornire copertura a quei gruppi hanno portato agli emendamenti alla previdenza sociale del 1965, che hanno gettato le basi per Medicare e Medicaid.
Vantaggi di un piano di assicurazione sanitaria di gruppo
Il vantaggio principale di un piano di gruppo è che distribuisce il rischio su un pool di assicurati. Ciò avvantaggia i membri del gruppo mantenendo bassi i premi e gli assicuratori possono gestire meglio il rischio quando hanno un'idea più chiara di chi stanno coprendo. Gli assicuratori possono esercitare un controllo ancora maggiore sui costi attraverso le organizzazioni di mantenimento della salute (HMO), in cui i fornitori stipulano contratti con gli assicuratori per fornire assistenza ai membri.
Il modello HMO tende a mantenere bassi i costi, a scapito delle restrizioni sulla flessibilità dell'assistenza offerta agli individui. Le organizzazioni di fornitori preferiti (PPO) offrono al paziente una scelta più ampia di medici e un accesso più facile agli specialisti, ma tendono a addebitare premi più elevati rispetto agli HMO.
49,6%
La percentuale della popolazione statunitense coperta da un'assicurazione sanitaria di gruppo.
La stragrande maggioranza dei piani di assicurazione sanitaria di gruppo sono piani di benefici sponsorizzati dal datore di lavoro. È possibile, tuttavia, acquistare una copertura di gruppo tramite un'associazione o altre organizzazioni. Esempi di tali piani includono quelli offerti dall'American Association of Retired Persons (AARP), dalla Freelancers Union e dai club di appartenenza all'ingrosso.
Opzioni assicurative per persone non assicurate
Non tutti sono coperti da un piano di assicurazione sanitaria di gruppo. Per molti decenni, queste persone senza assicurazione sono state costrette a sostenere da sole il costo dell'assistenza sanitaria. Ma questo è cambiato.
I piani sanitari sponsorizzati dal governo continuano a fornire assistenza a coloro che sono rimasti fuori dai piani di assicurazione sanitaria di gruppo sponsorizzati dal datore di lavoro. Poiché la spesa sanitaria nazionale ha superato il 17,7% del prodotto interno lordo (PIL), l' Affordable Care Act (ACA) del 2010 ha sostituito un mandato nazionale che prevedeva che ogni contribuente si unisse a un piano di gruppo per il tipo di soluzione a pagamento unico che ha dovuto affrontare una dura opposizione dagli anni '30. Secondo i dati del governo, circa 23 milioni di americani stanno usufruendo dell'assicurazione sanitaria ai sensi dell'ACA, secondo l'ultima serie di numeri del 2019.
Sotto l'amministrazione Obama, le persone che erano rimaste non assicurate ai sensi dell'ACA erano tenute a pagare un mandato di assicurazione sanitaria. Questo è stato abrogato dall'amministrazione Trump, che ha affermato di aver penalizzato le persone inutilmente.
Esempio di assicurazione sanitaria di gruppo
United Healthcare, una divisione di UnitedHealth Group (UHC), è uno dei maggiori assicuratori sanitari della nazione. Offre un buffet di opzioni di assicurazione sanitaria di gruppo per tutti i tipi di attività. Includere piani medici e specialità, piani supplementari, come dentistici, oculistici e farmacia.
Nella maggior parte degli stati sono disponibili piani per piccole imprese per aziende con un numero di dipendenti compreso tra 1 e 99. Oltre ai suoi piani proprietari, United Healthcare offre opzioni di mercato sponsorizzate a livello federale - Small Business Health Options (SHOP) - per le piccole imprese. In cambio, alcuni datori di lavoro si qualificano per il credito d'imposta temporaneo per le piccole imprese fino al 50%.
Le medie imprese, con un numero compreso tra 100 e 2.999 dipendenti, hanno diverse opzioni disponibili, inclusi i pacchetti. Le grandi aziende, con 3.000 o più dipendenti, si qualificano come conti nazionali, che hanno più servizi e funzionalità sanitarie, inclusa la possibilità di personalizzare le offerte dei piani.
Domande frequenti sulla salute del gruppo
Che cos'è un piano sanitario di gruppo?
I piani sanitari di gruppo sono piani sponsorizzati dal datore di lavoro o dal gruppo che forniscono assistenza sanitaria ai membri e alle loro famiglie. Il tipo più comune di piano sanitario di gruppo è l'assicurazione sanitaria di gruppo, che è un'assicurazione sanitaria estesa ai membri, come i dipendenti di un'azienda oi membri di un'organizzazione.
Che cos'è una cooperativa sanitaria di gruppo?
Una cooperativa sanitaria di gruppo, nota anche come mutua assicurazione, è un piano di assicurazione sanitaria di proprietà dei membri assicurati. L'assicurazione è offerta a un costo ridotto e ciò che raccolgono dai membri si basa sui sinistri pagati. Il costo delle cure è ripartito tra la popolazione assicurata.
Di quanti dipendenti hai bisogno per qualificarti per l'assicurazione sanitaria di gruppo?
Molti assicuratori sanitari di gruppo offrono piani alle aziende con uno o più dipendenti. Il tipo di piani disponibili, tuttavia, può variare in base alle dimensioni dell'azienda. Ad esempio, United Healthcare offre vari piani per piccole imprese con 1-99 dipendenti, medie imprese con 100-2.999 e grandi datori di lavoro con 3.000 o più dipendenti.
Quali sono i benefici dell'assicurazione sanitaria di gruppo?
I piani di assicurazione sanitaria di gruppo offrono copertura medica ai membri di un'organizzazione o ai dipendenti di un'azienda. Possono anche fornire piani sanitari supplementari, come dentistici, oculistici e farmacia, separatamente o in bundle. Il rischio è distribuito tra la popolazione assicurata, il che consente all'assicuratore di addebitare premi bassi. E i membri godono di un'assicurazione a basso costo, che li protegge da costi imprevisti derivanti da eventi medici.
Quanto costa l'assicurazione sanitaria di gruppo?
La polizza assicurativa sanitaria di gruppo media costa poco più di $ 7.400 per un individuo all'anno, con i datori di lavoro che pagano circa l'80% e i dipendenti che pagano la differenza. La copertura familiare è stata in media leggermente superiore a $ 21.000.
La linea di fondo
I piani di assicurazione sanitaria di gruppo sono uno dei tipi più convenienti di piani di assicurazione sanitaria disponibili. Poiché il rischio è ripartito tra gli assicurati, i premi sono notevolmente inferiori rispetto alle tradizionali assicurazioni sanitarie individuali. Ciò è possibile perché l'assicuratore si assume meno rischi poiché più persone partecipano al piano. Per i dipendenti che normalmente non sarebbero in grado di permettersi un'assicurazione sanitaria individuale, si tratta di un vantaggio interessante.
Mette in risalto
I membri del gruppo ricevono un'assicurazione a un costo ridotto perché il rischio dell'assicuratore è distribuito su un gruppo di assicurati.
I premi sono suddivisi tra l'organizzazione ei suoi membri e la copertura può essere estesa alle famiglie dei membri e/o ad altre persone a carico a un costo aggiuntivo.
I datori di lavoro possono godere di agevolazioni fiscali per l'offerta di un'assicurazione sanitaria collettiva ai propri dipendenti.
I piani di solito richiedono almeno il 70% di partecipazione al piano per essere validi.
