Grupowe ubezpieczenie zdrowotne
Co to jest grupowy plan ubezpieczenia zdrowotnego?
Plany zdrowotne ubezpieczenia grupowego zapewniają ochronę grupy członków, zwykle składającej się z pracowników firmy lub członków organizacji. Członkowie grupy zdrowia zazwyczaj otrzymują ubezpieczenie po obniżonych kosztach, ponieważ ryzyko ubezpieczyciela jest rozłożone na grupę ubezpieczających. Takie plany istnieją zarówno w USA, jak iw Kanadzie.
Jak działa grupowe ubezpieczenie zdrowotne
Plany grupowego ubezpieczenia zdrowotnego są kupowane przez firmy i organizacje, a następnie oferowane ich członkom lub pracownikom. Plany mogą być kupowane tylko przez grupy, co oznacza, że osoby fizyczne nie mogą kupować ubezpieczenia za pośrednictwem tych planów. Plany zwykle wymagają co najmniej 70% udziału w planie, aby były ważne. Ze względu na wiele różnic — ubezpieczyciele, rodzaje planów, koszty i warunki — między planami nie ma dwóch takich samych.
Plany grupowe nie mogą być kupowane przez osoby fizyczne i wymagają co najmniej 70% udziału członków grupy.
Gdy organizacja wybierze plan, członkowie grupy mają możliwość zaakceptowania lub odrzucenia ubezpieczenia. W niektórych obszarach plany mogą być podzielone na poziomy, gdzie ubezpieczeni mają możliwość skorzystania z podstawowej ochrony lub zaawansowanego ubezpieczenia z dodatkami. Składki są dzielone między organizację i jej członków na podstawie planu. Ubezpieczenie zdrowotne może zostać rozszerzone na najbliższą rodzinę i/lub inne osoby pozostające na utrzymaniu członków grupy za dodatkową opłatą.
Koszt grupowego ubezpieczenia zdrowotnego jest zwykle znacznie niższy niż indywidualnych planów, ponieważ ryzyko rozkłada się na większą liczbę osób. Mówiąc najprościej, ten rodzaj ubezpieczenia jest tańszy i bardziej przystępny cenowo niż indywidualne plany dostępne na rynku, ponieważ więcej osób kupuje w planie.
Historia Grupowego Ubezpieczenia Zdrowotnego
Grupowe ubezpieczenia zdrowotne w Stanach Zjednoczonych powstały w XX wieku. Idea ochrony zbiorowej po raz pierwszy pojawiła się w publicznej dyskusji podczas I wojny światowej i Wielkiego Kryzysu. Żołnierze walczący w I wojnie światowej byli objęci ustawą o ubezpieczeniu od ryzyka wojny, którą Kongres później rozszerzył na członków rodzin żołnierzy. W latach dwudziestych koszty opieki zdrowotnej wzrosły do tego stopnia, że przekroczyły zdolność płacową większości konsumentów.
Wielki Kryzys dramatycznie pogorszył ten problem, ale opór Amerykańskiego Stowarzyszenia Medycznego i branży ubezpieczeń na życie udaremnił kilka prób ustanowienia jakiejkolwiek formy krajowego systemu ubezpieczeń zdrowotnych. Ta opozycja pozostanie silna do XXI wieku.
Sponsorowane przez pracodawców plany grupowego ubezpieczenia zdrowotnego pojawiły się po raz pierwszy w latach 40. XX wieku jako sposób na przyciągnięcie pracowników przez pracodawców, gdy ustawodawstwo wojenne nakazywało wyrównanie płac. Był to popularny zasiłek wolny od podatku, który pracodawcy nadal oferowali po zakończeniu wojny, ale nie zaspokajał potrzeb emerytów i innych niepracujących dorosłych. Wysiłki federalne mające na celu zapewnienie ubezpieczenia tym grupom doprowadziły do zmian w ubezpieczeniach społecznych z 1965 r., które położyły podwaliny pod Medicare i Medicaid.
Korzyści z grupowego ubezpieczenia zdrowotnego
Główną zaletą planu grupowego jest rozłożenie ryzyka na pulę ubezpieczonych osób. Przynosi to korzyści członkom grupy dzięki utrzymywaniu niskich składek, a ubezpieczyciele mogą lepiej zarządzać ryzykiem, gdy mają jaśniejsze pojęcie o tym, kogo pokrywają. Ubezpieczyciele mogą sprawować jeszcze większą kontrolę nad kosztami za pośrednictwem organizacji opieki zdrowotnej (HMO), w których usługodawcy zawierają umowy z ubezpieczycielami, aby zapewnić opiekę członkom.
Model HMO ma tendencję do utrzymywania niskich kosztów, kosztem ograniczeń elastyczności opieki zapewnianej osobom. Organizacje preferowanych dostawców (PPO) oferują pacjentom większy wybór lekarzy i łatwiejszy dostęp do specjalistów, ale zwykle pobierają wyższe składki niż HMO.
49,6%
Odsetek populacji USA objęty grupowym ubezpieczeniem zdrowotnym.
Zdecydowana większość planów grupowego ubezpieczenia zdrowotnego to plany świadczeń sponsorowanych przez pracodawcę. Możliwe jest jednak wykupienie ubezpieczenia grupowego za pośrednictwem stowarzyszenia lub innych organizacji. Przykładami takich planów są plany oferowane przez Amerykańskie Stowarzyszenie Emerytów (AARP), Związek Wolnych Strzelców i hurtowe kluby członkowskie.
Opcje ubezpieczenia dla osób nieubezpieczonych
Nie wszyscy są objęci grupowym ubezpieczeniem zdrowotnym. Przez wiele dziesięcioleci ci nieubezpieczeni ludzie byli zmuszeni do samodzielnego ponoszenia kosztów opieki zdrowotnej. Ale to się zmieniło.
Sponsorowane przez rząd plany zdrowotne nadal zapewniają opiekę osobom, które nie są objęte grupowymi planami ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanymi przez pracodawcę. Ponieważ krajowe wydatki na opiekę zdrowotną przekroczyły 17,7% produktu krajowego brutto (PKB), ustawa o przystępnej cenie (ACA) z 2010 r. zastąpiła ogólnokrajowy mandat, aby każdy podatnik przyłączył się do planu grupowego dla tego rodzaju rozwiązania dla jednego płatnika, które spotkało się z silnym sprzeciwem od lat 30. XX wieku. Według danych rządowych około 23 miliony Amerykanów korzysta z ubezpieczenia zdrowotnego w ramach ACA, zgodnie z najnowszymi danymi liczbowymi z 2019 roku.
Za administracji Obamy osoby, które nie były ubezpieczone w ramach ACA, musiały płacić mandat na ubezpieczenie zdrowotne. Zostało to uchylone przez administrację Trumpa, która stwierdziła, że niepotrzebnie karze ludzi.
Przykład grupowego ubezpieczenia zdrowotnego
United Healthcare, oddział UnitedHealth Group (UHC), jest jednym z największych ubezpieczycieli zdrowotnych w kraju. Oferuje bufet opcji grupowego ubezpieczenia zdrowotnego dla wszystkich rodzajów przedsiębiorstw. Uwzględnij plany medyczne i specjalistyczne, plany uzupełniające, takie jak dentystyczne, wizyjne i farmaceutyczne.
Małe biznes plany są dostępne w większości stanów dla firm zatrudniających od 1 do 99 pracowników. Oprócz własnych planów United Healthcare oferuje sponsorowane przez władze federalne opcje rynkowe — Small Business Health Options (SHOP) — dla małych firm. W zamian niektórzy pracodawcy kwalifikują się do tymczasowego kredytu podatkowego dla małych firm w wysokości do 50%.
Firmy średniej wielkości, zatrudniające od 100 do 2999 pracowników, mają do wyboru różne opcje, w tym pakiety. Duże firmy, zatrudniające co najmniej 3000 pracowników, kwalifikują się jako konta narodowe, które mają więcej usług i funkcji opieki zdrowotnej, w tym możliwość dostosowywania ofert planu.
Najczęściej zadawane pytania dotyczące zdrowia grupy
Co to jest grupowy plan zdrowotny?
Grupowe plany zdrowotne to plany sponsorowane przez pracodawcę lub grupę, które zapewniają opiekę zdrowotną członkom i ich rodzinom. Najpopularniejszym typem grupowego planu zdrowotnego jest grupowe ubezpieczenie zdrowotne, które jest ubezpieczeniem zdrowotnym rozszerzonym na członków, takich jak pracownicy firmy lub członkowie organizacji.
Co to jest grupowa spółdzielnia zdrowia?
Grupowa spółdzielnia zdrowia, zwana również ubezpieczeniem wzajemnym, to plan ubezpieczenia zdrowotnego należący do ubezpieczonych członków. Ubezpieczenie jest oferowane po obniżonych kosztach, a to, co pobierają od członków, jest oparte na wypłaconych roszczeniach. Koszt opieki rozkłada się na całą ubezpieczoną populację.
Ilu pracowników potrzebujesz, aby kwalifikować się do grupowego ubezpieczenia zdrowotnego?
Wielu grupowych ubezpieczycieli zdrowotnych oferuje plany dla firm zatrudniających jednego lub więcej pracowników. Dostępne rodzaje planów mogą się jednak różnić w zależności od wielkości firmy. Na przykład United Healthcare oferuje różne plany dla małych firm zatrudniających 1-99 pracowników, średnich firm zatrudniających 100-2999 oraz dużych pracodawców zatrudniających 3000 lub więcej pracowników.
Jakie są świadczenia grupowego ubezpieczenia zdrowotnego?
Grupowe plany ubezpieczenia zdrowotnego oferują ochronę medyczną członkom organizacji lub pracownikom firmy. Mogą również zapewniać dodatkowe plany zdrowotne – takie jak dentystyczne, wzrokowe i farmaceutyczne – osobno lub jako pakiet. Ryzyko rozkłada się na całą ubezpieczoną populację, co pozwala ubezpieczycielowi pobierać niskie składki. A członkowie cieszą się tanim ubezpieczeniem, które chroni ich przed nieoczekiwanymi kosztami wynikającymi ze zdarzeń medycznych.
Ile kosztuje grupowe ubezpieczenie zdrowotne?
Przeciętna polisa grupowego ubezpieczenia zdrowotnego kosztuje nieco ponad 7400 USD rocznie na osobę, przy czym pracodawcy płacą około 80%, a pracownicy płacą różnicę. Zasięg rodziny wynosił średnio nieco ponad 21 000 USD.
Podsumowanie
Plany grupowego ubezpieczenia zdrowotnego są jednym z najbardziej przystępnych rodzajów dostępnych planów ubezpieczenia zdrowotnego. Ponieważ ryzyko jest rozłożone między ubezpieczonych, składki są znacznie niższe niż tradycyjne indywidualne plany ubezpieczenia zdrowotnego. Jest to możliwe, ponieważ ubezpieczyciel przyjmuje na siebie mniejsze ryzyko, ponieważ w planie uczestniczy więcej osób. Dla pracowników, których normalnie nie byłoby stać na indywidualne ubezpieczenie zdrowotne, jest to atrakcyjny benefit.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Członkowie grupy otrzymują ubezpieczenie po obniżonych kosztach, ponieważ ryzyko ubezpieczyciela jest rozłożone na grupę ubezpieczających.
Składki są dzielone między organizację i jej członków, a ubezpieczenie może zostać rozszerzone na rodziny członków i/lub inne osoby pozostające na utrzymaniu za dodatkową opłatą.
Pracodawcy mogą korzystać z korzystnych ulg podatkowych, oferując swoim pracownikom grupowe ubezpieczenie zdrowotne.
Plany zazwyczaj wymagają co najmniej 70% udziału w planie, aby były ważne.
