Seguro de Saúde em Grupo
O que é um Plano de Saúde em Grupo?
Os planos de saúde do Seguro de Grupo oferecem cobertura a um grupo de membros, geralmente composto por funcionários da empresa ou membros de uma organização. Os membros do grupo de saúde geralmente recebem seguro a um custo reduzido porque o risco da seguradora está espalhado por um grupo de segurados. Existem planos como esses nos EUA e no Canadá.
Como funciona o seguro de saúde em grupo
Os planos de saúde em grupo são adquiridos por empresas e organizações e, em seguida, oferecidos a seus associados ou funcionários. Os planos só podem ser adquiridos por grupos, o que significa que os indivíduos não podem adquirir cobertura por meio desses planos. Os planos geralmente exigem pelo menos 70% de participação no plano para serem válidos. Devido às muitas diferenças – seguradoras, tipos de planos, custos e termos e condições – entre os planos, nunca há dois iguais.
Os planos de grupo não podem ser adquiridos por indivíduos e exigem pelo menos 70% de participação dos membros do grupo.
Depois que a organização escolhe um plano, os membros do grupo têm a opção de aceitar ou recusar a cobertura. Em determinadas áreas, os planos podem ser divididos em camadas, onde os segurados têm a opção de fazer cobertura básica ou seguro avançado com complementos. Os prêmios são divididos entre a organização e seus membros com base no plano. A cobertura do seguro saúde também pode ser estendida à família imediata e/ou outros dependentes dos membros do grupo por um custo extra.
O custo do seguro de saúde em grupo costuma ser muito menor do que o dos planos individuais porque o risco se espalha por um número maior de pessoas. Simplificando, esse tipo de seguro é mais barato e mais acessível do que os planos individuais disponíveis no mercado, porque mais pessoas compram o plano.
História do Seguro de Saúde em Grupo
O seguro de saúde em grupo nos Estados Unidos se originou durante o século 20. A ideia de cobertura coletiva entrou em discussão pública pela primeira vez durante a Primeira Guerra Mundial e a Grande Depressão. Os soldados que lutaram na Primeira Guerra Mundial receberam cobertura através da Lei de Seguro de Risco de Guerra, que o Congresso posteriormente estendeu para cobrir os dependentes dos militares. Na década de 1920, os custos de saúde aumentaram a ponto de exceder a capacidade de pagamento da maioria dos consumidores.
A Grande Depressão exacerbou esse problema dramaticamente, mas a resistência da Associação Médica Americana e da indústria de seguros de vida derrotou vários esforços para estabelecer qualquer forma de sistema nacional de seguro de saúde. Essa oposição permaneceria forte no século 21.
Os planos de seguro de saúde em grupo patrocinados pelo empregador surgiram pela primeira vez na década de 1940 como uma maneira de os empregadores atrairem funcionários quando a legislação de guerra exigia salários achatados. Este era um benefício popular isento de impostos que os empregadores continuaram a oferecer após o fim da guerra, mas não atendeu às necessidades dos aposentados e outros adultos que não trabalhavam. Os esforços federais para fornecer cobertura a esses grupos levaram às Emendas da Previdência Social de 1965, que lançaram as bases para o Medicare e o Medicaid.
Benefícios de um Plano de Saúde em Grupo
A principal vantagem de um plano de grupo é que ele espalha o risco por um grupo de indivíduos segurados. Isso beneficia os membros do grupo, mantendo os prêmios baixos, e as seguradoras podem gerenciar melhor o risco quando têm uma ideia mais clara de quem estão cobrindo. As seguradoras podem exercer um controle ainda maior sobre os custos por meio de organizações de manutenção da saúde (HMOs), nas quais os provedores contratam seguradoras para prestar assistência aos membros.
O modelo HMO tende a manter os custos baixos, à custa de restrições na flexibilidade do atendimento aos indivíduos. Organizações de provedores preferenciais (PPOs) oferecem ao paciente uma maior escolha de médicos e acesso mais fácil a especialistas, mas tendem a cobrar prêmios mais altos do que os HMOs.
49,6%
A porcentagem da população dos EUA coberta pelo seguro de saúde em grupo.
A grande maioria dos planos de seguro de saúde em grupo são planos de benefícios patrocinados pelo empregador. É possível, no entanto, adquirir cobertura de grupo através de uma associação ou outras organizações. Exemplos de tais planos incluem aqueles oferecidos pela Associação Americana de Aposentados (AARP), a União de Freelancers e clubes de associação por atacado.
Opções de seguro para pessoas sem seguro
Nem todos são cobertos por um plano de seguro de saúde em grupo. Por muitas décadas, essas pessoas sem seguro foram forçadas a arcar com os custos dos cuidados de saúde por conta própria. Mas isso mudou.
Os planos de saúde patrocinados pelo governo continuam a prestar assistência àqueles que ficam de fora dos planos de seguro de saúde em grupo patrocinados pelo empregador. Como os gastos nacionais com saúde ultrapassaram 17,7% do produto interno bruto (PIB), o Affordable Care Act (ACA) de 2010 substituiu um mandato nacional de que cada contribuinte participe de um plano de grupo para o tipo de solução de pagador único que enfrentou forte oposição desde a década de 1930. De acordo com dados do governo, cerca de 23 milhões de americanos estão aproveitando o seguro de saúde da ACA, de acordo com o conjunto mais recente de números de 2019.
Sob a administração Obama, as pessoas que permaneceram sem seguro sob a ACA foram obrigadas a pagar um mandato de seguro de saúde. Isso foi revogado pelo governo Trump, que afirmou que penalizou as pessoas desnecessariamente.
Exemplo de seguro de saúde em grupo
A United Healthcare, uma divisão do UnitedHealth Group (UHC), é uma das maiores seguradoras de saúde do país. Oferece um buffet de opções de seguro saúde em grupo para todos os tipos de negócios. Incluem-se planos médicos e especialidades, planos suplementares, como odontológico, oftalmológico e farmacêutico.
Planos para pequenas empresas estão disponíveis na maioria dos estados para empresas com 1 a 99 funcionários. Além de seus planos proprietários, a United Healthcare oferece opções de mercado patrocinadas pelo governo federal—Small Business Health Options (SHOP)—para pequenas empresas. Em troca, alguns empregadores se qualificam para o Crédito Fiscal temporário para pequenas empresas de até 50%.
Empresas de médio porte, com entre 100 e 2.999 funcionários, têm várias opções disponíveis, incluindo pacotes. Grandes empresas, com 3.000 ou mais funcionários, se qualificam como contas nacionais, que possuem mais serviços e recursos de saúde, incluindo a capacidade de personalizar ofertas de planos.
Perguntas frequentes sobre a saúde do grupo
O que é um Plano de Saúde em Grupo?
Planos de saúde em grupo são planos patrocinados pelo empregador ou pelo grupo que fornecem assistência médica aos membros e suas famílias. O tipo mais comum de plano de saúde em grupo é o seguro de saúde em grupo, que é o seguro de saúde estendido a membros, como funcionários de uma empresa ou membros de uma organização.
O que é uma Cooperativa de Saúde em Grupo?
Uma cooperativa de saúde em grupo, também conhecida como seguro mútuo, é um plano de seguro de saúde de propriedade dos membros segurados. O seguro é oferecido a um custo reduzido, e o que eles cobram dos membros é baseado em sinistros pagos. O custo dos cuidados é distribuído por toda a população segurada.
Quantos funcionários você precisa para se qualificar para o seguro de saúde em grupo?
Muitas seguradoras de saúde em grupo oferecem planos para empresas com um ou mais funcionários. O tipo de planos disponíveis, no entanto, pode variar de acordo com o tamanho do negócio. Por exemplo, a United Healthcare oferece vários planos para pequenas empresas com 1 a 99 funcionários, empresas de médio porte com 100 a 2.999 e grandes empregadores com 3.000 ou mais funcionários.
Quais são os benefícios do seguro de saúde em grupo?
Os planos de seguro de saúde em grupo oferecem cobertura médica para membros de uma organização ou funcionários de uma empresa. Eles também podem fornecer planos de saúde suplementares – como odontológico, oftalmológico e farmacêutico – separadamente ou como um pacote. O risco é disseminado por toda a população segurada, o que permite à seguradora cobrar prêmios baixos. E os membros desfrutam de seguro de baixo custo, que os protege de custos inesperados decorrentes de eventos médicos.
Quanto custa o seguro de saúde em grupo?
A apólice média de seguro de saúde em grupo custa um pouco mais de US $ 7.400 para um indivíduo anualmente, com os empregadores pagando aproximadamente 80% e os funcionários pagando a diferença. A cobertura familiar foi em média ligeiramente superior a US$ 21.000.
A linha de fundo
Os planos de seguro de saúde em grupo são um dos tipos mais acessíveis de planos de saúde disponíveis. Como o risco é distribuído entre os segurados, os prêmios são consideravelmente mais baixos do que os planos de saúde individuais tradicionais. Isso é possível porque a seguradora assume menos riscos à medida que mais pessoas participam do plano. Para os funcionários que normalmente não teriam condições de pagar um seguro de saúde individual, é um benefício atraente.
Destaques
Os membros do grupo recebem seguro a um custo reduzido porque o risco da seguradora é distribuído por um grupo de segurados.
Os prémios são divididos entre a organização e os seus membros, podendo a cobertura ser alargada aos familiares dos membros e/ou outros dependentes mediante um custo adicional.
Os empregadores podem usufruir de benefícios fiscais favoráveis pela oferta de seguro de saúde em grupo aos seus empregados.
Os planos geralmente exigem pelo menos 70% de participação no plano para serem válidos.
