Hópsjúkratryggingar

Hvað er hópsjúkratryggingaáætlun?

Heilbrigðisáætlanir hóptrygginga veita hópi meðlima vernd, venjulega samanstendur af starfsmönnum fyrirtækisins eða meðlimum stofnunar. Heilbrigðismeðlimir hópa fá venjulega tryggingu með lægri kostnaði vegna þess að áhætta vátryggjanda dreifist á hóp vátryggingartaka. Það eru áætlanir sem þessar bæði í Bandaríkjunum og Kanada.

Hvernig hópsjúkratryggingar virka

Hópsjúkratryggingaáætlanir eru keyptar af fyrirtækjum og stofnunum og síðan boðnar félagsmönnum þeirra eða starfsmönnum. Aðeins er hægt að kaupa áætlanir af hópum, sem þýðir að einstaklingar geta ekki keypt umfjöllun í gegnum þessar áætlanir. Áætlanir þurfa venjulega að minnsta kosti 70% þátttöku í áætluninni til að vera gild. Vegna margra mismuna - vátryggjendum, gerðum áætlana, kostnaði og skilmálum - milli áætlana eru engar tvær eins.

Hópáætlanir geta ekki keypt af einstaklingum og krefjast að minnsta kosti 70% þátttöku hópmeðlima.

Þegar stofnunin hefur valið áætlun er hópmeðlimum gefinn kostur á að samþykkja eða hafna umfjöllun. Á ákveðnum svæðum geta áætlanir verið í þrepum, þar sem tryggðir aðilar hafa möguleika á að taka grunntryggingu eða háþróaða tryggingu með viðbótum. Iðgjöldunum er skipt á milli stofnunarinnar og meðlima í samræmi við áætlunina. Sjúkratryggingavernd má einnig ná til nánustu fjölskyldu og/eða annarra á framfæri hópmeðlima gegn aukakostnaði.

Kostnaður við hópsjúkratryggingu er venjulega mun lægri en einstaklingsáætlanir vegna þess að áhættan dreifist á fleiri einstaklinga. Einfaldlega sagt, þessi tegund tryggingar er ódýrari og hagkvæmari en einstaklingsáætlanir sem eru til á markaðnum vegna þess að fleiri kaupa inn í áætlunina.

Saga hópsjúkratrygginga

Hópsjúkratryggingar í Bandaríkjunum eru upprunnar á 20. öld. Hugmyndin um sameiginlega umfjöllun fór fyrst í almenna umræðu í fyrri heimsstyrjöldinni og kreppunni miklu. Hermenn sem börðust í fyrri heimsstyrjöldinni fengu umfjöllun í gegnum stríðsáhættutryggingalögin, sem þingið framlengdi síðar til að ná til skylduliða. Á 2. áratugnum jókst heilbrigðiskostnaður að því marki að hann fór yfir greiðslugetu flestra neytenda.

Kreppan mikla jók þetta vandamál til muna, en andstaða frá bandarísku læknasamtökunum og líftryggingaiðnaðinum sigraði nokkrar tilraunir til að koma á hvers konar innlendu sjúkratryggingakerfi. Þessi andstaða yrði áfram sterk fram á 21. öldina.

Sjúkratryggingaáætlanir, sem atvinnurekendur kostuðu, komu fyrst fram á fjórða áratugnum sem leið fyrir vinnuveitendur til að laða að starfsmenn þegar stríðslöggjöf kveður á um fletin laun. Þetta var vinsæl skattfrjáls fríðindi sem vinnuveitendur héldu áfram að bjóða eftir stríðslok, en það tókst ekki að mæta þörfum eftirlaunaþega og annarra fullorðinna sem ekki vinna. Alríkisviðleitni til að veita þessum hópum umfjöllun leiddu til breytinga á almannatryggingum frá 1965, sem lagði grunninn að Medicare og Medicaid.

Kostir hópsjúkratryggingaáætlunar

Helsti kostur hópáætlunar er að hún dreifir áhættu yfir hóp tryggðra einstaklinga. Þetta kemur hópmeðlimum til góða með því að halda iðgjöldum lágum og vátryggjendur geta betur stýrt áhættu þegar þeir hafa skýrari hugmynd um hvern þeir eru að dekka. Vátryggjendur geta haft enn meiri stjórn á kostnaði í gegnum heilbrigðisviðhaldsstofnanir (HMOs), þar sem veitendur gera samning við vátryggjendur um að veita félagsmönnum umönnun.

HMO líkanið hefur tilhneigingu til að halda kostnaði lágum, á kostnað takmarkana á sveigjanleika umönnunar sem einstaklingum er veitt. Stofnanir sem valin eru veita (PPO) bjóða sjúklingnum meira úrval lækna og greiðari aðgang að sérfræðingum en hafa tilhneigingu til að rukka hærri iðgjöld en HMOs.

49,6%

Hlutfall bandarískra íbúa sem falla undir hópsjúkratryggingu.

Mikill meirihluti hópsjúkratryggingaáætlana eru bótaáætlanir á vegum vinnuveitanda. Hins vegar er hægt að kaupa hópumfjöllun í gegnum samtök eða önnur samtök. Dæmi um slíkar áætlanir eru þær sem American Association of Retired Persons (AARP), Freelancers Union og heildsöluklúbbar bjóða upp á.

Tryggingavalkostir fyrir ótryggða einstaklinga

Ekki eru allir tryggðir af hópsjúkratryggingu. Í marga áratugi neyddist þetta ótryggða fólk til að bera kostnað af heilbrigðisþjónustu á eigin spýtur. En það hefur breyst.

Heilbrigðisáætlanir sem eru styrktar af ríkinu halda áfram að veita þeim sem eru skildir eftir af vinnuveitanda styrktum sjúkratryggingaáætlunum umönnun. Þar sem útgjöld til heilbrigðismála hafa farið yfir 17,7% af vergri landsframleiðslu (VLF) kom affordable Care Act (ACA) frá 2010 í stað landsvísu umboðs um að hver skattgreiðandi sameinist hópáætlun um eins konar lausn fyrir einn greiðanda sem hefur mætt harðri andstöðu. frá 1930. Samkvæmt gögnum stjórnvalda eru um það bil 23 milljónir Bandaríkjamanna að nýta sér sjúkratryggingu samkvæmt ACA, samkvæmt nýjustu tölum frá 2019.

Undir ríkisstjórn Obama þurfti fólk sem var ótryggt samkvæmt ACA að greiða sjúkratryggingarumboð. Þetta var fellt úr gildi af Trump-stjórninni sem sagði að það refsaði fólki að óþörfu.

Dæmi um hópsjúkratryggingu

United Healthcare, sem er deild UnitedHealth Group (UHC), er eitt af stærstu sjúkratryggingum landsins. Það býður upp á hlaðborð af hópsjúkratryggingum fyrir allar tegundir fyrirtækja. Innifalið eru læknisáætlanir og sérgrein, viðbótaráætlanir, svo sem tannlækningar, sjón og lyfjafræði.

Lítil viðskiptaáætlanir eru fáanlegar í flestum ríkjum fyrir fyrirtæki með 1 til 99 starfsmenn. Til viðbótar við séráætlanir sínar, býður United Healthcare upp á alríkisstyrkta markaðstorgvalkosti—Small Business Health Options (SHOP)— fyrir lítil fyrirtæki. Í staðinn geta sumir vinnuveitendur fengið tímabundið skattafslátt fyrir smáfyrirtæki allt að 50%.

Meðalstór fyrirtæki, með á milli 100 og 2.999 starfsmenn, hafa ýmsa möguleika í boði, þar á meðal búnt. Stór fyrirtæki, með 3.000 eða fleiri starfsmenn, falla undir þjóðhagsreikninga, sem hafa meiri þjónustu og heilsugæslueiginleika, þar á meðal getu til að sérsníða áætlunarframboð.

Algengar spurningar um hópheilsu

Hvað er hópheilsuáætlun?

Hópheilsuáætlanir eru áætlanir á vegum vinnuveitanda eða hópa sem veita meðlimum og fjölskyldum þeirra heilsugæslu. Algengasta tegund hópheilsuáætlunar er hópsjúkratrygging, sem er sjúkratrygging sem nær til félagsmanna, svo sem starfsmanna fyrirtækis eða félaga í samtökum.

Hvað er hópheilsusamvinnufélag?

Heilsusamvinnufélag, einnig þekkt sem samtrygging, er sjúkratryggingaáætlun í eigu tryggðra félagsmanna. Tryggingar eru í boði með lægri kostnaði og það sem þeir innheimta hjá félagsmönnum byggist á greiddum tjónum. Kostnaður vegna umönnunar dreifist á hinn tryggða íbúa.

Hversu marga starfsmenn þarftu til að eiga rétt á hópsjúkratryggingu?

Margir hópsjúkratryggingar bjóða upp á áætlanir til fyrirtækja með einn eða fleiri starfsmenn. Tegund áætlana í boði getur hins vegar verið mismunandi eftir stærð fyrirtækisins. Til dæmis veitir United Healthcare ýmsar áætlanir fyrir lítil fyrirtæki með 1-99 starfsmenn, meðalstór fyrirtæki með 100-2.999 og stóra vinnuveitendur með 3.000 eða fleiri starfsmenn.

Hvað eru bætur fyrir hópsjúkratryggingar?

Hópsjúkratryggingaáætlanir bjóða upp á sjúkratryggingu til félagsmanna eða starfsmanna fyrirtækis. Þeir geta einnig veitt viðbótarheilbrigðisáætlanir - svo sem tannlækningar, sjón og apótek - sérstaklega eða sem búnt. Áhættan dreifist á vátryggðan íbúa, sem gerir vátryggjanda kleift að innheimta lág iðgjöld. Og félagsmenn njóta ódýrrar tryggingar sem verndar þá fyrir óvæntum kostnaði sem stafar af læknisfræðilegum atburðum.

Hvað kostar hópsjúkratrygging?

Að meðaltali hópsjúkratryggingarskírteini kostar aðeins meira en $7.400 fyrir einstakling árlega, þar sem vinnuveitendur greiða um það bil 80% og starfsmenn greiða mismuninn. Fjölskylduvernd var að meðaltali aðeins meira en $ 21.000.

Aðalatriðið

Hópsjúkratryggingaáætlanir eru ein hagkvæmasta tegund sjúkratryggingaáætlana sem völ er á. Vegna þess að áhætta dreifist meðal tryggðra einstaklinga eru iðgjöld talsvert lægri en hefðbundin einstaklingsbundin sjúkratryggingaáætlun. Þetta er mögulegt vegna þess að vátryggjandinn tekur minni áhættu þar sem fleiri taka þátt í áætluninni. Fyrir starfsmenn sem venjulega hefðu ekki efni á einstaklingsbundnum sjúkratryggingum er það aðlaðandi ávinningur.

Hápunktar

• Hópmeðlimir fá tryggingu með lægri kostnaði vegna þess að áhætta vátryggjandans dreifist á hóp vátryggingartaka.

• Iðgjöldum er skipt á milli samtakanna og meðlima þess og tryggingin getur verið víkkuð út til fjölskyldumeðlima og/eða annarra á framfæri sínu gegn aukakostnaði.

• Vinnuveitendur geta notið hagstæðra skattafríðinda fyrir að bjóða starfsmönnum sínum hópsjúkratryggingu.

• Áætlanir þurfa venjulega að minnsta kosti 70% þátttöku í áætluninni til að vera gild.