Ryhmäsairausvakuutus
Mikä on ryhmäsairausvakuutussuunnitelma?
Ryhmävakuutuksen terveyssuunnitelmat kattavat jäsenryhmän, joka koostuu yleensä yrityksen työntekijöistä tai organisaation jäsenistä. Ryhmän sairausjäsenet saavat yleensä vakuutuksen alennetuin kustannuksin, koska vakuutuksenantajan riski jakautuu vakuutuksenottajien ryhmään. Tällaisia suunnitelmia on sekä Yhdysvalloissa että Kanadassa.
Kuinka ryhmäsairausvakuutus toimii
Yritykset ja organisaatiot ostavat ryhmän sairausvakuutuksia ja tarjoavat sitten niitä jäsenilleen tai työntekijöilleen. Paketit voivat ostaa vain ryhmät, mikä tarkoittaa, että yksityishenkilöt eivät voi ostaa kattavuutta näiden suunnitelmien kautta. Suunnitelmat edellyttävät yleensä vähintään 70 %:n osallistumista suunnitelmaan ollakseen voimassa. Koska suunnitelmien välillä on monia eroja – vakuutukset, suunnitelmatyypit, kustannukset ja ehdot – kaksi samanlaista ei ole koskaan.
Yksityishenkilöt eivät voi ostaa ryhmäsuunnitelmia, ja ne edellyttävät vähintään 70 %:n osallistumista ryhmän jäseniltä.
Kun organisaatio on valinnut suunnitelman, ryhmän jäsenille annetaan mahdollisuus hyväksyä tai hylätä vakuutus. Tietyillä alueilla suunnitelmat voivat olla tasoja, joissa vakuutetuilla osapuolilla on mahdollisuus ottaa perusvakuutus tai lisävakuutus lisävakuutuksineen. Palkkiot jaetaan organisaation ja sen jäsenten kesken suunnitelman perusteella. Sairausvakuutus voidaan ulottaa myös ryhmän jäsenten lähiomaisiin ja/tai muihin huollettaviin lisäkustannuksia vastaan.
Ryhmäsairausvakuutuksen kustannukset ovat yleensä paljon alhaisemmat kuin yksittäisten vakuutusten, koska riskit jakautuvat suurempaan joukkoon ihmisiä. Yksinkertaisesti sanottuna tämäntyyppinen vakuutus on halvempi ja edullisempi kuin markkinoilla saatavilla olevat yksittäiset suunnitelmat, koska useammat ihmiset ostavat suunnitelman.
Ryhmäsairausvakuutuksen historia
Ryhmäsairausvakuutus syntyi Yhdysvalloissa 1900-luvulla. Ajatus kollektiivisesta kattauksesta tuli ensimmäisen kerran julkiseen keskusteluun ensimmäisen maailmansodan ja suuren laman aikana. Ensimmäisessä maailmansodassa taistelevat sotilaat saivat suojan War Risk Insurance Actin kautta, jonka kongressi myöhemmin laajensi kattamaan sotilaiden huollettavia. 1920-luvulla terveydenhuollon kustannukset nousivat niin paljon, että ne ylittivät useimpien kuluttajien maksukyvyn.
Suuri lama pahensi tätä ongelmaa dramaattisesti, mutta American Medical Associationin ja henkivakuutusalan vastustus kukisti useita pyrkimyksiä perustaa kaikenlainen kansallinen sairausvakuutusjärjestelmä. Tämä vastustus säilyisi vahvana 2000-luvulla.
Työnantajan tukemat ryhmäsairausvakuutussuunnitelmat syntyivät ensimmäisen kerran 1940-luvulla keinona työnantajille houkutella työntekijöitä, kun sodanaikainen lainsäädäntö velvoitti tasoitetut palkat. Tämä oli suosittu veroton etu, jota työnantajat tarjosivat edelleen sodan päätyttyä, mutta se ei vastannut eläkeläisten ja muiden ei-työssäkäyvien aikuisten tarpeita. Liittovaltion pyrkimykset tarjota kattavuutta näille ryhmille johtivat vuoden 1965 sosiaaliturvamuutoksiin, jotka loivat perustan Medicarelle ja Medicaidille.
Ryhmäsairausvakuutussuunnitelman edut
Ryhmäsuunnitelman ensisijainen etu on, että se hajauttaa riskin vakuutettujen henkilöiden joukkoon. Tämä hyödyttää ryhmän jäseniä pitämällä vakuutusmaksut alhaisina, ja vakuutusyhtiöt voivat hallita riskejä paremmin, kun heillä on selkeämpi käsitys siitä, ketä ne kattavat. Vakuutuksenantajat voivat hallita kustannuksia entistä paremmin terveydenhuoltoorganisaatioiden (HMO:iden) kautta, joissa palveluntarjoajat tekevät sopimukset vakuutuksenantajien kanssa jäsenten hoidosta.
HMO-malli pyrkii pitämään kustannukset alhaisina yksilöille tarjottavan hoidon joustavuuden rajoitusten kustannuksella. Ensisijaiset palveluntarjoajat tarjoavat potilaalle suuremman valikoiman lääkäreitä ja helpomman pääsyn erikoislääkäreille, mutta ne veloittavat yleensä korkeampia vakuutusmaksuja kuin HMO:t.
49,6 %
Ryhmäsairausvakuutuksen kattaman prosenttiosuus Yhdysvaltojen väestöstä.
Suurin osa ryhmäsairausvakuutuksista on työnantajan tukemia etuusjärjestelyjä. Ryhmäpeittoa on kuitenkin mahdollista ostaa yhdistyksen tai muiden järjestöjen kautta. Esimerkkejä tällaisista suunnitelmista ovat American Association of Retired Persons (AARP), Freelancers Unionin ja tukkujäsenklubien tarjoamat suunnitelmat.
Vakuutusvaihtoehdot vakuuttamattomille henkilöille
Kaikki eivät kuulu ryhmäsairausvakuutuksen piiriin. Monien vuosikymmenien ajan nämä vakuuttamattomat ihmiset joutuivat vastaamaan terveydenhuollon kustannuksista itse. Mutta se on muuttunut.
Hallituksen tukemat terveyssuunnitelmat tarjoavat edelleen hoitoa niille, jotka jäävät työnantajan tukemien ryhmäsairausvakuutussuunnitelmien ulkopuolelle. Kun kansalliset terveydenhuoltomenot ovat nousseet yli 17,7 % bruttokansantuotteesta (BKT), vuoden 2010 Affordable Care Act (ACA) korvasi valtakunnallisen toimeksiannon, jonka mukaan jokainen veronmaksaja liittyi ryhmäsuunnitelmaan sellaisen yhden maksajan ratkaisusta, joka on kohdannut jyrkkää vastustusta. 1930-luvulta lähtien. Hallituksen tietojen mukaan noin 23 miljoonaa amerikkalaista käyttää hyväkseen ACA:n sairausvakuutuksia viimeisimpien lukujen 2019 mukaan.
Obaman hallinnon aikana ACA:n mukaan vakuuttamattomien ihmisten oli maksettava sairausvakuutusmandaatti. Trumpin hallinto kumosi tämän ja totesi, että se rankaisi ihmisiä tarpeettomasti.
Esimerkki ryhmäsairausvakuutuksesta
United Healthcare, UnitedHealth Groupin (UHC) divisioona, on yksi maan suurimmista sairausvakuutusyhtiöistä. Se tarjoaa valikoiman ryhmäsairausvakuutusvaihtoehtoja kaikentyyppisille yrityksille. Sisällytä ovat lääketieteelliset suunnitelmat ja erikoisuudet, lisäsuunnitelmat, kuten hammaslääketiede, visio ja apteekki.
Pienet liiketoimintasuunnitelmat ovat saatavilla useimmissa osavaltioissa yrityksille, joissa on 1–99 työntekijää. Omien suunnitelmiensa lisäksi United Healthcare tarjoaa liittovaltion tukemia markkinapaikkavaihtoehtoja – Small Business Health Options (SHOP) – pienyrityksille. Vastineeksi jotkut työnantajat ovat oikeutettuja väliaikaiseen pienyritysten verohyvitykseen, joka on jopa 50%.
Keskisuurilla yrityksillä, joissa on 100–2 999 työntekijää, on tarjolla erilaisia vaihtoehtoja, mukaan lukien paketit. Suuret yritykset, joissa on vähintään 3 000 työntekijää, luokitellaan kansantalouden tilinpidoksi, ja niillä on enemmän palveluita ja terveydenhuollon ominaisuuksia, mukaan lukien mahdollisuus mukauttaa suunnitelmien tarjontaa.
Ryhmäterveyden usein kysytyt kysymykset
Mikä on ryhmäterveyssuunnitelma?
Ryhmäterveyssuunnitelmat ovat työnantajan tai ryhmän tukemia suunnitelmia, jotka tarjoavat terveydenhuoltoa jäsenille ja heidän perheilleen. Yleisin ryhmäterveyssuunnitelma on ryhmäsairausvakuutus, joka on jäsenille, kuten yrityksen työntekijöille tai organisaation jäsenille, ulottuva sairausvakuutus.
Mikä on ryhmäterveysosuuskunta?
Ryhmäsairausosuuskunta, joka tunnetaan myös nimellä keskinäinen vakuutus, on vakuutettujen jäsenten omistama sairausvakuutussuunnitelma. Vakuutus tarjotaan alennettuun hintaan, ja se, mitä he keräävät jäseniltä, perustuu maksettuihin korvauksiin. Hoitokustannukset jakautuvat vakuutetun väestön kesken.
Kuinka monta työntekijää tarvitset ryhmäsairausvakuutuksen saamiseksi?
Monet ryhmäsairausvakuutusyhtiöt tarjoavat vakuutussopimuksia yrityksille, joissa on yksi tai useampi työntekijä. Saatavilla olevat suunnitelmat voivat kuitenkin vaihdella yrityksen koon mukaan. Esimerkiksi United Healthcare tarjoaa erilaisia suunnitelmia pienille yrityksille, joissa on 1–99 työntekijää, keskisuurille yrityksille, joissa on 100–2 999 työntekijää, ja suurille työnantajille, joilla on vähintään 3 000 työntekijää.
Mitä ovat ryhmäsairausvakuutuksen edut?
Ryhmän sairausvakuutussuunnitelmat tarjoavat sairausvakuutusta organisaation jäsenille tai yrityksen työntekijöille. He voivat myös tarjota täydentäviä terveyssuunnitelmia - kuten hammashoitoa, näköä ja apteekkia - erikseen tai pakettina. Riski jakautuu vakuutettuun väestöön, jolloin vakuuttaja voi periä alhaiset vakuutusmaksut. Ja jäsenillä on edullinen vakuutus, joka suojaa heitä odottamattomilta kustannuksilta, joita aiheutuu lääketieteellisistä tapahtumista.
Kuinka paljon ryhmäsairausvakuutus maksaa?
Keskimääräinen ryhmäsairausvakuutus maksaa yksilölle hieman yli 7 400 dollaria vuodessa, työnantajat maksavat noin 80 prosenttia ja työntekijät erotuksen. Perheen kattavuus oli keskimäärin hieman yli 21 000 dollaria.
Bottom Line
Ryhmäsairausvakuutussuunnitelmat ovat yksi edullisimmista saatavilla olevista sairausvakuutussuunnitelmista. Koska riskit jakautuvat vakuutettujen kesken, vakuutusmaksut ovat huomattavasti alhaisemmat kuin perinteiset yksilölliset sairausvakuutukset. Tämä on mahdollista, koska vakuutuksenantaja ottaa vähemmän riskejä, kun enemmän ihmisiä osallistuu järjestelmään. Työntekijöille, joilla ei tavallisesti olisi varaa henkilökohtaiseen sairausvakuutukseen, se on houkutteleva etu.
Kohokohdat
Konsernin jäsenet saavat vakuutuksen alennetuin kustannuksin, koska vakuutuksenantajan riski jakautuu vakuutuksenottajien joukolle.
Vakuutusmaksut jaetaan järjestön ja sen jäsenten kesken, ja kattavuus voidaan laajentaa jäsenten perheisiin ja/tai muihin huollettaviin lisämaksusta.
Työnantajat voivat nauttia edullisista veroeduista tarjotakseen työntekijöilleen ryhmäsairausvakuutuksen.
Suunnitelmien voimassaolo edellyttää yleensä vähintään 70 %:n osallistumista suunnitelmaan.
