Seguro de salud grupal
¿Qué es un plan de seguro de salud grupal?
Los planes de salud de Group Insurance brindan cobertura a un grupo de miembros, generalmente compuesto por empleados de la compañÃa o miembros de una organización. Los miembros de salud grupal generalmente reciben un seguro a un costo reducido porque el riesgo del asegurador se distribuye entre un grupo de asegurados. Hay planes como estos tanto en Estados Unidos como en Canadá.
Cómo funciona el seguro médico colectivo
Las compañÃas y organizaciones compran planes de seguro de salud grupales y luego los ofrecen a sus miembros o empleados. Los planes solo pueden ser comprados por grupos, lo que significa que las personas no pueden comprar cobertura a través de estos planes. Los planes generalmente requieren al menos un 70% de participación en el plan para ser válidos. Debido a las muchas diferencias (aseguradoras, tipos de planes, costos y términos y condiciones) entre los planes, nunca hay dos iguales.
Los planes grupales no pueden ser comprados por individuos y requieren al menos un 70% de participación de los miembros del grupo.
Una vez que la organización elige un plan, los miembros del grupo tienen la opción de aceptar o rechazar la cobertura. En ciertas áreas, los planes pueden venir en niveles, donde los asegurados tienen la opción de tomar una cobertura básica o un seguro avanzado con complementos. Las primas se dividen entre la organización y sus miembros según el plan. La cobertura de seguro de salud también puede extenderse a la familia inmediata y/u otros dependientes de los miembros del grupo por un costo adicional.
El costo del seguro de salud grupal suele ser mucho más bajo que los planes individuales porque el riesgo se distribuye entre una mayor cantidad de personas. En pocas palabras, este tipo de seguro es más barato y asequible que los planes individuales disponibles en el mercado porque más personas compran el plan.
Historia del seguro médico colectivo
El seguro de salud grupal en los Estados Unidos se originó durante el siglo XX. La idea de la cobertura colectiva entró en discusión pública por primera vez durante la Primera Guerra Mundial y la Gran Depresión. Los soldados que lucharon en la Primera Guerra Mundial recibieron cobertura a través de la Ley de Seguros contra Riesgos de Guerra, que el Congreso luego amplió para cubrir a los dependientes de los militares. En la década de 1920, los costos de atención médica aumentaron hasta el punto de que excedieron la capacidad de pago de la mayorÃa de los consumidores.
La Gran Depresión exacerbó este problema dramáticamente, pero la resistencia de la Asociación Médica Estadounidense y la industria de seguros de vida derrotó varios esfuerzos para establecer cualquier forma de un sistema nacional de seguros de salud. Esta oposición se mantendrÃa fuerte en el siglo XXI.
Los planes de seguro de salud grupal patrocinados por el empleador surgieron por primera vez en la década de 1940 como una forma para que los empleadores atrajeran empleados cuando la legislación en tiempos de guerra exigÃa salarios reducidos. Este fue un beneficio libre de impuestos popular que los empleadores continuaron ofreciendo después del final de la guerra, pero no abordó las necesidades de los jubilados y otros adultos que no trabajaban. Los esfuerzos federales para brindar cobertura a esos grupos llevaron a las Enmiendas del Seguro Social de 1965, que sentaron las bases para Medicare y Medicaid.
Beneficios de un plan de seguro de salud grupal
La principal ventaja de un plan grupal es que distribuye el riesgo entre un conjunto de personas aseguradas. Esto beneficia a los miembros del grupo al mantener bajas las primas, y las aseguradoras pueden administrar mejor el riesgo cuando tienen una idea más clara de a quiénes están cubriendo. Las aseguradoras pueden ejercer un control aún mayor sobre los costos a través de las organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO), en las que los proveedores contratan a las aseguradoras para brindar atención a los miembros.
El modelo HMO tiende a mantener los costos bajos, a costa de restricciones en la flexibilidad de la atención brindada a las personas. Las organizaciones de proveedores preferidos (PPO) ofrecen al paciente una mayor variedad de médicos y un acceso más fácil a especialistas, pero tienden a cobrar primas más altas que las HMO.
49,6%
El porcentaje de la población de EE. UU. cubierta por un seguro de salud colectivo.
La gran mayorÃa de los planes de seguro de salud grupales son planes de beneficios patrocinados por el empleador. Sin embargo, es posible comprar cobertura grupal a través de una asociación u otras organizaciones. Ejemplos de dichos planes incluyen los ofrecidos por la Asociación Estadounidense de Personas Jubiladas (AARP), la Unión de Trabajadores Independientes y los clubes de membresÃa mayorista.
Opciones de seguro para personas sin seguro
No todos están cubiertos por un plan de seguro de salud grupal. Durante muchas décadas, estas personas sin seguro se vieron obligadas a asumir el costo de la atención médica por su cuenta. Pero eso ha cambiado.
Los planes de salud patrocinados por el gobierno continúan brindando atención a quienes quedan fuera de los planes de seguro de salud grupales patrocinados por el empleador. A medida que el gasto nacional en salud superó el 17,7 % del producto interno bruto (PIB), la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) de 2010 reemplazó un mandato nacional de que cada contribuyente se uniera a un plan grupal por el tipo de solución de pagador único que ha enfrentado una fuerte oposición. desde la década de 1930. Según datos del gobierno, aproximadamente 23 millones de estadounidenses están aprovechando el seguro médico de la ACA, según el conjunto de cifras más reciente de 2019.
Bajo la administración de Obama, las personas que permanecieron sin seguro bajo la ACA debÃan pagar un mandato de seguro médico. Esto fue derogado por la administración Trump, que afirmó que penalizaba a las personas innecesariamente.
Ejemplo de seguro médico colectivo
United Healthcare, una división de UnitedHealth Group (UHC), es una de las aseguradoras de salud más grandes del paÃs. Ofrece un buffet de opciones de seguro de salud grupal para todo tipo de empresas. Se incluyen planes médicos y planes complementarios de especialidad, como dental, oftalmológico y de farmacia.
Los planes para pequeñas empresas están disponibles en la mayorÃa de los estados para empresas con 1 a 99 empleados. Además de sus planes exclusivos, United Healthcare ofrece opciones de mercado patrocinadas por el gobierno federal, Small Business Health Options (SHOP), para pequeñas empresas. A cambio, algunos empleadores califican para el crédito fiscal temporal para pequeñas empresas de hasta el 50%.
Las empresas medianas, con entre 100 y 2999 empleados, tienen varias opciones disponibles, incluidos los paquetes. Las grandes empresas, con 3000 o más empleados, califican como cuentas nacionales, que tienen más servicios y caracterÃsticas de atención médica, incluida la capacidad de personalizar las ofertas de planes.
Preguntas frecuentes sobre salud grupal
¿Qué es un plan de salud grupal?
Los planes de salud grupales son planes patrocinados por un empleador o un grupo que brindan atención médica a los miembros y sus familias. El tipo más común de plan de salud grupal es el seguro de salud grupal, que es un seguro de salud extendido a los miembros, como empleados de una empresa o miembros de una organización.
¿Qué es una cooperativa de salud grupal?
Una cooperativa de salud grupal, también conocida como seguro mutuo, es un plan de seguro de salud propiedad de los miembros asegurados. El seguro se ofrece a un costo reducido y lo que cobran de los miembros se basa en las reclamaciones pagadas. El costo de la atención se distribuye entre la población asegurada.
¿Cuántos empleados necesita para calificar para el seguro de salud grupal?
Muchas aseguradoras de salud grupales ofrecen planes a empresas con uno o más empleados. Sin embargo, el tipo de planes disponibles puede variar según el tamaño de la empresa. Por ejemplo, United Healthcare ofrece varios planes para pequeñas empresas con 1 a 99 empleados, medianas empresas con 100 a 2999 y grandes empresas con 3000 o más empleados.
¿Qué son los beneficios del seguro de salud grupal?
Los planes de seguro médico colectivo ofrecen cobertura médica a los miembros de una organización oa los empleados de una empresa. También pueden proporcionar planes de salud complementarios, como dental, de la vista y de farmacia, por separado o como un paquete. El riesgo se distribuye entre la población asegurada, lo que permite a la aseguradora cobrar primas bajas. Y los miembros disfrutan de un seguro de bajo costo, que los protege de costos inesperados derivados de eventos médicos.
¿Cuánto cuesta el seguro médico colectivo?
La póliza de seguro de salud grupal promedio cuesta un poco más de $ 7,400 para un individuo anualmente, y los empleadores pagan aproximadamente el 80% y los empleados pagan la diferencia. La cobertura familiar promedió un poco más de $21,000.
La lÃnea de fondo
Los planes de seguro de salud grupales son uno de los tipos de planes de seguro de salud más asequibles disponibles. Debido a que el riesgo se distribuye entre las personas aseguradas, las primas son considerablemente más bajas que los planes de seguro de salud individuales tradicionales. Esto es posible porque la aseguradora asume menos riesgo a medida que más personas participan en el plan. Para los empleados que normalmente no podrÃan pagar un seguro de salud individual, es un beneficio atractivo.
Reflejos
Los miembros del grupo reciben un seguro a un costo reducido porque el riesgo del asegurador se distribuye entre un grupo de asegurados.
Las primas se dividen entre la organización y sus miembros, y la cobertura puede extenderse a las familias de los miembros y/u otros dependientes por un costo adicional.
Los empleadores pueden disfrutar de beneficios fiscales favorables por ofrecer un seguro de salud grupal a sus empleados.
Los planes generalmente requieren al menos un 70% de participación en el plan para ser válidos.
