Групповое медицинское страхование

Что такое план группового медицинского страхования?

Планы медицинского страхования Group Insurance обеспечивают покрытие для группы участников, обычно состоящей из сотрудников компании или членов организации. Члены группы здоровья обычно получают страховку по сниженной цене, потому что риск страховщика распределяется между группой страхователей. Такие планы есть как в США, так и в Канаде.

Как работает групповое медицинское страхование

Планы группового медицинского страхования приобретаются компаниями и организациями, а затем предлагаются их членам или сотрудникам. Планы могут быть приобретены только группами, что означает, что отдельные лица не могут приобретать покрытие через эти планы. Планы обычно требуют не менее 70% участия в плане, чтобы быть действительными. Из-за множества различий — страховщиков, типов планов, затрат и условий — между планами никогда не бывает двух одинаковых.

Групповые планы не могут быть приобретены отдельными лицами и требуют не менее 70% участия членов группы.

Как только организация выбирает план, членам группы предоставляется возможность принять или отказаться от покрытия. В некоторых регионах планы могут быть многоуровневыми, где застрахованные лица могут выбрать базовое покрытие или расширенную страховку с надстройками. Страховые взносы распределяются между организацией и ее членами на основе плана. Медицинское страхование также может быть распространено на ближайших родственников и/или других иждивенцев членов группы за дополнительную плату.

Стоимость группового медицинского страхования обычно намного ниже, чем индивидуальные планы, потому что риск распространяется на большее количество людей. Проще говоря, этот тип страхования дешевле и доступнее, чем индивидуальные планы, доступные на рынке, потому что больше людей покупают план.

История группового медицинского страхования

Групповое медицинское страхование в США зародилось в 20 веке. Идея коллективного освещения впервые вошла в общественное обсуждение во время Первой мировой войны и Великой депрессии. Солдаты, сражавшиеся в Первой мировой войне, получили страховку в соответствии с Законом о страховании военных рисков, который Конгресс позже распространил на иждивенцев военнослужащих. В 1920-х годах расходы на здравоохранение выросли до такой степени, что превысили платежеспособность большинства потребителей.

Великая депрессия резко обострила эту проблему, но сопротивление со стороны Американской медицинской ассоциации и индустрии страхования жизни свело на нет несколько попыток создать какую-либо форму национальной системы медицинского страхования. Эта оппозиция останется сильной и в 21 веке.

Планы группового медицинского страхования, спонсируемые работодателями, впервые появились в 1940-х годах как способ для работодателей привлечь сотрудников, когда законодательство военного времени предписывало фиксированную заработную плату. Это была популярная безналоговая льгота, которую работодатели продолжали предлагать после окончания войны, но она не удовлетворяла потребности пенсионеров и других неработающих взрослых. Усилия федерального правительства по страхованию этих групп привели к принятию Поправок о социальном обеспечении 1965 года, которые заложили основу для программ Medicare и Medicaid.

Преимущества группового плана медицинского страхования

Основным преимуществом группового плана является то, что он распределяет риск среди группы застрахованных лиц. Это приносит пользу членам группы, поскольку страховые взносы остаются низкими, а страховщики могут лучше управлять рисками, когда у них есть более четкое представление о том, кого они покрывают. Страховщики могут осуществлять еще больший контроль над затратами через организации по поддержанию здоровья (HMO), в которых поставщики услуг заключают контракты со страховщиками на оказание медицинской помощи участникам.

Модель HMO, как правило, удерживает затраты на низком уровне за счет ограничений гибкости ухода, предоставляемого отдельным лицам. Организации предпочитаемых поставщиков услуг (PPO) предлагают пациенту более широкий выбор врачей и более легкий доступ к специалистам, но, как правило, взимают более высокие взносы, чем HMO.

49,6%

Процент населения США, охваченного групповым медицинским страхованием.

Подавляющее большинство планов группового медицинского страхования являются планами пособий, спонсируемыми работодателем. Однако можно приобрести групповое покрытие через ассоциацию или другие организации. Примеры таких планов включают планы, предлагаемые Американской ассоциацией пенсионеров (AARP), Союзом фрилансеров и клубами оптового членства.

Варианты страхования для незастрахованных лиц

Не все застрахованы планом группового медицинского страхования. В течение многих десятилетий эти незастрахованные люди были вынуждены нести расходы на здравоохранение самостоятельно. Но это изменилось.

Спонсируемые государством планы медицинского страхования продолжают оказывать помощь тем, кто не попал в планы группового медицинского страхования, спонсируемые работодателем. Поскольку национальные расходы на здравоохранение превысили 17,7% валового внутреннего продукта (ВВП), Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA) 2010 года заменил общенациональный мандат, согласно которому каждый налогоплательщик присоединялся к групповому плану, на своего рода решение с единым плательщиком, которое столкнулось с жестким сопротивлением. с 1930-х гг. Согласно данным правительства, около 23 миллионов американцев пользуются медицинским страхованием в рамках ACA, согласно последним данным за 2019 год.

При администрации Обамы люди, которые оставались незастрахованными в соответствии с ACA, должны были оплачивать мандат на медицинское страхование. Это было отменено администрацией Трампа, заявившей, что наказывает людей без необходимости.

Пример группового медицинского страхования

United Healthcare, подразделение UnitedHealth Group (UHC), является одной из крупнейших в стране страховых компаний. Он предлагает широкий выбор вариантов группового медицинского страхования для всех видов бизнеса. Включите медицинские планы и специальности, дополнительные планы, такие как стоматология, зрение и аптека.

Планы для малого бизнеса доступны в большинстве штатов для компаний с числом сотрудников от 1 до 99. В дополнение к своим собственным планам United Healthcare предлагает спонсируемые государством варианты рынка — Small Business Health Options (SHOP) — для малого бизнеса. Взамен некоторые работодатели имеют право на получение временной налоговой льготы для малого бизнеса в размере до 50%.

Предприятиям среднего размера, насчитывающим от 100 до 2999 сотрудников, доступны различные варианты, в том числе пакеты услуг. Крупные предприятия с 3000 и более сотрудников относятся к категории национальных счетов, которые имеют больше услуг и функций здравоохранения, включая возможность настраивать предложения плана.

Часто задаваемые вопросы о состоянии группы

Что такое групповой план медицинского страхования?

Планы группового медицинского обслуживания — это планы, спонсируемые работодателем или группой, которые обеспечивают медицинское обслуживание участников и их семей. Наиболее распространенным типом группового плана медицинского страхования является групповое медицинское страхование, которое распространяется на участников, таких как сотрудники компании или члены организации.

Что такое кооператив группового здоровья?

Кооператив группового медицинского страхования, также известный как взаимное страхование, представляет собой план медицинского страхования, принадлежащий застрахованным членам. Страхование предлагается по сниженной цене, и то, что они собирают с участников, основано на уплаченных претензиях. Стоимость медицинского обслуживания распределяется среди застрахованного населения.

Сколько сотрудников вам нужно, чтобы иметь право на групповое медицинское страхование?

Многие группы медицинского страхования предлагают планы компаниям с одним или несколькими сотрудниками. Однако типы доступных планов могут варьироваться в зависимости от размера бизнеса. Например, United Healthcare предлагает различные планы для малых предприятий с числом сотрудников от 1 до 99, предприятий среднего размера с числом сотрудников от 100 до 2999 и крупных работодателей с числом сотрудников 3000 и более.

Что такое групповое медицинское страхование?

Планы группового медицинского страхования предлагают медицинское страхование членам организации или сотрудникам компании. Они также могут предоставлять дополнительные планы медицинского обслуживания, такие как стоматология, зрение и аптека, по отдельности или в комплекте. Риск распределяется среди застрахованного населения, что позволяет страховщику взимать низкие премии. Кроме того, участники пользуются недорогой страховкой, которая защищает их от непредвиденных расходов, связанных с медицинскими мероприятиями.

Сколько стоит групповое медицинское страхование?

В среднем групповой полис медицинского страхования стоит немногим более 7400 долларов США в год на человека, при этом работодатели платят примерно 80%, а сотрудники оплачивают разницу. Покрытие семьи в среднем составляло чуть более 21 000 долларов.

Нижняя линия

Планы группового медицинского страхования являются одним из самых доступных типов доступных планов медицинского страхования. Поскольку риск распределяется между застрахованными лицами, взносы значительно ниже, чем в традиционных планах индивидуального медицинского страхования. Это возможно, потому что страховщик берет на себя меньший риск, поскольку в плане участвует больше людей. Для сотрудников, которые обычно не могут позволить себе индивидуальное медицинское страхование, это привлекательное преимущество.

Особенности

• Члены группы получают страховку по сниженной стоимости, поскольку риск страховщика распределяется между группой страхователей.

• Страховые взносы делятся между организацией и ее членами, и покрытие может быть распространено на семьи участников и/или других иждивенцев за дополнительную плату.

• Работодатели могут пользоваться льготными налоговыми льготами, предлагая своим сотрудникам групповое медицинское страхование.

• Планы обычно требуют не менее 70% участия в плане, чтобы быть действительными.