Gruppenkrankenversicherung
Was ist eine Gruppenkrankenversicherung?
Gruppenversicherungs-Gesundheitspläne bieten Versicherungsschutz für eine Gruppe von Mitgliedern, die normalerweise aus Mitarbeitern des Unternehmens oder Mitgliedern einer Organisation bestehen. Gruppenkrankenversicherungsmitglieder erhalten normalerweise eine Versicherung zu reduzierten Kosten, da das Risiko des Versicherers auf eine Gruppe von Versicherungsnehmern verteilt wird. Pläne wie diese gibt es sowohl in den USA als auch in Kanada.
So funktioniert die Gruppenkrankenversicherung
Gruppenkrankenversicherungen werden von Unternehmen und Organisationen erworben und dann ihren Mitgliedern oder Mitarbeitern angeboten. Pläne können nur von Gruppen gekauft werden, was bedeutet, dass Einzelpersonen keinen Versicherungsschutz über diese Pläne erwerben können. Pläne erfordern in der Regel eine Teilnahme von mindestens 70 % am Plan, um gültig zu sein. Aufgrund der vielen Unterschiede – Versicherer, Tariftypen, Kosten und Geschäftsbedingungen – zwischen den Tarifen gleicht kein Tarif dem anderen.
Gruppenpläne können nicht von Einzelpersonen gekauft werden und erfordern eine Teilnahme von mindestens 70 % der Gruppenmitglieder.
Sobald sich die Organisation für einen Plan entschieden hat, haben die Gruppenmitglieder die Möglichkeit, den Versicherungsschutz anzunehmen oder abzulehnen. In bestimmten Gebieten können Pläne in Stufen angeboten werden, bei denen Versicherte die Möglichkeit haben, eine Grundversicherung oder eine erweiterte Versicherung mit Zusatzleistungen abzuschließen. Die Prämien werden zwischen der Organisation und ihren Mitgliedern auf der Grundlage des Plans aufgeteilt. Der Krankenversicherungsschutz kann gegen Aufpreis auch auf die unmittelbare Familie und/oder andere Angehörige von Gruppenmitgliedern ausgedehnt werden.
Die Kosten einer Gruppenkrankenversicherung sind in der Regel viel niedriger als bei Einzelplänen, da das Risiko auf eine größere Anzahl von Personen verteilt wird. Einfach ausgedrückt ist diese Art von Versicherung billiger und erschwinglicher als einzelne auf dem Markt erhältliche Pläne, da sich mehr Menschen für den Plan entscheiden.
Geschichte der Gruppenkrankenversicherung
Die Gruppenkrankenversicherung in den Vereinigten Staaten entstand im 20. Jahrhundert. Die Idee der kollektiven Deckung kam erstmals während des Ersten Weltkriegs und der Weltwirtschaftskrise in die öffentliche Diskussion. Soldaten, die im Ersten Weltkrieg kämpften, erhielten Deckung durch das War Risk Insurance Act, das der Kongress später auf die Angehörigen von Soldaten ausdehnte. In den 1920er Jahren stiegen die Gesundheitskosten bis zu einem Punkt, an dem sie die Zahlungsfähigkeit der meisten Verbraucher überstiegen.
Die Weltwirtschaftskrise hat dieses Problem dramatisch verschärft, aber der Widerstand der American Medical Association und der Lebensversicherungsbranche hat mehrere Bemühungen, irgendeine Form eines nationalen Krankenversicherungssystems zu etablieren, zunichte gemacht. Diese Opposition würde bis ins 21. Jahrhundert stark bleiben.
Arbeitgeberfinanzierte Gruppenkrankenversicherungspläne entstanden erstmals in den 1940er Jahren als eine Möglichkeit für Arbeitgeber, Mitarbeiter anzuziehen, als die Kriegsgesetzgebung abgeflachte Löhne vorschrieb. Dies war eine beliebte steuerfreie Leistung, die Arbeitgeber nach Kriegsende weiterhin anboten, aber sie ging nicht auf die Bedürfnisse von Rentnern und anderen nicht erwerbstätigen Erwachsenen ein. Die Bemühungen des Bundes, diese Gruppen abzusichern, führten zu den Social Security Amendments von 1965, die den Grundstein für Medicare und Medicaid legten.
Vorteile einer Gruppenkrankenversicherung
Der Hauptvorteil eines Gruppenplans besteht darin, dass er das Risiko auf einen Pool von versicherten Personen verteilt. Dies kommt den Gruppenmitgliedern zugute, da die Prämien niedrig gehalten werden, und die Versicherer können Risiken besser steuern, wenn sie eine klarere Vorstellung davon haben, wen sie abdecken. Versicherer können die Kosten noch besser kontrollieren, indem sie Krankenversicherungsorganisationen (HMOs) einsetzen, in denen Anbieter Verträge mit Versicherern abschließen, um Mitglieder zu versorgen.
Das HMO-Modell neigt dazu, die Kosten niedrig zu halten, auf Kosten der Einschränkungen der Flexibilität der Pflege, die dem Einzelnen gewährt wird. Preferred Provider Organizations (PPOs) bieten dem Patienten eine größere Auswahl an Ärzten und einen einfacheren Zugang zu Fachärzten, verlangen aber tendenziell höhere Prämien als HMOs.
49,6 %
Der Prozentsatz der US-Bevölkerung, der von einer Gruppenkrankenversicherung abgedeckt ist.
Die überwiegende Mehrheit der Gruppenkrankenversicherungen sind arbeitgeberfinanzierte Versorgungspläne. Es ist jedoch möglich, eine Gruppenversicherung über einen Verein oder andere Organisationen zu erwerben. Beispiele für solche Pläne sind die, die von der American Association of Retired Persons (AARP), der Freelancers Union und Großhandelsmitgliedsclubs angeboten werden.
Versicherungsoptionen für nicht versicherte Personen
Nicht jeder ist in einer Gruppenkrankenversicherung versichert. Viele Jahrzehnte lang waren diese nicht versicherten Menschen gezwungen, die Kosten für die Gesundheitsversorgung selbst zu tragen. Aber das hat sich geändert.
Staatlich geförderte Krankenversicherungspläne versorgen weiterhin diejenigen, die von arbeitgeberfinanzierten Gruppenkrankenversicherungsplänen ausgeschlossen sind. Da die nationalen Gesundheitsausgaben über 17,7 % des Bruttoinlandsprodukts (BIP) gestiegen sind, ersetzte der Affordable Care Act (ACA) von 2010 ein landesweites Mandat, dass jeder Steuerzahler einem Gruppenplan für die Art von Einzahlerlösung beitritt, die auf heftigen Widerstand gestoßen ist seit den 1930er Jahren. Nach Angaben der Regierung nutzen laut den jüngsten Zahlen aus dem Jahr 2019 rund 23 Millionen Amerikaner eine Krankenversicherung im Rahmen des ACA.
Unter der Obama-Regierung mussten Personen, die unter dem ACA nicht versichert blieben, eine Krankenversicherungspflicht zahlen. Dies wurde von der Trump-Administration aufgehoben, die erklärte, es bestrafe die Menschen unnötig.
Beispiel Gruppenkrankenversicherung
United Healthcare, ein Geschäftsbereich der UnitedHealth Group (UHC), ist einer der landesweit größten Krankenversicherer. Es bietet ein Buffet mit Gruppenkrankenversicherungsoptionen für alle Arten von Unternehmen. Dazu gehören medizinische Pläne und spezielle, ergänzende Pläne, wie z. B. Zahnmedizin, Vision und Pharmazie.
Pläne für kleine Unternehmen sind in den meisten Bundesstaaten für Unternehmen mit 1 bis 99 Mitarbeitern verfügbar. Zusätzlich zu seinen firmeneigenen Plänen bietet United Healthcare staatlich geförderte Marktplatzoptionen – Small Business Health Options (SHOP) – für kleine Unternehmen an. Im Gegenzug qualifizieren sich einige Arbeitgeber für die vorübergehende Steuergutschrift für Kleinunternehmen von bis zu 50 %.
Mittelständischen Unternehmen mit 100 bis 2.999 Mitarbeitern stehen verschiedene Optionen zur Verfügung, darunter auch Bundles. Große Unternehmen mit 3.000 oder mehr Mitarbeitern qualifizieren sich als nationale Konten, die über mehr Dienstleistungen und Gesundheitsfunktionen verfügen, einschließlich der Möglichkeit, Tarifangebote anzupassen.
Häufig gestellte Fragen zur Gruppengesundheit
Was ist ein Gruppengesundheitsplan?
Gruppengesundheitspläne sind arbeitgeber- oder gruppengesponserte Pläne, die Mitgliedern und ihren Familien medizinische Versorgung bieten. Die häufigste Art von Gruppenkrankenversicherung ist die Gruppenkrankenversicherung, bei der es sich um eine Krankenversicherung handelt, die auf Mitglieder ausgedehnt wird, z. B. Mitarbeiter eines Unternehmens oder Mitglieder einer Organisation.
Was ist eine Gruppengesundheitsgenossenschaft?
Eine Gruppengesundheitsgenossenschaft, auch Krankenversicherung auf Gegenseitigkeit genannt, ist eine Krankenversicherung, die den Versicherten gehört. Die Versicherung wird zu reduzierten Kosten angeboten, und was sie von den Mitgliedern einziehen, basiert auf den bezahlten Ansprüchen. Die Pflegekosten verteilen sich auf die versicherte Bevölkerung.
Wie viele Mitarbeiter benötigen Sie, um sich für eine Gruppenkrankenversicherung zu qualifizieren?
Viele Gruppenkrankenversicherer bieten Pläne für Unternehmen mit einem oder mehreren Mitarbeitern an. Die Art der verfügbaren Pläne kann jedoch je nach Größe des Unternehmens variieren. Beispielsweise bietet United Healthcare verschiedene Pläne für kleine Unternehmen mit 1–99 Mitarbeitern, mittelständische Unternehmen mit 100–2.999 und große Arbeitgeber mit 3.000 oder mehr Mitarbeitern.
Was sind Leistungen der Gruppenkrankenversicherung?
Gruppenkrankenversicherungspläne bieten medizinische Versorgung für Mitglieder einer Organisation oder Mitarbeiter eines Unternehmens. Sie können auch ergänzende Gesundheitspläne – wie Zahn-, Seh- und Apotheken – separat oder als Paket anbieten. Das Risiko wird auf die versicherte Bevölkerung verteilt, was es dem Versicherer ermöglicht, niedrige Prämien zu verlangen. Und die Mitglieder genießen eine günstige Versicherung, die sie vor unerwarteten Kosten im Zusammenhang mit medizinischen Ereignissen schützt.
Wie viel kostet eine Gruppenkrankenversicherung?
Die durchschnittliche Gruppenkrankenversicherung kostet etwas mehr als 7.400 US-Dollar für eine Einzelperson jährlich, wobei die Arbeitgeber etwa 80 % und die Arbeitnehmer die Differenz zahlen. Die Familienversicherung betrug im Durchschnitt etwas mehr als 21.000 US-Dollar.
Das Endergebnis
Gruppenkrankenversicherungen sind eine der günstigsten Arten von Krankenversicherungen, die es gibt. Da das Risiko auf die Versicherten verteilt wird, sind die Prämien deutlich niedriger als bei herkömmlichen Einzelkrankenversicherungen. Dies ist möglich, weil der Versicherer ein geringeres Risiko übernimmt, wenn mehr Personen am Plan teilnehmen. Für Mitarbeiter, die sich normalerweise keine individuelle Krankenversicherung leisten könnten, ist dies eine attraktive Leistung.
Höhepunkte
Gruppenmitglieder erhalten eine Versicherung zu reduzierten Kosten, da das Risiko des Versicherers auf eine Gruppe von Versicherungsnehmern verteilt wird.
Die Prämien werden zwischen der Organisation und ihren Mitgliedern aufgeteilt, und der Versicherungsschutz kann gegen Aufpreis auf die Familien der Mitglieder und/oder andere Angehörige ausgedehnt werden.
Arbeitgeber können in den Genuss günstiger Steuervorteile kommen, wenn sie ihren Arbeitnehmern eine Gruppenkrankenversicherung anbieten.
Pläne erfordern normalerweise eine Teilnahme von mindestens 70 % am Plan, um gültig zu sein.
