Gruppsjukvårdsförsäkring

Vad är en gruppsjukvårdsförsäkring?

Gruppförsäkringar tillhandahåller täckning till en grupp medlemmar, vanligtvis bestående av företagsanställda eller medlemmar av en organisation. Grupphälsomedlemmar får vanligtvis en försäkring till en reducerad kostnad eftersom försäkringsgivarens risk är spridd över en grupp försäkringstagare. Det finns sådana planer i både USA och Kanada.

Hur gruppsjukvårdsförsäkring fungerar

Gruppsjukförsäkringsplaner köps av företag och organisationer och erbjuds sedan till sina medlemmar eller anställda. Planer kan endast köpas av grupper, vilket innebär att individer inte kan köpa täckning genom dessa planer. Planer kräver vanligtvis minst 70 % deltagande i planen för att vara giltiga. På grund av de många skillnaderna – försäkringsgivare, plantyper, kostnader och villkor – mellan planerna är inga två någonsin den andra lik.

Gruppplaner kan inte köpas av individer och kräver minst 70 % deltagande av gruppmedlemmar.

När organisationen väl väljer en plan får gruppmedlemmarna möjlighet att acceptera eller avböja täckning. I vissa områden kan planerna komma i nivåer, där försäkrade har möjlighet att ta grundläggande täckning eller avancerad försäkring med tillägg. Premierna delas upp mellan organisationen och dess medlemmar baserat på planen. Sjukförsäkringsskyddet kan också utvidgas till den närmaste familjen och/eller andra anhöriga till gruppmedlemmar mot en extra kostnad.

Kostnaden för gruppsjukförsäkring är vanligtvis mycket lägre än individuella planer eftersom risken är spridd över ett större antal personer. Enkelt uttryckt är denna typ av försäkring billigare och mer överkomlig än individuella planer som finns på marknaden eftersom fler köper in sig på planen.

Gruppsjukförsäkringens historia

Gruppsjukförsäkring i USA uppstod under 1900-talet. Idén om kollektiv bevakning kom först in i offentlig diskussion under första världskriget och den stora depressionen. Soldater som kämpade i första världskriget fick täckning genom War Risk Insurance Act, som kongressen senare utvidgade till att omfatta tjänstemäns anhöriga. På 1920-talet ökade sjukvårdskostnaderna till den grad att de översteg de flesta konsumenters betalningsförmåga.

Den stora depressionen förvärrade detta problem dramatiskt, men motstånd från American Medical Association och livförsäkringsbranschen besegrade flera ansträngningar för att etablera någon form av ett nationellt sjukförsäkringssystem. Denna opposition skulle förbli stark in i 2000-talet.

Arbetsgivarsponsrade gruppsjukförsäkringsplaner dök upp först på 1940-talet som ett sätt för arbetsgivare att attrahera anställda när krigstidslagstiftningen föreskrev platta löner. Detta var en populär skattefri förmån som arbetsgivarna fortsatte att erbjuda efter krigets slut, men den misslyckades med att tillgodose behoven hos pensionärer och andra icke-arbetande vuxna. Federala ansträngningar för att ge täckning till dessa grupper ledde till socialförsäkringsändringarna 1965, som lade grunden för Medicare och Medicaid.

Fördelar med en gruppsjukvårdsförsäkring

Den främsta fördelen med en gruppplan är att den sprider risker över en pool av försäkrade individer. Detta gynnar gruppmedlemmarna genom att hålla premierna låga, och försäkringsgivare kan bättre hantera risker när de har en tydligare uppfattning om vem de täcker. Försäkringsgivare kan utöva ännu större kontroll över kostnaderna genom hälsovårdsorganisationer (HMOs), där leverantörer avtalar med försäkringsgivare för att ge vård till medlemmarna.

HMO-modellen tenderar att hålla kostnaderna låga, på bekostnad av begränsningar av flexibiliteten i vården som ges till individer. Föredragna leverantörsorganisationer (PPO) erbjuder patienten ett större urval av läkare och enklare tillgång till specialister men tenderar att ta ut högre premier än HMOs.

49,6 %

Procentandelen av den amerikanska befolkningen som omfattas av gruppsjukförsäkring.

Den stora majoriteten av gruppsjukförsäkringsplaner är arbetsgivarsponsrade förmånsplaner. Det är dock möjligt att köpa grupptäckning genom en förening eller andra organisationer. Exempel på sådana planer inkluderar de som erbjuds av American Association of Retired Persons (AARP), Freelancers Union och grossistmedlemsklubbar.

Försäkringsalternativ för oförsäkrade individer

Alla omfattas inte av en gruppsjukförsäkring. Under många decennier tvingades dessa oförsäkrade stå för kostnaderna för vården på egen hand. Men det har förändrats.

Regeringssponsrade sjukförsäkringar fortsätter att ge vård till dem som lämnas utanför arbetsgivarsponsrade gruppsjukförsäkringsplaner. Eftersom de nationella hälsoutgifterna har klättrat förbi 17,7 % av bruttonationalprodukten (BNP), ersatte Affordable Care Act (ACA) från 2010 ett rikstäckande mandat att varje skattebetalare går med i en gruppplan för den sortens enbetalarlösning som har mött hårt motstånd sedan 1930-talet. Enligt statliga uppgifter utnyttjar ungefär 23 miljoner amerikaner sjukförsäkring under ACA, enligt den senaste uppsättningen siffror från 2019.

Under Obama-administrationen var personer som förblev oförsäkrade enligt ACA skyldiga att betala ett sjukförsäkringsmandat. Detta upphävdes av Trump-administrationen, som sa att det straffade människor i onödan.

Exempel på gruppsjukvårdsförsäkring

United Healthcare, en division inom UnitedHealth Group (UHC), är en av landets största sjukförsäkringsbolag. Det erbjuder en buffé med gruppsjukförsäkringsalternativ för alla typer av företag. Inkluderar är medicinska planer och specialitet, kompletterande planer, såsom tandläkare, syn och apotek.

Små affärsplaner finns tillgängliga i de flesta stater för företag med 1 till 99 anställda. Utöver sina proprietära planer erbjuder United Healthcare federalt sponsrade marknadsplatsalternativ – Small Business Health Options (SHOP) – för småföretag. I utbyte kvalificerar vissa arbetsgivare för det tillfälliga skatteavdraget för småföretag på upp till 50 %.

Mellanstora företag, med mellan 100 och 2 999 anställda, har olika alternativ tillgängliga, inklusive paket. Stora företag, med 3 000 eller fler anställda, kvalificerar sig som nationalräkenskaper, som har fler tjänster och sjukvårdsfunktioner, inklusive möjligheten att anpassa planerbjudanden.

Vanliga frågor om grupphälsa

Vad är en grupphälsoplan?

Grupphälsoplaner är arbetsgivar- eller gruppsponsrade planer som ger hälsovård till medlemmar och deras familjer. Den vanligaste typen av grupphälsoplan är gruppsjukförsäkring, vilket är en sjukförsäkring som utökas till medlemmar, såsom anställda i ett företag eller medlemmar i en organisation.

Vad är ett grupphälsokooperativ?

Ett grupphälsokooperativ, även känt som ömsesidig försäkring, är en sjukförsäkringsplan som ägs av de försäkrade medlemmarna. Försäkringar erbjuds till en reducerad kostnad, och vad de tar ut från medlemmarna baseras på utbetalda skador. Vårdkostnaderna är fördelade på den försäkrade befolkningen.

Hur många anställda behöver du för att kvalificera dig för gruppsjukvårdsförsäkring?

Många gruppsjukvårdsförsäkringsbolag erbjuder planer till företag med en eller flera anställda. Typen av tillgängliga planer kan dock variera beroende på företagets storlek. Till exempel tillhandahåller United Healthcare olika planer för små företag med 1-99 anställda, medelstora företag med 100-2 999 och stora arbetsgivare med 3 000 eller fler anställda.

Vad är grupphälsoförsäkringsförmåner?

Gruppsjukförsäkringsplaner erbjuder medicinsk täckning till medlemmar i en organisation eller anställda i ett företag. De kan också tillhandahålla kompletterande hälsoplaner - såsom tandvård, syn och apotek - separat eller som ett paket. Risken är spridd över den försäkrade befolkningen, vilket gör att försäkringsgivaren kan ta ut låga premier. Och medlemmar har en lågkostnadsförsäkring, som skyddar dem från oväntade kostnader som uppstår från medicinska händelser.

Hur mycket kostar gruppsjukvårdsförsäkring?

Den genomsnittliga gruppsjukvårdsförsäkringen kostar lite mer än $7 400 för en individ årligen, med arbetsgivare som betalar cirka 80% och anställda betalar mellanskillnaden. Familjetäckningen var i genomsnitt drygt 21 000 dollar.

Poängen

Gruppsjukförsäkringsplaner är en av de mest prisvärda typerna av sjukförsäkringsplaner som finns. Eftersom risken sprids bland försäkrade är premierna betydligt lägre än traditionella individuella sjukförsäkringsplaner. Detta är möjligt eftersom försäkringsgivaren tar mindre risk eftersom fler deltar i planen. För anställda som vanligtvis inte skulle ha råd med individuell sjukförsäkring är det en attraktiv förmån.

Höjdpunkter

– Gruppmedlemmar får en försäkring till en reducerad kostnad eftersom försäkringsgivarens risk är spridd över en grupp försäkringstagare.

• Premierna delas mellan organisationen och dess medlemmar, och täckningen kan utökas till medlemmarnas familjer och/eller andra anhöriga mot en extra kostnad.

• Arbetsgivare kan åtnjuta förmånliga skatteförmåner för att erbjuda en gruppsjukvårdsförsäkring till sina anställda.

– Planer kräver vanligtvis minst 70 % deltagande i planen för att vara giltiga.