التأمين الصحي الجماعي
ما هي خطة التأمين الصحي الجماعي؟
توفر الخطط الصحية للتأمين الجماعي تغطية لمجموعة من الأعضاء ، تتكون عادة من موظفي الشركة أو أعضاء منظمة. عادةً ما يتلقى أعضاء المجموعة الصحية تأمينًا بتكلفة مخفضة لأن مخاطر شركة التأمين منتشرة عبر مجموعة من حاملي وثائق التأمين. هناك خطط مثل هذه في كل من الولايات المتحدة وكندا.
كيف يعمل التأمين الصحي الجماعي
يتم شراء خطط التأمين الصحي الجماعي من قبل الشركات والمؤسسات ثم يتم تقديمها لأعضائها أو موظفيها. لا يمكن شراء الخطط إلا من قبل المجموعات ، مما يعني أنه لا يمكن للأفراد شراء التغطية من خلال هذه الخطط. تتطلب الخطط عادةً مشاركة 70٪ على الأقل في الخطة لتكون صالحة. بسبب الاختلافات العديدة - شركات التأمين وأنواع الخطط والتكاليف والشروط والأحكام - بين الخطط ، لا يوجد اثنان متماثلان على الإطلاق.
لا يمكن شراء خطط المجموعة من قبل الأفراد وتتطلب مشاركة 70٪ على الأقل من قبل أعضاء المجموعة.
بمجرد أن تختار المنظمة خطة ، يتم منح أعضاء المجموعة خيار قبول أو رفض التغطية. في مناطق معينة ، قد تأتي الخطط في مستويات ، حيث يكون للأطراف المؤمنة خيار الحصول على تغطية أساسية أو تأمين متقدم مع إضافات. يتم تقسيم الأقساط بين المنظمة وأعضائها على أساس الخطة. يمكن أيضًا تمديد تغطية التأمين الصحي إلى الأسرة المباشرة و / أو المعالين الآخرين لأعضاء المجموعة مقابل تكلفة إضافية.
عادة ما تكون تكلفة التأمين الصحي الجماعي أقل بكثير من الخطط الفردية لأن الخطر ينتشر عبر عدد أكبر من الناس. ببساطة ، هذا النوع من التأمين أرخص وأقل تكلفة من الخطط الفردية المتاحة في السوق لأن المزيد من الناس يشترون في الخطة.
تاريخ التأمين الصحي الجماعي
نشأ التأمين الصحي الجماعي في الولايات المتحدة خلال القرن العشرين. دخلت فكرة التغطية الجماعية لأول مرة في المناقشة العامة خلال الحرب العالمية الأولى والكساد العظيم. تلقى الجنود الذين قاتلوا في الحرب العالمية الأولى تغطية من خلال قانون التأمين ضد مخاطر الحرب ، والذي مدده الكونجرس لاحقًا ليشمل عائلات الجنود. في العشرينيات من القرن الماضي ، ارتفعت تكاليف الرعاية الصحية لدرجة تجاوزت قدرة معظم المستهلكين على الدفع.
أدى الكساد الكبير إلى تفاقم هذه المشكلة بشكل كبير ، لكن مقاومة الجمعية الطبية الأمريكية وصناعة التأمين على الحياة أحبطت العديد من الجهود لإنشاء أي شكل من أشكال نظام التأمين الصحي الوطني. ستبقى هذه المعارضة قوية في القرن الحادي والعشرين.
ظهرت خطط التأمين الصحي الجماعي التي يرعاها أصحاب العمل لأول مرة في الأربعينيات من القرن الماضي كطريقة لأرباب العمل لجذب الموظفين عندما فرضت تشريعات زمن الحرب الأجور المسطحة. كانت هذه ميزة معفاة من الضرائب ، استمر أصحاب العمل في تقديمها بعد نهاية الحرب ، لكنها فشلت في تلبية احتياجات المتقاعدين وغيرهم من البالغين غير العاملين. أدت الجهود الفيدرالية لتوفير التغطية لتلك المجموعات إلى تعديلات الضمان الاجتماعي لعام 1965 ، والتي وضعت الأساس للرعاية الطبية والرعاية الطبية.
فوائد خطة التأمين الصحي الجماعي
الميزة الأساسية لخطة المجموعة هي أنها تنشر المخاطر عبر مجموعة من الأفراد المؤمن عليهم. يفيد هذا أعضاء المجموعة من خلال الحفاظ على أقساط التأمين منخفضة ، ويمكن لشركات التأمين إدارة المخاطر بشكل أفضل عندما يكون لديهم فكرة أوضح عمن يقومون بتغطيته. يمكن لشركات التأمين ممارسة سيطرة أكبر على التكاليف من خلال منظمات الصيانة الصحية (HMOs) ، حيث يتعاقد مقدمو الخدمات مع شركات التأمين لتوفير الرعاية للأعضاء.
يميل نموذج HMO إلى إبقاء التكاليف منخفضة ، على حساب القيود المفروضة على مرونة الرعاية المقدمة للأفراد. تقدم منظمات المزود المفضل (PPOs) للمريض خيارات أكبر من الأطباء وسهولة الوصول إلى المتخصصين ولكنها تميل إلى فرض أقساط أعلى من صناديق المرضى.
49.6٪
نسبة سكان الولايات المتحدة المشمولين بالتأمين الصحي الجماعي.
الغالبية العظمى من خطط التأمين الصحي الجماعي هي خطط مزايا يرعاها صاحب العمل. من الممكن ، مع ذلك ، شراء تغطية جماعية من خلال جمعية أو منظمات أخرى. تشمل الأمثلة على هذه الخطط تلك التي تقدمها الرابطة الأمريكية للمتقاعدين (AARP) ، واتحاد المستقلين ، ونوادي العضوية بالجملة.
خيارات التأمين للأفراد غير المؤمن عليهم
ليس كل شخص مشمول بخطة تأمين صحي جماعية. لعقود عديدة ، اضطر هؤلاء الأشخاص غير المؤمن عليهم إلى تحمل تكاليف الرعاية الصحية بأنفسهم. لكن هذا تغير.
تستمر الخطط الصحية التي ترعاها الحكومة في توفير الرعاية لأولئك الذين تركوا خارج خطط التأمين الصحي الجماعي التي يرعاها صاحب العمل. نظرًا لأن النفقات الصحية الوطنية قد تجاوزت 17.7 ٪ من الناتج المحلي الإجمالي (GDP) ، فقد استبدل قانون الرعاية بأسعار معقولة (ACA) لعام 2010 تفويضًا على المستوى الوطني بأن ينضم كل دافع ضرائب إلى خطة جماعية لنوع حل دافع واحد واجه معارضة شديدة منذ الثلاثينيات. وفقًا لبيانات حكومية ، يستفيد حوالي 23 مليون أمريكي من التأمين الصحي بموجب قانون مكافحة الفساد ، وفقًا لأحدث مجموعة من الأرقام من عام 2019.
في ظل إدارة أوباما ، كان يُطلب من الأشخاص الذين ظلوا غير مؤمن عليهم بموجب ACA دفع تفويض التأمين الصحي. ألغت إدارة ترامب ذلك ، وقالت إنها عاقبت الناس دون داع.
مثال على التأمين الصحي الجماعي
United Healthcare ، قسم من UnitedHealth Group (UHC) ، هي واحدة من أكبر شركات التأمين الصحي في البلاد. يقدم مجموعة من خيارات التأمين الصحي الجماعي لجميع أنواع الأعمال. قم بتضمين الخطط الطبية والتخصصات والخطط التكميلية ، مثل طب الأسنان والرؤية والصيدلة.
تتوفر خطط الأعمال الصغيرة في معظم الولايات للشركات التي تضم من 1 إلى 99 موظفًا. بالإضافة إلى خطط الملكية الخاصة بها ، تقدم United Healthcare خيارات سوق برعاية اتحادية - خيارات صحة الأعمال الصغيرة (SHOP) - للشركات الصغيرة. في المقابل ، يتأهل بعض أصحاب العمل للحصول على ائتمان ضريبي مؤقت للأعمال الصغيرة يصل إلى 50٪.
لدى الشركات متوسطة الحجم ، التي تضم ما بين 100 و 2999 موظفًا ، خيارات متنوعة متاحة ، بما في ذلك الحزم. الشركات الكبيرة ، التي تضم 3000 موظف أو أكثر ، مؤهلة كحسابات قومية ، والتي لديها المزيد من الخدمات وميزات الرعاية الصحية ، بما في ذلك القدرة على تخصيص عروض الخطط.
الأسئلة الشائعة حول صحة المجموعة
ما هي الخطة الصحية الجماعية؟
الخطط الصحية الجماعية هي خطط يرعاها صاحب العمل أو المجموعة وتوفر الرعاية الصحية للأعضاء وعائلاتهم. النوع الأكثر شيوعًا للخطة الصحية الجماعية هو التأمين الصحي الجماعي ، وهو عبارة عن تأمين صحي يمتد إلى الأعضاء ، مثل موظفي شركة أو أعضاء منظمة.
ما هي التعاونية الصحية الجماعية؟
التعاونية الصحية الجماعية ، المعروفة أيضًا باسم التأمين المتبادل ، هي خطة تأمين صحي يملكها الأعضاء المؤمن عليهم. يتم تقديم التأمين بتكلفة مخفضة ، ويعتمد ما يجمعونه من الأعضاء على المطالبات المدفوعة. تكلفة الرعاية موزعة على السكان المؤمن عليهم.
كم عدد الموظفين الذين تحتاجهم للتأهل للتأمين الصحي الجماعي؟
تقدم العديد من شركات التأمين الصحي الجماعي خططًا للشركات التي يعمل بها موظف واحد أو أكثر. ومع ذلك ، قد يختلف نوع الخطط المتاحة وفقًا لحجم العمل. على سبيل المثال ، تقدم United Healthcare خططًا متنوعة للشركات الصغيرة التي يعمل بها 1-99 موظفًا ، والشركات متوسطة الحجم التي تضم 100-2999 موظفًا ، وأصحاب العمل الكبار مع 3000 موظف أو أكثر.
ما هي مزايا التأمين الصحي الجماعي؟
تقدم خطط التأمين الصحي الجماعي تغطية طبية لأعضاء منظمة أو موظفي شركة. قد يقدمون أيضًا خططًا صحية تكميلية - مثل طب الأسنان ، والبصر ، والصيدلة - بشكل منفصل أو كحزمة واحدة. تنتشر المخاطر بين السكان المؤمن عليهم ، مما يسمح لشركة التأمين بفرض أقساط منخفضة. ويتمتع الأعضاء بتأمين منخفض التكلفة ، مما يحميهم من التكاليف غير المتوقعة الناشئة عن الأحداث الطبية.
ما هي تكلفة التأمين الصحي الجماعي؟
يكلف متوسط بوليصة التأمين الصحي الجماعي ما يزيد قليلاً عن 7400 دولار للفرد سنويًا ، حيث يدفع أرباب العمل حوالي 80 ٪ ويدفع الموظفون الفرق. بلغ متوسط التغطية الأسرية أكثر بقليل من 21000 دولار.
الخط السفلي
تعد خطط التأمين الصحي الجماعي واحدة من أكثر أنواع خطط التأمين الصحي المتاحة بأسعار معقولة. نظرًا لانتشار المخاطر بين الأشخاص المؤمن عليهم ، تكون الأقساط أقل بكثير من خطط التأمين الصحي الفردي التقليدية. هذا ممكن لأن شركة التأمين تفترض مخاطر أقل حيث يشارك المزيد من الأشخاص في الخطة. بالنسبة للموظفين الذين لا يستطيعون عادةً تحمل تكاليف التأمين الصحي الفردي ، فهي ميزة جذابة.
يسلط الضوء
يتلقى أعضاء المجموعة تأمينًا بتكلفة مخفضة لأن مخاطر شركة التأمين منتشرة عبر مجموعة من حاملي وثائق التأمين.
يتم تقسيم الأقساط بين المنظمة وأعضائها ، ويمكن تمديد التغطية لعائلات الأعضاء و / أو المعالين الآخرين مقابل تكلفة إضافية.
يمكن لأصحاب العمل التمتع بمزايا ضريبية مواتية لتقديم التأمين الصحي الجماعي لموظفيهم.
تتطلب الخطط عادةً مشاركة 70٪ على الأقل في الخطة لتصبح صالحة.
