抵押贷款利率锁定浮动

什么是抵押贷款利率锁定浮动？

贷款利率锁定浮动下降是指一种融资选择，它锁定抵押贷款的利率，如果市场利率在锁定期间下降，则可以选择降低利率。典型的利率锁定为借款人提供了防止利率锁定期间增加的安全性。下浮动选项特别允许借款人在锁定期间利用利率下降的机会。

抵押贷款利率锁定浮动的工作原理

抵押贷款利率锁定浮动是一种抵押贷款产品，在利率波动时为借款人提供安全性和灵活性。抵押贷款利率浮动允许借款人锁定他们的抵押贷款利率。但是，如果在承保过程中利率下降，他们可以选择浮动选项，以较低的利率处理抵押贷款。当抵押贷款利率波动或它们在短时间内上升和下降时，这可能是一个明智的选择。

借款人可以在抵押贷款关闭之前的任何时间要求行使浮动期权，以利用较低的抵押贷款利率。根据与贷方的条款，最早可能会在抵押贷款程序开始后一周行使浮动期权。这些条款应定义锁定到位的时间范围，可以是 30 或 60 天。该时间段允许借款人在处理抵押申请时利用提高的利率。

贷方可能会向借款人提供利率锁定浮动选项，因为他们不希望他们货比三家或向其他机构或经纪人提供贷款融资。理想情况下，贷方希望借款人的业务长期保持，因为银行赚取的抵押贷款利息减去银行为抵押贷款服务的任何成本。

利率锁定的浮动选项确实是有代价的。借款人为浮动期权的灵活性支付费用，根据贷方的不同，费用可能为几美元或几百美元。因此，具有浮动选项的利率锁定比没有浮动选项的利率锁定更昂贵。

特别注意事项

虽然他们可能有浮动选项可供他们使用，但借款人不会自动获得较低的利率。这意味着他们有责任选择较低的利率，因为贷方没有义务通知借款人利率已经下降。借款人必须致电抵押贷款经纪人或贷方以提出浮动期权的请求。

确保您跟上抵押贷款利率，因为您的贷方不太可能通知您行使您的浮动期权的正确时间。

这是另一个考虑因素。如果利率下降并稳定下来，然后似乎处于利率周期的底部，那么为浮动期权付费可能没有意义。借款人可能希望看到利率下降到足以支付浮动期权的费用。在承销过程中从 5.10% 下降到 5.00% 可能不足以抵消浮动期权的成本。但是，如果预期利率将从 5.10% 上升到 4.60%，那么长期节省的费用可能会超过浮动费用，使其成为一个不错的选择。

如果利率下降到足以在长期内节省资金并且足以支付新抵押贷款的结算成本，则再融资可能是一种选择。许多贷方允许借款人最早在抵押贷款关闭后六个月进行再融资。换句话说，如果您错过了浮动利率并且利率下降了半个百分点或更多，您总是可以再融资并利用较低的利率。

抵押贷款利率锁定浮动与可转换可调利率抵押贷款 (ARM)

抵押贷款利率锁定浮动从利率锁定或固定利率抵押贷款开始，但如果利率下降，借款人可以行使选择较低利率的选择权。获得较低利率的选项通常会在 30 到 60 天内到期。另一方面，可转换的可调利率抵押贷款 (ARM) 允许借款人在转换为固定利率抵押贷款之前利用较低的利率几年。

可调整利率抵押贷款以低得多的介绍性利率开始，但在一段时间后（通常为 3 到 10 年），利率会根据指数加保证金进行调整。费率通常每六个月调整一次，可以根据合同中列出的条款上下浮动。

可转换 ARM 是作为利用利率下降的一种方式进行销售的，通常包括特定条件。金融机构通常会收取将 ARM 转换为固定利率抵押贷款的费用。

抵押贷款利率锁定示例

假设借款人找到了房子并提出了要约。他们现在正在为 30 天收盘前的抵押贷款承保。借款人决定利用浮动期权，因为过去几个月利率已经下降。以下是他们的利率锁定浮动选项可能的样子：

抵押贷款的利率锁定为 4.25%，为期 30 年。
借款人为降低抵押贷款利率锁定的选择权支付费用。
两周后，抵押贷款利率降至 3.80%，借款人行使向下浮动的选择权。
交割时，抵押贷款利率在抵押贷款期限内设定为 3.80%。换言之，3.80% 是抵押贷款期限的固定利率。

＃＃强调

抵押贷款利率锁定浮动在承保期间锁定利率，如果在此期间市场利率下降，可选择降低利率。
此选项需要付费——费用取决于贷方。
贷款人不会在利率下降时向借款人提供建议，因此如果借款人想要行使浮动利率选项，他们应该联系他们的贷款人。
借款人可以免受利率上涨的影响，而下浮动选项允许他们在锁定期间利用利率下降的机会。