Boliglånsrentelås flyte ned
Hva er en boliglånsrentelås flytende ned?
Begrepet boliglånsrentelås flyter ned refererer til en finansieringsmulighet som låser renten på et boliglån med mulighet for å redusere den dersom markedsrentene faller i løpet av låseperioden. En typisk rentelås gir en låntaker sikkerhet mot økning i rentelåsperioden. Float down-alternativet gir spesifikt låntakeren mulighet til å dra fordel av et rentefall i løpet av låseperioden.
Hvordan en boliglånsrentelås Float Down fungerer
En boliglånsrentelås flyter ned er en type boliglånsprodukt som gir låntakere både trygghet og fleksibilitet når rentene svinger. Boliglånsrenten flyter ned lar låntakeren låse inn boliglånsrenten. Men hvis rentene faller under forsikringsprosessen,. kan de velge flytende ned-alternativet for å få boliglånet behandlet til den laveste rentesatsen. Dette kan være et fornuftig alternativ når boliglånsrentene svinger eller hvis de har steget og sunket over en kort periode.
Låntakere kan be om å utøve float down-opsjonen når som helst før boliglånet stenger for å dra nytte av en lavere boliglånsrente. Utøvelse av float down-alternativet kan skje så tidlig som en uke etter at boliglånsbehandlingen er i gang, avhengig av vilkårene med utlåner. Vilkårene bør definere tidsrammen som låsen er på plass, som kan være 30 eller 60 dager. Tidsperioden lar låntakeren dra nytte av forbedrede renter mens boliglånet en søknad behandles.
Långivere kan tilby låntakere et rentelåsalternativ fordi de ikke vil at de skal shoppe rundt eller finansiere lånet hos en annen institusjon eller megler. Ideelt sett vil långiveren ha låntakers virksomhet på lang sikt fordi bankene tjener renten på boliglånet minus eventuelle kostnader for banken for å betjene boliglånet.
Alternativet flytende ned på en rentelås har en kostnad. Låntakeren betaler et gebyr for fleksibiliteten til float down-alternativet, som kan være noen få eller flere hundre dollar avhengig av utlåner. Som et resultat er rentelåser med float down-alternativ dyrere enn rentelåser uten float down-alternativ.
Spesielle hensyn
Selv om de kan ha float down-alternativet tilgjengelig for dem, mottar ikke låntakere automatisk lavere priser. Dette betyr at det er deres ansvar å velge den lavere rente, da utlåner ikke har noen forpliktelse til å informere låntakeren om at rentene har falt. Låntakeren må ringe boliglånsmegleren eller utlåneren for å gjøre forespørselen om float down-alternativet.
Sørg for at du holder tritt med boliglånsrentene, siden långiveren din sannsynligvis ikke vil informere deg om det rette tidspunktet for å bruke flytealternativet ditt.
Her er en annen vurdering. Hvis rentene faller og stabiliserer seg, og ser ut til å være nederst i rentesyklusen, er det sannsynligvis ikke fornuftig å betale for float down-alternativet. Låntakere vil kanskje se at rentene faller nok til å mer enn betale for gebyret for float down-alternativet. Et fall fra 5,10 % til 5,00 % i løpet av underwritingsprosessen er sannsynligvis ikke nok til å kompensere for kostnadene ved float down-alternativet. Men hvis det er en forventning om at prisene vil bevege seg fra 5,10 % til 4,60 %, vil besparelsene på lang sikt sannsynligvis overskygge gebyret for flyttingen, noe som gjør det til et godt alternativ.
Refinansiering kan være et alternativ hvis rentene faller lavt nok til å spare penger på lang sikt og nok til å dekke sluttkostnadene for et nytt boliglån. Mange långivere lar låntakere refinansiere så tidlig som seks måneder etter at boliglånet stenger. Med andre ord, hvis du går glipp av float down og rentene faller med et halvt prosentpoeng eller mer, kan du alltid refinansiere og dra nytte av den lavere prisen.
Boliglånsrentelås flyte ned vs. Konvertibelt boliglån med justerbar rente (ARM)
Boliglånsrentelåsen flyter ned starter med rentelåsen eller med et fastrentelån, men låntakeren kan bruke muligheten til å ta en lavere rente dersom rentene faller. Alternativet for å få den lavere prisen utløper vanligvis innen 30 til 60 dager. Et konvertibelt boliglån med justerbar rente (ARM), på den annen side, lar låntakeren dra nytte av lavere rente i noen år før han konverterer til et fastrentelån.
Et boliglån med regulerbar rente begynner med en mye lavere innledende teaser-rente, men etter en fastsatt periode – typisk tre til 10 år – justeres rentesatsen i henhold til en indeks pluss en margin. Satsen justeres vanligvis hver sjette måned og kan gå opp eller ned avhengig av vilkårene i kontrakten.
Konvertible ARM-er markedsføres som en måte å dra nytte av fallende renter og inkluderer vanligvis spesifikke forhold. Finansinstitusjonen krever vanligvis et gebyr for å bytte ARM til et fastrenteboliglån .
Eksempel på en boliglånsrentelås flytende ned
La oss si at en låner finner et hjem og gir et tilbud. De er nå i ferd med å underwrite boliglånet før stenging om 30 dager. Låntakeren bestemmer seg for å dra nytte av en flytende-ned-opsjon fordi rentene har falt de siste månedene. Slik kan alternativet deres for flytende rentelås se ut:
– Rentelåsen for boliglånet er 4,25 % for 30 år.
– Låntaker betaler gebyr for muligheten til å senke rentelåsen på boliglånet.
– To uker senere faller boliglånsrentene til 3,80 %, og låntakeren utøver opsjonen på flyttingen.
- Ved stenging er satsen for boliglånet satt til 3,80 % for boliglånets levetid. Med andre ord er 3,80 % fastrenten for boliglånets levetid.
##Høydepunkter
En boliglånsrentelås flyter ned låser en rente i løpet av forsikringsperioden med mulighet for å redusere den hvis markedsrentene faller i den perioden.
Dette alternativet kommer mot et gebyr - kostnaden for dette avhenger av utlåner.
Långivere gir ikke råd til låntakere når rentene faller, så det er opp til låntakere å kontakte långiveren deres hvis de ønsker å bruke float down-alternativet.
– Låntakere er beskyttet mot en renteøkning, mens float down-alternativet lar dem dra fordel av et rentefall i låseperioden.
