再融资

什么是再融资？

再融资或简称“refi”是指修改和替换现有信贷协议条款的过程，通常与贷款或抵押贷款有关。当企业或个人决定为信贷债务再融资时，他们实际上是在寻求对其利率、付款时间表和/或合同中列出的其他条款做出有利的改变。如果获得批准，借款人将获得取代原始协议的新合同。

当利率环境发生重大变化时，借款人通常会选择再融资，从而通过新协议节省潜在的债务支付。

再融资如何运作

消费者通常会寻求为某些债务再融资以获得更优惠的借贷条件，这通常是为了应对不断变化的经济状况。再融资的共同目标是降低固定利率以减少贷款期限内的付款，改变贷款期限，或从固定利率抵押贷款转换为可调整利率抵押贷款(ARM)，反之亦然.

借款人也可以再融资，因为他们的信用状况有所改善，因为他们的长期财务计划发生了变化，或者通过将现有债务合并为一笔低价贷款来偿还现有债务。

再融资最常见的动机是利率环境。由于利率是周期性的，许多消费者在利率下降时选择再融资。国家货币政策、经济周期和市场竞争可能是导致消费者和企业利率上升或下降的关键因素。这些因素会影响所有类型的信贷产品的利率，包括非循环贷款和循环信用卡。在利率上升的环境中，持有浮动利率产品的债务人最终支付的利息更高；在利率下降的环境中，情况正好相反。

为了再融资，借款人必须与现有的贷方或新的贷方联系并提出请求并完成新的贷款申请。再融资随后涉及重新评估个人或企业的信用条件和财务状况。通常考虑用于再融资的消费贷款包括抵押贷款、汽车贷款和学生贷款。

企业也可能寻求为商业物业的抵押贷款再融资。许多商业投资者将评估他们的公司资产负债表，以了解债权人发行的商业贷款，这些贷款可能受益于较低的市场利率或改善的信用状况。

再融资类型

有几种类型的再融资选择。借款人决定获得的贷款类型取决于借款人的需求。其中一些再融资选项包括：

利率和期限再融资：这是最常见的再融资类型。当原始贷款被支付并被要求较低利息支付的新贷款协议取代时，就会发生利率和期限再融资。
套现再融资：当抵押贷款的标的资产价值增加时，套现很常见。该交易涉及提取资产的价值或权益以换取更高的贷款金额（通常是更高的利率）。换句话说，当一项资产的账面价值增加时，您可以通过贷款而不是通过出售来获得该价值。此选项增加了总贷款金额，但使借款人可以立即获得现金，同时仍保持资产所有权。
现金再融资：现金再融资允许借款人以较低的贷款价值比 (LTV)或较小的贷款支付额偿还部分贷款。
合并再融资：在某些情况下，合并贷款可能是一种有效的再融资方式。当投资者以低于多个信贷产品当前平均利率的利率获得单笔贷款时，可以使用合并再融资。这种类型的再融资要求消费者或企业以较低的利率申请新贷款，然后用新贷款偿还现有债务，从而使他们的未偿本金总额大幅降低。

再融资的利弊

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再融资示例

这是再融资如何运作的假设示例。假设简和约翰有一个 30 年的固定利率抵押贷款。自 10 年前首次锁定利率以来，他们一直支付的利息为 8%。由于经济状况，利率下降。这对夫妇联系了他们的银行，并能够以 4% 的新利率为他们现有的抵押贷款再融资。这使得 Jane 和 John 可以在未来 20 年锁定新利率，同时降低他们的每月定期抵押贷款支付。如果未来利率再次下降，他们可能能够再次再融资以进一步降低支付。

抵押贷款歧视是非法的。如果您认为您因种族、宗教、性别、婚姻状况、使用公共援助、国籍、残疾或年龄而受到歧视，您可以采取一些措施。其中一个步骤是向消费者金融保护局或美国住房和城市发展部 (HUD) 提交报告。

##企业再融资

公司再融资是公司通过替换或重组现有债务来重组其财务义务的过程。公司再融资通常是为了改善公司的财务状况，也可以在公司陷入困境时借助债务重组进行。公司再融资通常涉及尽可能收回较早发行的公司债券，并以较低的利率发行新债券。

＃＃强调

经常考虑用于再融资的消费贷款包括抵押贷款、汽车贷款和学生贷款。
再融资涉及对个人或企业的信用和还款状况的重新评估。
当现有贷款的条款（例如利率、付款时间表或其他条款）被修改时，就会发生再融资。
借款人倾向于在利率下降时进行再融资。