Блокировка ипотечной ставки с плавающей запятой

Что такое блокировка процентной ставки по ипотеке?

Термин « блокировка ипотечной ставки с плавающим понижением» относится к варианту финансирования,. который фиксирует процентную ставку по ипотеке с возможностью ее снижения, если рыночные ставки упадут в течение периода блокировки. Типичная блокировка ставки обеспечивает заемщику защиту от повышения в течение периода блокировки ставки. Опция плавающего вниз позволяет заемщику воспользоваться снижением процентных ставок в течение периода блокировки.

Как работает блокировка ипотечной ставки с плавающим понижением

Блокировка плавающей ставки по ипотеке — это тип ипотечного продукта, который предлагает заемщикам как безопасность, так и гибкость при колебаниях процентных ставок. Плавающая ставка по ипотеке позволяет заемщику зафиксировать свою ставку по ипотеке. Но если ставки падают во время процесса андеррайтинга,. они могут выбрать вариант плавающего понижения, чтобы ипотека была обработана по более низкой ставке. Это может быть разумным вариантом, когда ставки по ипотечным кредитам колеблются или если они то поднимались, то падали в течение короткого периода времени.

Заемщики могут запросить использование опциона на понижение в любое время до закрытия ипотеки, чтобы воспользоваться более низкой процентной ставкой по ипотеке. Исполнение опциона на понижение может произойти уже через неделю после начала ипотечного разбирательства, в зависимости от условий кредитора. Условия должны определять временные рамки действия блокировки, которые могут составлять 30 или 60 дней. Период времени позволяет заемщику воспользоваться улучшенными процентными ставками, в то время как заявка на ипотеку обрабатывается.

Кредиторы могут предложить заемщикам вариант плавающего снижения ставки, потому что они не хотят, чтобы они ходили по магазинам или финансировали свой кредит у другого учреждения или брокера. В идеале кредитор хочет, чтобы бизнес заемщика оставался долгосрочным, потому что банки получают проценты по ипотеке за вычетом любых затрат банка на обслуживание ипотеки.

Опция с плавающей запятой в блокировке ставки обходится дорого. Заемщик платит комиссию за гибкость варианта с плавающей запятой, которая может составлять несколько или несколько сотен долларов в зависимости от кредитора. В результате блокировки скорости с опцией плавающего понижения обходятся дороже, чем блокировки скорости без опции плавающего понижения.

Особые соображения

Несмотря на то, что у них может быть доступная им опция с плавающей запятой, заемщики не получают автоматически более низкие ставки. Это означает, что они обязаны выбрать более низкую ставку, поскольку кредитор не обязан информировать заемщика о том, что ставки упали. Заемщик должен позвонить ипотечному брокеру или кредитору, чтобы сделать запрос на вариант с плавающей запятой.

Убедитесь, что вы не отстаете от ставок по ипотечным кредитам, поскольку ваш кредитор вряд ли сообщит вам о подходящем времени для реализации вашего опциона на понижение.

Вот еще одно соображение. Если ставки падают и стабилизируются, а затем оказываются в нижней части цикла ставок, вероятно, не имеет смысла платить за опцион с плавающим понижением. Заемщики могут захотеть, чтобы ставки упали настолько, чтобы не только платить за комиссию за опцион с плавающей запятой. Падения с 5,10% до 5,00% в процессе андеррайтинга, вероятно, недостаточно, чтобы компенсировать стоимость опциона на понижение. Но если есть ожидания, что ставки снизятся с 5,10% до 4,60%, экономия в долгосрочной перспективе,. вероятно, затмит комиссию за плавание вниз, что делает его хорошим вариантом.

Рефинансирование может быть вариантом, если ставки упадут достаточно низко, чтобы сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, и достаточно, чтобы покрыть расходы на закрытие новой ипотеки. Многие кредиторы позволяют заемщикам рефинансировать уже через шесть месяцев после закрытия ипотечного кредита. Другими словами, если вы пропустили плавающий вниз и ставки упали на полпроцента или более, вы всегда можете рефинансировать и воспользоваться более низкой ставкой.

Фиксация ипотечной ставки с плавающей запятой по сравнению с конвертируемой ипотекой с регулируемой ставкой (ARM)

Плавающее снижение ставки по ипотеке начинается с блокировки ставки или с ипотеки с фиксированной ставкой, но заемщик может воспользоваться опционом на более низкую ставку, если ставки упадут. Срок действия возможности получить более низкую ставку обычно составляет от 30 до 60 дней. С другой стороны, конвертируемая ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) позволяет заемщику воспользоваться более низкими ставками в течение нескольких лет, прежде чем перейти к ипотеке с фиксированной процентной ставкой.

с регулируемой ставкой начинается с гораздо более низкой первоначальной ставки, но по истечении установленного периода — обычно от трех до 10 лет — ставка корректируется в соответствии с индексом плюс маржа. Ставка обычно корректируется каждые шесть месяцев и может повышаться или понижаться в зависимости от условий, изложенных в контракте.

Конвертируемые ARM продаются как способ воспользоваться снижением процентных ставок и обычно включают определенные условия. Финансовое учреждение обычно взимает плату за перевод ARM на ипотеку с фиксированной ставкой.

Пример блокировки ипотечной ставки с плавающим понижением

Допустим, заемщик находит дом и делает предложение. Сейчас они находятся в процессе подписания ипотечного кредита до закрытия через 30 дней. Заемщик решает воспользоваться опционом с плавающей запятой, потому что процентные ставки упали за последние несколько месяцев. Вот как может выглядеть их опция блокировки скорости:

• Блокировка ставки по ипотеке составляет 4,25% на 30 лет.

• Заемщик платит комиссию за опцию снижения процентной ставки по ипотечному кредиту.

• Через две недели ставки по ипотечным кредитам падают до 3,80%, и заемщик реализует опцион на понижение.

• При закрытии ставка по ипотеке установлена в размере 3,80% на весь срок ипотеки. Другими словами, 3,80% — это фиксированная ставка на весь срок действия ипотеки.

Особенности

• Блокировка ипотечной ставки с плавающим понижением фиксирует ставку в течение периода андеррайтинга с возможностью ее снижения, если рыночные процентные ставки упадут в течение этого периода.

• Этот вариант предоставляется за плату, стоимость которой зависит от кредитора.

• Кредиторы не сообщают заемщикам, когда ставки падают, поэтому заемщики должны связаться со своим кредитором, если они хотят воспользоваться опцией плавающего вниз.

• Заемщики защищены от повышения ставки, а опция плавающего понижения позволяет им воспользоваться снижением ставки в период блокировки.