Bolåneräntelås flyta ner
Vad Àr ett bolÄnerÀntelÄs flytande?
Begreppet bolÄnerÀntelÄs flyta ner avser ett finansieringsalternativ som lÄser rÀntan pÄ ett bolÄn med möjlighet att sÀnka den om marknadsrÀntorna faller under lÄsperioden. Ett typiskt rÀntelÄs ger en lÄntagare en sÀkerhet mot en höjning under rÀntelÄsningsperioden. Alternativet float down tillÄter specifikt lÄntagaren att dra fördel av ett fall i rÀntorna under lÄsperioden.
Hur ett bolÄnerÀntelÄs Float Down fungerar
Ett bolÄnerÀntelÄs flytande ned Àr en typ av bolÄneprodukt som erbjuder lÄntagare bÄde trygghet och flexibilitet nÀr rÀntorna fluktuerar. BolÄnerÀntan flyter ner gör att lÄntagaren kan lÄsa in sin bolÄnerÀnta. Men om rÀntorna faller under emissionsprocessen,. kan de vÀlja att anvÀnda float down alternativet för att fÄ bolÄnet behandlat till den lÀgre kursen. Detta kan vara ett vettigt alternativ nÀr bolÄnerÀntorna fluktuerar eller om de har stigit och fallit under en kort tidsperiod.
LÄntagare kan begÀra att utnyttja float down optionen nÀr som helst innan bolÄnet stÀnger för att dra fördel av en lÀgre bolÄnerÀnta. Att utöva float down-alternativet kan ske sÄ tidigt som en vecka efter att bolÄneförfarandet har pÄbörjats, beroende pÄ villkoren med lÄngivaren. Villkoren bör definiera tidsramen som lÄset Àr pÄ plats, vilket kan vara 30 eller 60 dagar. Tidsperioden tillÄter lÄntagaren att dra fördel av förbÀttrade rÀntor medan bolÄnet en ansökan behandlas.
LÄngivare kan erbjuda ett rÀntelÄsalternativ till lÄntagare eftersom de inte vill att de ska shoppa runt eller finansiera sitt lÄn hos en annan institution eller mÀklare. Helst vill lÄngivaren ha lÄntagarens verksamhet pÄ lÄng sikt eftersom bankerna tjÀnar rÀntan pÄ bolÄnet minus eventuella kostnader för banken för att serva bolÄnet.
Alternativet flytande ned pÄ ett kurslÄs har en kostnad. LÄntagaren betalar en avgift för flexibiliteten hos float down-alternativet, vilket kan vara nÄgra eller flera hundra dollar beroende pÄ lÄngivaren. Som ett resultat Àr rÀntelÄs med float down-alternativ dyrare Àn rÀntelÄs utan float down-alternativ.
SÀrskilda övervÀganden
Ăven om de kan ha float down-alternativet tillgĂ€ngligt för dem, fĂ„r lĂ„ntagare inte automatiskt lĂ€gre rĂ€ntor. Detta innebĂ€r att det Ă€r deras ansvar att vĂ€lja den lĂ€gre rĂ€ntan eftersom lĂ„ngivaren inte har nĂ„gon skyldighet att informera lĂ„ntagaren om att rĂ€ntorna har sjunkit. LĂ„ntagaren mĂ„ste ringa inteckningsmĂ€klaren eller lĂ„ngivaren för att göra begĂ€ran om float down-alternativet.
Se till att du hÀnger med i bolÄnerÀntorna eftersom din lÄngivare sannolikt inte kommer att informera dig om rÀtt tidpunkt att utöva ditt flytande alternativ.
HÀr Àr en annan övervÀgande. Om rÀntorna faller och stabiliseras, och sedan verkar vara i botten av rÀntecykeln, Àr det förmodligen inte meningsfullt att betala för float down-alternativet. LÄntagare kanske vill se rÀntorna sjunka tillrÀckligt för att mer Àn betala för avgiften för float down-alternativet. En minskning frÄn 5,10 % till 5,00 % under emissionsprocessen Àr förmodligen inte tillrÀckligt för att kompensera för kostnaden för float down-alternativet. Men om det finns en förvÀntning om att rÀntorna kommer att röra sig frÄn 5,10% till 4,60%, skulle besparingarna pÄ lÄng sikt sannolikt förmörka avgiften för sÀnkningen, vilket gör det till ett bra alternativ.
Refinansiering kan vara ett alternativ om rÀntorna faller tillrÀckligt lÄgt för att spara pengar pÄ lÄng sikt och tillrÀckligt för att tÀcka slutkostnaderna för ett nytt bolÄn. MÄnga lÄngivare tillÄter lÄntagare att refinansiera sÄ tidigt som sex mÄnader efter att bolÄnet stÀnger. Med andra ord, om du gÄr miste om float down och rÀntorna faller med en halv procentenhet eller mer, kan du alltid refinansiera och dra fördel av den lÀgre rÀntan.
Mortgage Rate Lock Float Down vs. Convertible Justerbar-Rate Mortgage (ARM)
BolÄnerÀntelÄset flyter ner börjar med rÀntelÄset eller med ett bolÄn med fast rÀnta, men lÄntagaren kan utnyttja möjligheten att ta en lÀgre rÀnta om rÀntorna faller. Alternativet att fÄ det lÀgre priset upphör vanligtvis inom 30 till 60 dagar. En konvertibel justerbar rÀnta (ARM), Ä andra sidan, gör det möjligt för lÄntagaren att dra fördel av lÀgre rÀntor under nÄgra Är innan de konverterar till ett fast rÀntelÄn.
Ett bolÄn med justerbar rÀnta börjar med en mycket lÀgre inledande teaserrÀnta, men efter en bestÀmd period - vanligtvis tre till 10 Är - justeras rÀntan enligt ett index plus en marginal. Kursen justeras i allmÀnhet var sjÀtte mÄnad och kan gÄ upp eller ner beroende pÄ villkoren i avtalet.
Konvertibla ARM marknadsförs som ett sÀtt att dra fördel av fallande rÀntor och inkluderar vanligtvis specifika villkor. Finansinstitutet tar i allmÀnhet ut en avgift för att byta ARM till ett bolÄn med fast rÀnta.
Exempel pÄ en bolÄnerÀntelÄs flytande ned
LÄt oss sÀga att en lÄntagare hittar ett hem och lÀgger ett erbjudande. De hÄller nu pÄ att teckna bolÄnet innan stÀngning om 30 dagar. LÄntagaren bestÀmmer sig för att dra nytta av ett flytande alternativ eftersom rÀntorna har fallit under de senaste mÄnaderna. SÄ hÀr kan deras rÀntelÄsningsalternativ se ut:
â RĂ€ntelĂ„set för bolĂ„net Ă€r 4,25 % pĂ„ 30 Ă„r.
â LĂ„ntagaren betalar en avgift för möjligheten att sĂ€nka rĂ€ntelĂ„set pĂ„ bolĂ„net.
â TvĂ„ veckor senare sjunker bolĂ„nerĂ€ntorna till 3,80 %, och lĂ„ntagaren utnyttjar optionen för att flytta ner.
â Vid stĂ€ngning sĂ€tts kursen för bolĂ„net till 3,80 % för bolĂ„nets livslĂ€ngd. Med andra ord Ă€r 3,80 % den fasta rĂ€ntan för bolĂ„nets livslĂ€ngd.
Höjdpunkter
Ett bolÄnerÀntelÄs flyter ner lÄser en rÀnta under försÀkringsperioden med möjlighet att sÀnka den om marknadsrÀntorna faller under den perioden.
Det hÀr alternativet kommer till en avgift - vars kostnad beror pÄ lÄngivaren.
â LĂ„ngivare ger inte rĂ„d till lĂ„ntagare nĂ€r rĂ€ntorna faller, sĂ„ det Ă€r upp till lĂ„ntagarna att kontakta sin lĂ„ngivare om de vill utnyttja float down-alternativet.
â LĂ„ntagare Ă€r skyddade mot en rĂ€ntehöjning medan float down-alternativet tillĂ„ter dem att dra fördel av ett rĂ€ntefall under lĂ„sperioden.
