Bloqueio da Taxa de Hipoteca Flutuante
O que Ć© um flutuador de bloqueio de taxa de hipoteca para baixo?
O termo flutuaĆ§Ć£o de bloqueio da taxa de hipoteca refere-se a uma opĆ§Ć£o de financiamento que bloqueia a taxa de juros de uma hipoteca com a opĆ§Ć£o de reduzi-la se as taxas de mercado caĆrem durante o perĆodo de bloqueio. Um bloqueio de taxa tĆpico fornece ao mutuĆ”rio seguranƧa contra um aumento durante o perĆodo de bloqueio de taxa. A opĆ§Ć£o de flutuaĆ§Ć£o para baixo permite especificamente que o mutuĆ”rio aproveite uma queda nas taxas de juros durante o perĆodo de bloqueio.
Como funciona uma flutuaĆ§Ć£o de bloqueio de taxa de hipoteca
A flutuaĆ§Ć£o de bloqueio de taxa de hipoteca para baixo Ć© um tipo de produto de hipoteca que oferece aos mutuĆ”rios seguranƧa e flexibilidade quando as taxas de juros flutuam. A flutuaĆ§Ć£o da taxa de hipoteca para baixo permite que o mutuĆ”rio bloqueie sua taxa de hipoteca. Mas se as taxas caĆrem durante o processo de subscriĆ§Ć£o,. eles podem optar pela opĆ§Ć£o de flutuaĆ§Ć£o para baixo para que a hipoteca seja processada com a taxa mais baixa. Esta pode ser uma opĆ§Ć£o sensata quando as taxas de hipoteca flutuam ou se elas estĆ£o subindo e caindo em um curto perĆodo de tempo.
Os mutuĆ”rios podem solicitar o exercĆcio da opĆ§Ć£o de flutuaĆ§Ć£o a qualquer momento antes do fechamento da hipoteca para aproveitar uma taxa de juros mais baixa. O exercĆcio da opĆ§Ć£o float down pode ocorrer uma semana apĆ³s o inĆcio do processo de hipoteca, dependendo dos termos com o credor. Os termos devem definir o prazo em que o bloqueio estĆ” em vigor, que pode ser de 30 ou 60 dias. O perĆodo de tempo permite que o mutuĆ”rio aproveite as melhores taxas de juros enquanto o pedido de hipoteca estĆ” sendo processado.
Os credores podem oferecer uma opĆ§Ć£o de taxa de flutuaĆ§Ć£o para baixo para os mutuĆ”rios porque eles nĆ£o querem que eles faƧam compras ou financiem seu emprĆ©stimo com outra instituiĆ§Ć£o ou corretor. Idealmente, o credor quer o negĆ³cio do mutuĆ”rio a longo prazo porque os bancos ganham os juros da hipoteca menos quaisquer custos para o banco para pagar a hipoteca.
A opĆ§Ć£o de flutuaĆ§Ć£o para baixo em um bloqueio de taxa tem um custo. O mutuĆ”rio paga uma taxa pela flexibilidade da opĆ§Ć£o de flutuaĆ§Ć£o, que pode ser de algumas ou vĆ”rias centenas de dĆ³lares, dependendo do credor. Como resultado, as travas de taxa com uma opĆ§Ć£o de flutuaĆ§Ć£o para baixo sĆ£o mais caras do que as travas de taxa sem a opĆ§Ć£o de flutuaĆ§Ć£o para baixo.
ConsideraƧƵes Especiais
Embora possam ter a opĆ§Ć£o de flutuaĆ§Ć£o para baixo disponĆvel, os mutuĆ”rios nĆ£o recebem automaticamente taxas mais baixas. Isso significa que Ć© sua responsabilidade optar pela taxa mais baixa, pois o credor nĆ£o tem obrigaĆ§Ć£o de informar ao mutuĆ”rio que as taxas caĆram. O mutuĆ”rio deve ligar para o corretor de hipoteca ou credor para fazer o pedido da opĆ§Ć£o de flutuaĆ§Ć£o.
Certifique-se de acompanhar as taxas de hipoteca, pois seu credor provavelmente nĆ£o o informarĆ” sobre o momento certo para exercer sua opĆ§Ć£o de flutuaĆ§Ć£o para baixo.
Aqui estĆ” outra consideraĆ§Ć£o. Se as taxas caem e se estabilizam, entĆ£o parecem estar no fundo do ciclo de taxas, provavelmente nĆ£o faz sentido pagar pela opĆ§Ć£o de flutuaĆ§Ć£o para baixo. Os mutuĆ”rios podem querer ver as taxas caĆrem o suficiente para mais do que pagar a taxa da opĆ§Ć£o de flutuaĆ§Ć£o para baixo. Uma queda de 5,10% para 5,00% durante o processo de subscriĆ§Ć£o provavelmente nĆ£o Ć© suficiente para compensar o custo da opĆ§Ć£o float down. Mas se houver uma expectativa de que as taxas passem de 5,10% para 4,60%, a economia no longo prazo provavelmente eclipsarĆ” a taxa para o float down, tornando-se uma boa opĆ§Ć£o.
O refinanciamento pode ser uma opĆ§Ć£o se as taxas caĆrem o suficiente para economizar dinheiro a longo prazo e o suficiente para cobrir os custos de fechamento de uma nova hipoteca. Muitos credores permitem que os mutuĆ”rios refinanciem seis meses apĆ³s o fechamento da hipoteca. Em outras palavras, se vocĆŖ perder o float down e as taxas caĆrem meio ponto percentual ou mais, vocĆŖ sempre poderĆ” refinanciar e aproveitar a taxa mais baixa.
Bloqueio da Taxa de Hipoteca Flutuar para Baixo vs. Hipoteca conversĆvel de taxa ajustĆ”vel (ARM)
A flutuaĆ§Ć£o do bloqueio da taxa de hipoteca comeƧa com o bloqueio da taxa ou com uma hipoteca de taxa fixa, mas o mutuĆ”rio pode exercer a opĆ§Ć£o de obter uma taxa mais baixa se as taxas caĆrem. A opĆ§Ć£o de obter a taxa mais baixa expira normalmente dentro de 30 a 60 dias. Uma hipoteca conversĆvel de taxa ajustĆ”vel (ARM), por outro lado, permite que o mutuĆ”rio aproveite as taxas mais baixas por alguns anos antes de converter para uma hipoteca de taxa fixa.
Uma hipoteca de taxa ajustĆ”vel comeƧa com uma taxa inicial muito mais baixa, mas apĆ³s um perĆodo definido ā normalmente de trĆŖs a 10 anos ā a taxa Ć© ajustada de acordo com um Ćndice mais uma margem. A taxa geralmente Ć© ajustada a cada seis meses e pode aumentar ou diminuir dependendo dos termos descritos no contrato.
Os ARMs conversĆveis sĆ£o comercializados como forma de aproveitar a queda das taxas de juros e geralmente incluem condiƧƵes especĆficas. A instituiĆ§Ć£o financeira geralmente cobra uma taxa para mudar o ARM para uma hipoteca de taxa fixa.
Exemplo de uma flutuaĆ§Ć£o de bloqueio de taxa de hipoteca para baixo
Digamos que um mutuĆ”rio encontre uma casa e faƧa uma oferta. Eles estĆ£o agora no processo de subscriĆ§Ć£o da hipoteca antes do fechamento em 30 dias. O mutuĆ”rio decide aproveitar uma opĆ§Ć£o de flutuaĆ§Ć£o para baixo porque as taxas de juros caĆram nos Ćŗltimos meses. Veja como pode ser a opĆ§Ć£o de flutuaĆ§Ć£o de bloqueio de taxa:
A taxa de bloqueio para a hipoteca Ć© de 4,25% por 30 anos.
O mutuĆ”rio paga uma taxa pela opĆ§Ć£o de reduzir a taxa de bloqueio da hipoteca.
Duas semanas depois, as taxas de hipoteca caem para 3,80%, e o mutuĆ”rio exerce a opĆ§Ć£o de float down.
No fechamento, a taxa da hipoteca Ć© fixada em 3,80% para a vida da hipoteca. Em outras palavras, 3,80% Ć© a taxa fixa para a vida da hipoteca.
##Destaques
Um bloqueio de taxa de hipoteca flutua para baixo bloqueia uma taxa durante o perĆodo de subscriĆ§Ć£o com a opĆ§Ć£o de reduzi-la se as taxas de juros do mercado caĆrem durante esse perĆodo.
Esta opĆ§Ć£o tem uma taxa, cujo custo depende do credor.
Os credores nĆ£o aconselham os mutuĆ”rios quando as taxas caem, por isso cabe aos mutuĆ”rios entrar em contato com seu credor se quiserem exercer a opĆ§Ć£o de flutuaĆ§Ć£o para baixo.
Os mutuĆ”rios estĆ£o protegidos contra um aumento de taxa, enquanto a opĆ§Ć£o de flutuaĆ§Ć£o permite que eles aproveitem uma queda de taxa durante o perĆodo de bloqueio.
