Flotación hacia abajo de bloqueo de tasa hipotecaria

¿Qué es un bloqueo de tasa hipotecaria flotante?

El término flotación hacia abajo de la tasa hipotecaria se refiere a una opción de financiamiento que fija la tasa de interés de una hipoteca con la opción de reducirla si las tasas del mercado caen durante el período de bloqueo. Un bloqueo de tasa típico proporciona al prestatario seguridad contra un aumento durante el período de bloqueo de tasa. La opción de flotación hacia abajo permite específicamente que el prestatario aproveche una caída en las tasas de interés durante el período de bloqueo.

Cómo funciona un bloqueo de tasa hipotecaria flotante

Una flotación hacia abajo de la tasa hipotecaria es un tipo de producto hipotecario que ofrece a los prestatarios seguridad y flexibilidad cuando las tasas de interés fluctúan. La flotación hacia abajo de la tasa hipotecaria permite al prestatario fijar su tasa hipotecaria. Pero si las tasas caen durante el proceso de suscripción,. pueden optar por la opción de reducción flotante para que la hipoteca se procese a la tasa más baja. Esta puede ser una opción sensata cuando las tasas hipotecarias fluctúan o si han estado subiendo y bajando durante un corto período de tiempo.

Los prestatarios pueden solicitar ejercer la opción flotante en cualquier momento antes del cierre de la hipoteca para aprovechar una tasa de interés hipotecaria más baja. El ejercicio de la opción de flotación hacia abajo puede ocurrir tan pronto como una semana después de que comiencen los procedimientos de la hipoteca, según los términos con el prestamista. Los términos deben definir el período de tiempo durante el cual se mantendrá el bloqueo, que podría ser de 30 o 60 días. El período de tiempo permite que el prestatario aproveche las tasas de interés mejoradas mientras se procesa la solicitud de hipoteca .

Los prestamistas pueden ofrecer a los prestatarios una opción de reducción de tasa fija porque no quieren que comparen o financien su préstamo con otra institución o corredor. Idealmente, el prestamista quiere el negocio del prestatario a largo plazo porque los bancos ganan el interés de la hipoteca menos cualquier costo para el banco por el servicio de la hipoteca.

La opción de flotar hacia abajo en un bloqueo de tasa tiene un costo. El prestatario paga una tarifa por la flexibilidad de la opción flotante, que podría ser de unos pocos o varios cientos de dólares, según el prestamista. Como resultado, los bloqueos de tasas con una opción de flotación a la baja son más costosos que los bloqueos de tasas sin la opción de flotación a la baja.

Consideraciones Especiales

Aunque pueden tener disponible la opción de reducción flotante, los prestatarios no reciben automáticamente tasas más bajas. Esto significa que es su responsabilidad optar por la tasa más baja ya que el prestamista no tiene la obligación de informar al prestatario que las tasas han bajado. El prestatario debe llamar al corredor hipotecario o al prestamista para realizar la solicitud de la opción flotante.

Asegúrese de mantenerse al día con las tasas hipotecarias, ya que es probable que su prestamista no le informe el momento adecuado para ejercer su opción flotante.

Aquí hay otra consideración. Si las tasas caen y se estabilizan, y luego parecen estar en la parte inferior del ciclo de tasas, probablemente no tenga sentido pagar por la opción de flotación hacia abajo. Es posible que los prestatarios quieran ver que las tasas bajen lo suficiente como para pagar más que la tarifa de la opción de flotación descendente. Una caída del 5,10 % al 5,00 % durante el proceso de suscripción probablemente no sea suficiente para compensar el costo de la opción flotante. Pero si existe la expectativa de que las tasas se muevan del 5,10 % al 4,60 %, los ahorros a largo plazo probablemente eclipsarán la tarifa por la flotación hacia abajo, lo que la convierte en una buena opción.

La refinanciación puede ser una opción si las tasas bajan lo suficiente como para ahorrar dinero a largo plazo y lo suficiente para cubrir los costos de cierre de una nueva hipoteca. Muchos prestamistas permiten a los prestatarios refinanciar tan pronto como seis meses después del cierre de la hipoteca. En otras palabras, si pierde la flotación hacia abajo y las tasas caen medio punto porcentual o más, siempre puede refinanciar y aprovechar la tasa más baja.

Bloqueo de la tasa hipotecaria Flotante hacia abajo frente a Hipoteca convertible de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés)

La flotación hacia abajo de la tasa hipotecaria comienza con la tasa fija o con una hipoteca de tasa fija, pero el prestatario puede ejercer la opción de tomar una tasa más baja si las tasas caen. La opción para obtener la tasa más baja vence normalmente dentro de los 30 a 60 días. Una hipoteca convertible de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés), por otro lado, le permite al prestatario aprovechar las tasas más bajas durante algunos años antes de convertirse a una hipoteca de tasa fija.

Una hipoteca de tasa ajustable comienza con una tasa de interés introductoria mucho más baja, pero después de un período determinado, generalmente de tres a 10 años, la tasa se ajusta de acuerdo con un índice más un margen. La tasa generalmente se ajusta cada seis meses y puede subir o bajar dependiendo de los términos descritos en el contrato.

Los ARM convertibles se comercializan como una forma de aprovechar la caída de las tasas de interés y, por lo general, incluyen condiciones específicas. La institución financiera generalmente cobra una tarifa para cambiar el ARM a una hipoteca de tasa fija.

Ejemplo de un bloqueo de tasa hipotecaria flotante hacia abajo

Digamos que un prestatario encuentra una casa y hace una oferta. Ahora están en el proceso de suscripción de la hipoteca antes del cierre en 30 días. El prestatario decide aprovechar una opción flotante porque las tasas de interés han bajado en los últimos meses. Así es como se vería su opción flotante de bloqueo de tasa:

• La tasa de bloqueo de la hipoteca es del 4,25% durante 30 años.

• El prestatario paga una tarifa por la opción de reducir la tasa de bloqueo de la hipoteca.

• Dos semanas después, las tasas hipotecarias caen al 3,80% y el prestatario ejerce la opción de flotación a la baja.

• Al cierre, la tasa de la hipoteca se fija en 3,80% durante la vida de la hipoteca. Es decir, el 3,80% es el tipo fijo durante la vida de la hipoteca.

Reflejos

• Una tasa de interés hipotecario flotante bloquea una tasa durante el período de suscripción con la opción de reducirla si las tasas de interés del mercado caen durante ese período.

• Esta opción tiene un cargo, cuyo costo depende del prestamista.

• Los prestamistas no notifican a los prestatarios cuando las tasas caen, por lo que depende de los prestatarios comunicarse con su prestamista si desean ejercer la opción de flotación descendente.

• Los prestatarios están protegidos contra un aumento de la tasa, mientras que la opción flotante les permite aprovechar una caída de la tasa durante el período de bloqueo.